医疗险怎么买？

看病光靠医保，是远远不够的。

医保只能报医保目录内的费用，还不能100%报销，

这要是用了外购药，医保更是一分都报不了；

这种时候，商业医疗险就能发挥作用了：

医保报销剩下的费用，医疗险最高能100%报销！

今天，我就给大家讲讲这两种医疗险：百万医疗险、小额医疗险。

1、百万医疗险怎么买？

相比起医保几十万的报销上限，百万医疗险通常都有200万-400万的保额，

不但可以报销治疗大病的住院医疗费，很多产品还能报销外购药。

但是，买百万医疗险只看“保额高不高”就行了吗？

非也！我圈了5个重点，买百万医疗险前记得看！

（1）基础保障必须涵盖这四项

我们随便找一份百万医疗险，都能看到眼花缭乱的保障内容：

什么一般住院医疗、特定疾病医疗、重大疾病关爱金、质子重离子、专家手术……

其实，百万医疗险必备基础保障只有4项！

百万医疗险最主要的作用就是报销因意外或大病住院的医疗费用，

所以，住院医疗是最最基础的保障；

其次就是特殊门诊、住院前后门急诊以及门诊手术。

大家也可以放心，目前市面上的百万医疗险基本都有以上四种保障。

（2）续保条件一定要好

我们买百万医疗险之前，要特别留意产品的续保条件，要记住：能选保证续保的，就尽量不选只保1年的。
为什么呢？我们来打个比方：

一年期百万医疗险就像签了一年的租房合同，来年还能不能继续签，全凭房东一句话；

如果一次性签了6年、10年、20年，只要在合同有效期内，我们就能一直住，房东不能随便把我们赶走。

那么，百万医疗险的“保证续保”具体是怎样的呢？我拿两款产品给大家做个演示：

• 好医保（6年期）：6年保证续保，期间身体变差、申请过理赔，也不用担心失去保障。
• 尊享e生2022：买1年保1年，万一身体变差或申发生理赔，来年可能就无法再买。

对比之下，哪款产品的续保条件更佳，答案显而易见。

（3）外购药保障很重要

很多疗效更好的抗癌药、进口药，目前都还未纳入医保，一旦用到就只能自费，一个疗程下来，也是一笔不小的支出。

目前，很多百万医疗险都能报销外购药，但部分产品的外购药保障会有时间限制：

可以看到，大多数产品都是“产品保障多少年，外购药就能保障多少年”；

而平安e生保（20年）和瑞华医保加（6年）的外购药责任都比较特殊，前者最长能保3年，后者只能保1年。

简单来说，过了外购药保障期限后，虽然产品的医疗保障还在，但万一用到了外购药，保险公司也是不报的。

不过，我也要提醒大家，选百万医疗险不能只盯着外购药保障，这可太片面了。

我还是建议大家要把每个方面结合起来对比，才能选到合适自己的产品。

如果你发现自己买的百万医疗险缺少外购药保障，也可以考虑再买一份特药险做补充，价格也不贵。

（4）免赔额有优惠最好

免赔额就是报销门槛，也就是我们自己承担的费用，

目前，百万医疗险的一般医疗免赔额为1万，重大疾病医疗通常为0免赔。

还有不少百万医疗险，二者免赔额都为1万，或者仅针对癌症医疗0免赔额……

不过，部分百万医疗险带有“免赔额优惠政策”，常见的可分为以下几类：

像6年共享免赔额就很实用，若在第一年扣除了1万免赔额，后续5年都是花多少直接报多少；

另外较实用的就是无理赔优待，未理赔免赔额可逐年递减，最多减5000元；

至于全家共享1万免赔额的优惠政策，适合全家人共同投保，人越多越好，

如果有任何家庭成员，不幸生病住院扣减了1万免赔额，那么以后其他人因病住院，产生的医疗费用就能全额报销了。

另外，有些产品可选免赔额降低的版本，如平安e生保2022，可选1万免赔额或5000免赔额的版本，但低免赔额版本的保费会更高一些。

还有一种百万医疗险，是满足指定条件后就能0免赔，一般是自付医疗费≥5万元才能享受0免赔，这种条件就比较苛刻了。

（5）增值服务最好有这几种

去医院看病，挂不上号、缴费排长队、住院等床位都是家常便饭，

而百万医疗险里“赠送”的增值服务，对就医体验、就医质量都有极大提升。

不过，各家保险公司的增值服务都有一些差异，其中最常见的是前三种：

• 就医绿通：相当于VIP通道，看病就医有专人安排，非常省心；
• 质子重离子医疗：当前最尖端、最优质的癌症治疗手段及医疗资源，癌症的治愈率高、效果好。
• 费用垫付/直付：保险公司先行垫付住院费用或押金，有些已升级为费用直付。一般来说，直付要优于垫付，因为不需患者本人申请理赔，会更加方便。

如果你比较看中服务和就医体验，最好选择含以上3种增值服务的百万医疗险产品。

几百块钱的百万医疗险，居然有这么多的门道！想必很多朋友已经风中凌乱了！

别担心，我在后面整理了几款各方面表现都不错的百万医疗险，心急的朋友可以直接看本章节的第三部分内容。

2、小额医疗险怎么买？

对大多数人来说，生病住院的医疗费经医保报销后，自己掏的费用可能也就几千几百块，还达不到百万医疗险的1万免赔额门槛；

这个时候，免赔额低甚至0免赔的小额医疗险就能派上用场了。

小额医疗险就像百万医疗险的“缩减版”。

我们买的时候不用考虑太多复杂的增值服务、续保条件，

因为它只能报销疾病或意外导致的住院医疗费，而且都是买1年保1年；

虽然小额医疗险也有意外身故/伤残责任，但保额低，远不如意外险更实在。

所以，如果要买小额医疗险，只需在意免赔额、赔付比例、报销范围就好。

可以看到，100元免赔额、社保内报销80%-100%的产品是目前小额医疗险的主流配置；

另外，0免赔、不限社保，能扩展自费药的产品保障最好，但是非常少见；

至于免赔额超过100元、报销比例低于80%的产品，大家就没必要考虑了。

另外再提醒一下大家，很多小额医疗险，扩展自费药报销是单独限制的，

以平安万元保2021为例，对于住院医疗费能0免赔100%报销，但自费药品限额为2000元；

所以，虽然虽然大家都宣传不限社保用药，但不同产品，实际的报销情况也是有差异的。

如果对医疗险的选购还有任何问题，可以随时来问我，我一定会知无不言，尽力帮你解答~

3、2022热销医疗险推荐

我搜集了2022年市面上目前热销的几十款医疗险，通过反复对比，从中挑选出这几款比较优秀的百万医疗险和小额医疗险，下面带大家一起来看看。

（1）百万医疗险产品推荐

百万医疗险，这三款很不错：