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深蓝君

重疾险能不能赔，关键还是要看条款。

对于保终身的儿童重疾，要分别关注小孩和成人两个阶段的高发疾病。

① 儿童高发重疾，保障好不好？

儿童高发重疾由于没有统一规定，我们咨询了许多专业的医生和理赔员，结合过往的理赔数据，整理了 16 种儿童高发重疾：

直接说结论：

大部分儿童高发特疾能双倍赔的产品会更好，其中金贝双禄儿童高发重疾保障最全，有 8 种特疾能双倍赔。

此外，部分产品的儿童特定重疾会暗藏猫腻，要特别注意。比如：

健康无忧 C5 把成骨不全第 Ⅲ 型列为轻症，无忧人生把出血性登革热列为轻症，其它产品都是按重疾来赔。


② 高发轻症，保障全不全？

轻症就是重疾的早期，线下大公司轻症一般赔保额的 20% - 30% 。

我们研究了数百种条款，跟核赔员反复确认后，最终按理赔严格程度，分为 5 个维度：

  • 严格
  • 较严格
  • 一般
  • 较宽松
  • 宽松

以上 7 款产品轻症定义如下：

直接说结论：

  • 少儿平安福 20 保障不错：整体没有比较严格的定义。
  • 太平成长无忧保障较弱：缺少了不典型心梗、慢性肾功能衰竭等病种。

其它产品高发轻症基本都有覆盖，大家可以重点关注较严格的病种。

以轻度脑中风为例，有的产品要求 “无法完成 6 项基本生活中的两项” 才能赔，这种相对严格一些。

而比较宽松的产品，满足 “无法完成日常六项生活中的 1 项” 这一条件，也有机会赔。

一款产品很难面面俱到，只要大部分疾病都不错，就是能接受的，大家要理性看待。


③ 高发中症，保障好吗？

中症可以理解为 "轻症的升级版"，一般赔保额的 50%，许多大公司产品还没有中症。

我们根据 25 种最高发的重疾，并结合保险公司理赔数据，共选出 20 种高发中症：

直接说结论：

中症和上面的轻症一样，各家公司差异也比较大。而且轻症和中症之间，并没有明确的划分。

比如同样是单侧肺切除，国寿福列为轻症，而健康无忧 C5 列为中症。

建议大家在高发轻症没问题的前提下，再去关注中症病种。

比如说家族中有人得过慢性肝病史，就可以重点看肝部疾病理赔较宽松的产品。

发布于 2022-10-20
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免责说明：以上内容为bob体育半岛入口 意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。