深蓝君
为了解答这个问题，深蓝君特意咨询了很多次保险客服，也请教了 2 位在保险公司工作的朋友：舒老师和肖老师，得到如下的答复：
1、合理必须，不是病人说了算：
我们知道国内医患矛盾较为突出，部分省市患者对医生存在一定的不信任，本质上是双方所接受的医学知识差异所导致，即信息不对称所导致的猜疑。
从消费者的角度来讲，自己的生命是无价的，为了治病，很多人挤破头来到北京上海治疗，甚至医保无法报销都在所不惜。
所以百万医疗险中约定的“必须且合理”的费用，不是患者说了算，而是要遵循医嘱，医生认为合理的才 OK 。
深蓝君也特意电话咨询了保险公司，客服人员表示尊享 e 生的报销，只要是遵循医嘱的，治疗过程中需要用到的支架，进口钢材都是可以报销的。
我们想一下场景，病人在医院是按照医生来主导，而不是去餐厅点菜，在 ABC 三个套餐中按个人意愿来选择，并不是 100% 患者说了算的。
2、合理必须，避免了医疗资源乱用
我们想象另外一个场景，小 A 同学花费 300 元购买了一份医疗险，由于重病住院了，首先就跟医生说：我有保险，请给使用的所有药都是最好的。
如果人人都这样操作，势必会导致医疗资源乱用，本来可以花 10 块钱能解决的，一定要花 50 块钱，本来花 500 块钱就能解决的病，没准要花 2000 块。
医疗资源滥用的结果就是，没有人会为治疗费用买单，毕竟保险公司也不是冤大头，人家也不傻。
这使深蓝君联想到了美国的医疗现状，如果想用保险拍个 CT，不仅要预约，而且要多方核对很久，等待几个小时也不足为奇。而现今美国保险费用的上涨，和过度医疗也脱不了干系。
所以“合理且必须”，表面上是维护了保险公司的利益，但实际上是避免了医疗资源被滥用。只要保险公司不严重亏损，那么第二年医疗险不停售，大家还能继续买上这个保险，本质上还是维护了我们所有投保人的利益。
3、谈理赔，不能脱离实际案例
现在是分工极其细致的高度专业化社会，保险公司也有自己的核赔团队。针对所有用户的治疗药品、器材，保险公司都会有专人进行理算，就是要清清楚楚地算，到底哪些是可以报，哪些不能报。
小 A 同学由于肠胃手术住院，花费金额为 3 万，同时 A 同学还有多年尚未治愈骨质疏松，在这次治疗过程中，顺带开了2000元治疗骨质疏松的药。
那么这 2000 元骨质疏松的药品费用，由于属于既往症，就是不属于这次理赔要求中的“合理必须”的药品范畴之内。
小A同学由于肠胃住院手术，但是却要求医生开长达半年的治疗药品，这么长时间的治疗药品，也不属于“合理必须”的范畴，因为这么大的剂量已经超过了安全、足量的治疗原则。
有时候医疗险理赔，并不是一刀切的结果，消费者也可以尝试着跟保险公司多次沟通，保险公司核赔人员也会再次审核。
所以保险理赔是一个非常复杂的事情，要结合医嘱、核赔、实际情况综合考虑，不存在非黑即白，AB 套餐选择的问题。
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