百万医疗险的三个不足

直接说结论,这款百万医疗险存在不能单独购买、核保条件较严格、续保需要重新审核、保费相对较贵等问题。这些都是它的不足之处！为了方便大家更好的了解这款产品，我特意找了市场上几款类似的产品进行仔细对比了一下，下面让我们一步步来看下：1.购买条件任何产品都有其投保限制条件，因此选择一款产品前要考虑下自己是否符合购买条件。如果想购买友邦康惠医疗险这款产品，必须搭配友邦其他类型的产品才能购买，如果单单为了购买友邦康惠医疗险，而一并搭配了其他不需要的产品，个人觉得没有必要。2、保障和保费对比接着，再看看保障范围和保费直接之间的差异友邦康惠医疗险5000元以上就可以报销，门槛较低，但是门诊手术限额只有20万，同等条件下，保费还比较贵，并没有多大优势。3.核保方式产品能不能投保还需要看下核保规则是怎样的？友邦康惠医疗险，健康告知条数过多，会使更多的人因为不满足条件而无法购买，从而提高了想买这款产品人群的准入门槛。4.续保条件在选择百万医疗险时，一续保条件好，决定着明年是否可以买到这款产品，是否可以获得长期的保障。个人觉得续保条件好至少具备以下两点：.续保无需保险公司重新审核.保险公司不会因为投保人投保后出现因身体原因，而单独调整费率或拒保下面看下具体续保条件：友邦康惠医疗险续保时不仅需要重新审核，而且没有明确健康变化和停售对续保是否会有影响。?所以，续保时，可能会因为投保人的身体健康变化，而产生无法续保的可能，比较不利于消费者。百万医疗险需要挑选保额高，保障范围广，续保条件好的产品，购买前一定要仔细研究，千万不要选择了不适合自己的产品。

门诊医疗险虽然报销门槛低，能转移小病小痛的经济风险，但我们还需了解到它的几点不足：1.健康告知严格医疗险的健康告知都比较严格，门诊医疗险也不例外，如果身体有些小毛病，很可能就买不了。此外，门诊险的理赔记录会对购买其他保险产生影响，如健康告知问询“以往是否申请过理赔”、理赔有没有超过多少额度等。所以，深蓝君建议，在购买门诊医疗险前，最好先配置好其他健康险，如儿童重疾险，百万医疗险。2.保额低门诊医疗险的保额一般不高，为几千到一万不等。保额低，也代表着没法保障大病风险。要想转移大病风险，建议优先配置一份百万医疗险。3.报销限制多虽然门诊险的理赔门槛比低，但报销限制也比较多。如只能报销社保范围内的费用、报销比例无法达到100%、限制单日/单次额度等等，最后可能还得自己再掏不少钱。4.性价比低、实用性差几百块只能买到几千块的保额，如买5000元保额，需花费500元左右，性价比并不高。而且小病的费用一般不高，报不报销，影响不是很大，实用性不高。

我们知道，医保的报销有不少的限制，不仅有报销范围、比例还有就医的医院限制，医疗险都可以进行补充保障。（1）医保目录限制我们在用医保看病、买药、住院时，有【药品、诊疗、服务设施】三大目录的限制，只能报销目录内的用药和治疗手段。而绝大多数的商业医疗险，不受医保三大目录的限制，可以赔医保外的用药和治疗手段，有些产品还可以赔靶向药、进口药、特效药等。（2）住院和门诊报销限制医保可以报销【住院+门诊】的部分花费，但是有报销比例限制，住院会报销得更多。商业医疗险分产品看，比如百万医疗险赔住院、不能赔门诊，但中端和高端医疗险就可以赔住院+门诊，最高可以100%报销。（3）医院限制医保可以报销绝大多数公立医院，但级别不同，报销比例不同，比如社区医院的报销比例比三甲医院更高。商业医疗险也是分产品看待，比如百万医疗险报销二级及以上公立医院，而高端医疗险的报销医院可以是全球所有的合法医院（公立+私立）。而且，对于能赔付的医院，保险公司都是按同样的金额赔，不会对不同级别的医院“差别对待”。

每个家庭的经济情况都不一样，特别是上有老下有小的家庭，要是全都买上医疗险，经济压力还是比较大的。所以大家在买医疗险的时候，可以根据自己当地医保的报销条件来考虑。要是自己当地的医保报销比例很高，比如像深圳，前不久我朋友的孩子得了急性支气管炎住院了，医保给报销了80%的费用，自己也没掏多少钱。这样就可以先给家人把基本的医保买上，商业医疗险到后面再补上也是可以的。不过，不是每个地方的医保报销比例都这么高的，要是医保报销的比较少，万一得了大病可能要去医疗条件更好的大医院治疗等，这些情况就都需要商业医疗险了。买一份普通的百万医疗险，比如人保好医保，30岁的男性一年才一百多块钱，还可以分月交保费，每个月才十几块钱，基本上都是可以负担得起的。所以，要是家里人实在太多，又想买齐的话，可以多对比几家的产品，不要选太高的保额，选择每个月去交保费，这样一来，经济压力就会小很多了，而且保障也能做齐。

很多家长在孩子刚出生就配置好了医保，但少儿医保的保障比较有限，保障范围也不够广，如果配置好上面两个险种还有多余预算的，可以再给孩子配置一份医疗险，弥补少儿医保的不足。如果想报销大病的医疗费用，可以购买百万医疗险来报销严重疾病引起的大额医疗费用。如果孩子身体虚弱多病，可以买一份小额医疗保险，这样你也可以报销感冒、发烧等小病和疼痛的门诊费用。

正是由于两者定位不同，导致了百万医疗险在产品设计上，有三个无法弥补的不足。如果单纯“唯价格论”的话，那恐怕会错过很多优秀产品。不足一：百万医疗险无法保障终身长期重疾险的保障期限，一般都是几十年，甚至一辈子。从合同签订的那一刻开始，这份合同就将一直跟随你。在这期间，无论是产品停售、下架，还是你的健康状况出现问题，它都必须一直保护你。而百万医疗险作为短期险种，客观上存在停售风险。目前，还没有终身保证续保的百万医疗险，最长保障期限是20年。但20年保证续保并不是终身保障。比如，e享护-医享无忧，20年续保到期后，需要重新审核，也就是重新进行健康告知。假如我是30岁买，50岁到期，这个年龄段，正是最需要保障的时候，保障没了就很尴尬。转投其他产品，同样也要面临健康告知问题。保险公司不是慈善机构，如果赔付率提升，后续的保费自然会上涨，如果赔付率过高，甚至可能会停售不卖了。我们之前还专门针对百万医疗险的“不足”写过一篇文章，感兴趣的戳：不足二：价格随年龄调整，便宜只是暂时的百万医疗险价格能做到足够有诚意，是因为采用的是自然费率，每年的保费会有调整。人话版就是：即使购买的是同一份百万医疗险，年龄不同，我们每年交的保费也会有所不同。比如尊享e生2021：30岁投保的价格是308元/年，60岁价格1533元/年，85岁价格就涨到了6943元/年。重疾险采用的是均衡费率，每年交的钱一样，且交满一定期限，可以不用再交保费，但是我们的保障还在。拿目前市面上热议比较高的达尔文6号做个对比：50万保额，30岁投保，交费30年，保至终身，每年固定保费是5515元。如果是单看首年保费，30岁投保，尊享e生2021是308元/年，达尔文6号是5515元/年，两者差了17倍有余。如果是算总保费，尊享e生2021是39万元，达尔文6号则是16万元。尊享e生（百万医疗险）反而比达尔文6号（重疾险）多了23万保费。重疾险是把总保费均摊到每年，相当于把未来的保费提前交了；百万医疗险是随着年龄动态调整，年龄越大，保费越贵。不足三：别看保额几百万，大部分“用不完”别看百万医疗险有着上百万的保额，但对于绝大多数人而言，百万只是个数字。因为医疗险遵循的是补偿原则，报销费用不会超过实际花销。买3份还是买10份报销后，都不能超出实际花销。百万医疗险解决的是最紧急、最明显的那部分需求——治疗费用。但是，如果疾病的程度已经达到轻症、中症、甚至重症的标准，那么一定会有很多隐形损失，是无法体现在医院的收费单上的。比如癌症住院，起码几年以内都无法上班。就算没有被辞退，那大概率也只能拿底薪，这点钱根本无法覆盖因癌症带来的额外损失和隐形支出。而重疾险呢，是买几份就赔你几份。假设我买了3份重疾险，保额都是50万，那我就可以理赔到：50+50+50=150（万）。这150万揣兜里，想干啥就干啥。

目前整个保险行业中，百万医疗险层出不穷，很多朋友会选择这类保险作为社保的补充，由于保障足够价格便宜，深蓝君还是比较推荐购买的。不过这类百万医疗险也存在着一些自己的局限，具体如下：存在1万免赔额：由于存在1万元的免赔额，这类百万医疗险过滤掉了大部分小额理赔，整体的风险是可控的，所以价格能做到特别低，30岁男性一年也就300元左右，真正聚焦在高额医疗费用的风险。无法线下核保：大多数百万医疗险只能在线上购买，而且健康告知要求较多，如果不符合的话，就无法买到。虽然平安e生保2017有智能核保的功能，如果存在一些既往病症也可以买到，但是目前做得还不是特别完善。普通住院医疗：百万医疗险对于普通住院医疗费用是可以报销的，但对于条件更好的特需部、国际部是不保障的，所以就算预算更多，也没办法选择到三甲医院的国际部、特需部就医。不含门诊责任：百万医疗险仅仅保障住院医疗，很多日常的小病和门诊医疗是不保障的。如果社保在本地到不是太大的问题，但是很多医保不在当地的朋友，每年的门诊费用也是不小的支出。上面就是目前百万医疗险的一些不足，虽然这类产品已经做的很好了，但是仍然没办法满足所有人。正如深蓝君一贯提到的观点，买保险一定要适合自己，医疗险更是如此，需要根据自己的实际情况来选择一款适合自己的产品。深蓝君今天就带来永安乐健一生医疗险的测评，看看这款产品如何能够弥补上市百万医疗险的不足，以及升级后的复星健康乐健一生值得买吗？

首先，对于一些年纪较大或有慢性疾病的购买者来说，网上购买可能会面临一定的限制。由于网上购买的医疗险通常没有体检环节，保险公司可能对于这些高风险购买者加以限制或调整保险费用。此外，网上购买往往缺乏与保险代理人的面对面交流，无法得到全面的咨询和建议。另外，不是所有的网上百万医疗险都是直接由保险公司提供的。一些第三方平台或中介机构也会提供网上购买医疗险的服务。在选择网上购买百万医疗险时，购买者需要选择正规可信的平台，并确保所购买的产品与保险公司合作提供的产品一致。购买者可以通过查询保险公司的官方网站或联系保险公司客服进行核实。总之，网上百万医疗险是真实存在的，并具有许多优势和便利性。然而，在购买时仍需要谨慎选择，确保购买的百万医疗险来自正规渠道，并符合个人需求和预算。如果对于网上购买不太放心，购买者也可以选择线下途径。