百万医疗险，理赔的真相是？

2016 年以来，中国保险市场最大的创新，就是以众安尊享e生为代表的百万医疗险的走红。目前几乎大部分公司都有推出类似的产品，用户也非常认可。

我们可以看一个常见的宣传案例：

对于消费者来讲，大家看到的是页面里醒目的 600 万保额，看到的是 100% 报销，所以这就给我们营造了一种幻觉：反正买了这种保险，就不用再担心医疗费用报销的问题，有药尽管用，有病尽管治，反正有百万医疗险报销。

不过，最近市场上有一种质疑的声音，他们高呼百万医疗险其实是忽悠人的，虽然在宣传页面上都写着：不限社保用药，100% 报销，实际上合同里面对于医疗费用都有“必须且合理”的限制，也就是说“只有必须且合理的费用才能报销”。

某百万医疗险条款：
指被保险人经医院诊断必须接受住院治疗时，被保险人需个人支付的、必需且合理的住院医疗费用，包括床位费、膳食费、护理费、重症监护室床位费、诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费、手术费等。

• 什么才是必须且合理的费用？
• 保险公司会不会耍什么猫腻？

下面我们暗黑一次，列举了2个案例：

• 比如乳腺疾病，有微创和动手术两种，其中的用药有进口的和国产的，那如果我们都选了好的贵的，是否是属于“必要且合理”的范畴之内？是可以报销的吗？
• 再比如说我们需要植入一个钢板，那国产和进口同时摆在面前，如果我们用进口的，那这个选择是否属于“合理且必要”的范畴之内？是可以报销的吗？？

老实说，深蓝君被粉丝问到这个问题，瞬间就凌乱了，一时间竟然无法回答......