深蓝君
要问性价比最高的保险，答案必然是国家医保！
因为医保是国家给我们的兜底保障，价格不贵，不管男女老少、住城市还是住农村，都能买；
最最重要的是，医保没有健康告知，就算已经得了癌症，医保也能买能赔。
只要有医保，我们去医院看病买药，都能刷医保卡报销，能帮我们省下不少钱！
到底能省多少呢？我翻了一下国家医保局发布的《2021年全国医疗保障事业发展统计公报》：
在2021年，全国的医保（含生育保险）基金一共支出超过2万亿元，
相当于去年一整年里，医保帮国人“变相节省了”2万4千多亿元！
所以啊，不管你有没有工作，大师兄劝你都要给自己买一份医保！
大师兄作为保险行业的老人了，毫不客气的讲，我可能比大多数人确实要更懂医保一点。
医保虽然没有大家想的那么差，但医保也绝对不如大家想的那么好。
大家不明白的话，可以看看下面这张图：
可以看到，医保在买的时候没啥门槛，但在报销时，还是有蛮多限制的：
● 医保目录外不报：只有符合 医保目录内 的医疗费，才能按比例报销，像一些效果好又昂贵的进口药、癌症特效药，很可能就得自己掏钱。
● 起付线以下、封顶线以上不报：每个城市的医保，都会有起付线、封顶线。以北京居民医保为例，在三级医院住院，超过 1300 块的费用才能报，且最高只能报销 25 万。
● 医保目录内不是 100% 报销：比如北京居民医保，在三级医院就医，报销比例只有 75%~78%。
如果大家还是有些迷糊，那大师兄以上海在职人员的医保报销情况为例，一起来看看：
住院能报销的部分，我用红字标注出来了。
可以看到，在上海住院，只有1500元以上、59万元以下的部分，医保内的费用才能报销85%，剩余的费用都得自付。
假设老王住院治病花了10000元，其中只有8000元是医保目录内的花费，那么：
● 医保实际报销的钱：（8000元 - 1500元起付线）x 85% = 5525元
● 老王自己承担的钱：10000 - 5525 = 4475元
显然，医保实际能报销的钱，远比我们想象中要少得多。
万一生了大病，需要用到进口材料、外购药，这些属于医保目录外的花费，医保都是没办法报销的。
比如乳腺癌特效药：爱博新哌柏西利胶囊，目前尚未纳入医保，
平均算下来要一万五千多一瓶，十瓶就能吃掉小县城一套房的首付了。
另外，像去年大火的120元一针的抗癌特效药——CAR-T奕凯达，
医保也是无法报销的，对于普通家庭来说，打上一针可能要倾全家之力了。
总而言之，医保其实就像一个大水缸，想要惠及每一个人，那分到每人头上的“分量”就非常有限。
不然，为什么几乎每个人都有医保，但朋友圈里还是有那么多水滴筹、爱心筹呢？
所以，在大病面前，想要用到更好的诊疗手段、药品，医保往往是“爱莫能助”，
在这个时候，商业保险中的百万医疗险的必要性就体现出来了。
可能有人会反驳：「国家医保都解决不了的问题，保险公司的百万医疗险就办得到？ 」
提到这个，大师兄建议大家先了解一下医保和百万医疗险的区别：
可以看到，对比起医保，百万医疗险有几个很明显的优势：
● 报销比例更高：一般在扣掉1万免赔额后，剩余医疗费能100%报销。
● 报销范围更广：百万医疗险报销普遍不限社保，医保外的自费药、需要自费的治疗项目也能报销，有些产品还能报销外购药的费用。
● 保额更高：相比起医保几十万的保额，百万医疗险最高能报200万-600万，即便治疗花了很多钱，也不用担心超过最高限额。
总的来说，医保只能帮我们解决最基本的问题。如果搭配一份百万医疗险作为补充，医疗保障会更全面。
要是大家觉得这么说比较抽象，那大师兄就带你来看一个案例。
主人公是35岁的王先生，患癌第一年就花了20多万医疗费。
因为家里只有王先生一人工作养家，患病后收入中断，现在只能用家庭积蓄来治病，同时还要还房贷，一家人的生活变得紧紧巴巴。
要是王先生需要花3年时间治疗，他和他的家庭大概要面临多少经济损失？
● 医疗费：首年 20 万，之后每年 5 万，3 年的治疗费、进口药品费用加起来约 30 万。
● 营养费：癌症手术后要增强免疫力，营养费预计每年 2 万多，3 年合计 8 万。
● 护工费：为维持家庭开支，王太太找了份工作，请护工每年要 4 万，3 年合计 12 万。
● 工资损失：黄先生年薪 10 万，患病后不能上班，3 年损失 30 万。
这么算下来，王先生一家在这三年时间里，至少得损失80万。万幸的是，他在前几年有买了一份百万医疗险，可以报销一些费用：
显然，王先生三年里的治疗费、进口药的费用都能用百万医疗险保险，
一方面大大减轻了王先生的看病负担，另一方面也让王先生有底气安心治病。
可见，几百元的百万医疗险，就能报销几十万甚至上百万医疗费，这就是百万医疗险的最大意义！
不过，百万医疗险只能报销看病方面的费用，对于其他方面的损失无济于事：
像王先生住院期间无法工作导致的收入骤降，另外还有家里的房贷、孩子教育费等等，
这些都是家庭不可避免的“隐形支出”。
所以，即便有百万医疗险解决了巨额医疗费用，王先生一家还是有可能出现家庭经济危机。
我同意接受
