深蓝君
在教大家怎么辨别惠民保的保障之前，我们先简单了解下惠民保是什么？有啥用？
惠民保，又叫“城市定制型商业医疗险”，大多是各地政府，联合商业保险公司推出的医疗险。
其主要目的在于：弥补医保报销上的不足，让更多老百姓看得起病。
由于各地医保政策不同，惠民保又和医保的强相关，所以也遵循“一城一策”的原则。
每个城市都有自己专属的一款或好几款产品，有当地医保就能买。当然，不同地区的惠民保，保障也不一样。
惠民保那么多，有些地方的朋友，甚至有好几款惠民保可选，那怎么挑出一款更好的产品？
这里给大家总结了 5 个挑选要点，只要抓住这些关键，不愁买不到好产品。
下面，我们来挨个儿分析：
1、看报销范围——是否医保内外都能报
一款合格的惠民保，有两大基础保障：医保外住院医疗费、医保内住院医疗费。
这两大基础责任，一个都不能少，特别是医保外住院医疗费。
因为医保内医疗费，医保已经报过一部分，而医保外的费用，占比更大，对我们会更有用。
如果一款惠民保，不保医保外住院医疗费、或者医保外只保某项责任，比如药品费，
那它的基础保障就是有缺失的，比如这款（芜优保）：
遇到这种情况，建议大家看看当地或者省内，有没有其他更好的惠民保产品。
2、看免赔额——免赔额越低越好
免赔额，可以简单理解为保险理赔的门槛，即“起付线”。
只有超过免赔额的部分，保险才能报，免赔额以下的费用，都得自己掏钱。
也就是说，免赔额越低，我们能获得理赔的概率就越大。
应用到惠民保身上，怎样的免赔额才算是比较低？要知道答案，就得从市面上的产品入手。
经过一轮全方面扫描，大师兄发现：目前的惠民保，免赔额大多 2 万，且每项保障单独计算。
比如，医保内住院医疗费，医保报完之后，自己掏的钱超过 2 万以上的部分，惠民保才报销。
医保外的住院医疗费，还要重新再计算免赔额，同样是自费超过 2 万后，才纳入报销。
说实话，报销门槛真的是相当高了。
不过，也有一些表现比较优秀的惠民保，免赔额在 1.5 万以下。
比如重庆渝快保普惠保，医保外就只有 5 千的免赔额，对老百姓可以说非常友好了。
3、看报销比例——报销比例越高越好
不论是医保，还是惠民保，超过免赔额的部分，也不能全部报销，而是有一定的报销比例。
以北京居民医保为例，在二级医院住院，医保内超出起付线（800元）的费用，能报销 78%。
而不同地区的惠民保，在报销比例也有一定差异。
举个例子：
大师兄住院花了 20 万，医保报销了 9.5 万，医保内还剩 3 万没报销，医保外有 7.5 万自费。
假如我是浙江宁波医保，通过宁波工惠保， 一共能报销 7.2 万，自己掏 3.3 万；
医保内：（3万 - 1万）x 100% = 2万；医保外：（7.5万 - 1万）x 80% = 5.2万
假如我是四川成都医保，用惠蓉保， 总共报销 2.6 万，自己得要承担剩下 7.9 万的费用：
医保内：（3万 - 1.5万）x 75% = 1.1万；医保外：（7.5万 - 1.5万）x 25% = 1.5万
看到没，这冷冰冰的百分比，落在实际报销上，待遇差的可不是一丁半点！
而大部分惠民保，能报的住院医疗费，都在 50% ~ 80% 左右。
如果一款惠民保，住院医疗报销比例能达到 80% 以上，那算是非常不错的。
这样的产品也有一些，像深圳专属医疗险，珠海大爱无疆等都在此列。
对于咱们来说，免赔额越低、报销比例越高，获赔的概率才会更大、能报的钱也会更多。
4、看特药保障——覆盖高发疾病越多越好
所谓“特药”，大多指的是“癌症特效药”，有些也包含治疗罕见病的特效药。
这类药治疗癌症的效果很好，但价格也非常贵，且有很多，医保也报不了。
比如，之前刷屏社交网络的抗癌特药“奕凯达”，一针就要 120 万。
真的得了这病，药吃不起，命就续不了，但多少人有这个能力，源源不断地往里砸钱？
面对如此昂贵的“天价药”，只有医保肯定是远远不够的，这时候，惠民保的作用就显现出来了。
例如，北京京惠保、杭州“浙里医保·西湖益联保”等，就能报销这种天价药：
目前，大多数惠民保，能报销二三十种特药，还有一些产品，特药种类高达百种，比如北京普惠健康保、宁波天一甬宁保等。
除了关注特药数量外，建议大家还可以看看，是否涵盖更多的高发癌症。
参考中国癌症中心公布的十大高发癌症：
肺癌、结直肠癌、胃癌、乳腺癌、肝癌、食管癌、甲状腺癌、胰腺癌、前列腺癌、宫颈癌。
治疗高发癌症的特药涵盖越多，获赔的几率就会越大。
另外，特药的报销门槛、报销比例，也很重要。
目前特药保障比较好的惠民保，基本都是 0 免赔，报销比例能达到 90%，甚至 100%，比如吉林吉康保、安徽徽康保等。
5、看既往症——不赔的情况越少越好
何为既往症？可以简单理解为：投保前已有的疾病，也就是既往病史。
一般来说，因为治疗既往疾病产生的费用，医疗险基本都不赔。
比如，老王在体检时，查出自己有胆结石，准备在手术前，买个医疗险来报销治疗费用。
这种亏本的事，保险公司自然不会干，最后的结果可能是，胆结石治疗费用一分也不会赔。
但惠民保就不一样了，它对既往症的要求，比其他医疗险宽松许多。
通常是约定某几类疾病属于既往症，其他疾病则不算。
以河南中原医惠保为例，它只约定了肿瘤、肝肾等疾病属于既往症。
如果投保前得的是胆结石、高血压、腰部疾病等，就不算既往症。
那针对既往症，惠民保又是怎么报销的？
大师兄把目前市面上的产品，挨个儿看了下，各地的产品规定也不太一样。
总结下来，大致分为以下四种情况：
第一种：没有既往症限制，所有疾病同等待遇报销，对患病人群相当友好；
第二种：能赔约定既往症，但降低了赔付比例，也还不错；
第三种：约定某几类比较严重的病不赔，比如癌症等，其他既往已有的病，可正常报销；
第四种：所有的既往症都不赔，要求最为严格，一般在各地的惠民保中比较少见，多见于全国各地都能买的惠民保中。
直接说结论：
● 如果已经得了某些比较严重的疾病，比如癌症、肝硬化等，在挑选惠民保时，更要重点关注它是否能赔既往症，赔付条件越宽松，对患病人群越有利。
● 如果之前只是有点小病小痛，没有得约定的既往症，咱们也可以不用在意这点，因为其他的疾病都可以正常赔付。
综上，挑选一款惠民保，要特别关注报销范围、免赔额、报销比例、特药、既往症这 5 点。
当然，这几项保障也并非同等重要的，对咱们大多数人来说，建议首先关注住院医疗费报销范围、免赔额、报销比例。
除此以外，很多地方的惠民保，报销也很方便，符合理赔条件的费用，出院时可以和医保一同结算，就不用再单独向保险公司申请理赔，省事不少。
这项也属于惠民保锦上添花的加分项，在意的朋友，可以多多关注下。
我同意接受
