百万医疗险的不足

正是由于两者定位不同，导致了百万医疗险在产品设计上，有三个无法弥补的不足。

如果单纯“唯价格论”的话，那恐怕会错过很多优秀产品。

不足一：百万医疗险无法保障终身

长期重疾险的保障期限，一般都是几十年，甚至一辈子。

从合同签订的那一刻开始，这份合同就将一直跟随你。

在这期间，无论是产品停售、下架，还是你的健康状况出现问题，它都必须一直保护你。

而百万医疗险作为短期险种，客观上存在停售风险。

目前，还没有终身保证续保的百万医疗险，最长保障期限是 20 年。

但 20 年保证续保并不是终身保障。

比如，e 享护-医享无忧，20 年续保到期后，需要重新审核，也就是重新进行健康告知。

假如我是 30 岁买，50 岁到期，这个年龄段，正是最需要保障的时候，保障没了就很尴尬。

转投其他产品，同样也要面临健康告知问题。

保险公司不是慈善机构，如果赔付率提升，后续的保费自然会上涨，如果赔付率过高，甚至可能会停售不卖了。

我们之前还专门针对百万医疗险的“不足”写过一篇文章，感兴趣的戳：

不足二：价格随年龄调整，便宜只是暂时的

百万医疗险价格能做到足够有诚意，是因为采用的是自然费率，每年的保费会有调整。

人话版就是：即使购买的是同一份百万医疗险，年龄不同，我们每年交的保费也会有所不同。

比如尊享 e 生 2021：

30 岁投保的价格是 308 元/年，60 岁价格 1533 元/年，85 岁价格就涨到了 6943 元/年。

重疾险采用的是均衡费率，每年交的钱一样，且交满一定期限，可以不用再交保费，但是我们的保障还在。

拿目前市面上热议比较高的达尔文 6 号做个对比：

50万保额，30岁投保，交费 30 年，保至终身，每年固定保费是 5515 元。

如果是单看首年保费，30 岁投保，尊享 e 生 2021 是 308 元/年，达尔文 6 号是 5515 元/年，两者差了 17 倍有余。

如果是算总保费，尊享 e 生 2021 是 39 万元，达尔文 6 号则是 16 万元。尊享 e 生（百万医疗险）反而比达尔文 6 号（重疾险）多了 23 万保费。

重疾险是把总保费均摊到每年，相当于把未来的保费提前交了；百万医疗险是随着年龄动态调整，年龄越大，保费越贵。

不足三：别看保额几百万，大部分“用不完”

别看百万医疗险有着上百万的保额，但对于绝大多数人而言，百万只是个数字。

因为医疗险遵循的是补偿原则，报销费用不会超过实际花销。买 3 份还是买 10 份报销后，都不能超出实际花销。

百万医疗险解决的是最紧急、最明显的那部分需求——治疗费用。但是，如果疾病的程度已经达到轻症、中症、甚至重症的标准，那么一定会有很多隐形损失，是无法体现在医院的收费单上的。

比如癌症住院，起码几年以内都无法上班。

就算没有被辞退，那大概率也只能拿底薪，这点钱根本无法覆盖因癌症带来的额外损失和隐形支出。

而重疾险呢，是买几份就赔你几份。

假设我买了 3 份重疾险，保额都是 50 万，那我就可以理赔到：50 + 50 + 50 = 150（万）。

这 150 万揣兜里，想干啥就干啥。