多份惠民保，如何可以报销更多？

买了两份惠民保的朋友，最关心的还是：万一出险，先报哪份更划算？

针对这一问题，我们问了好几位核赔老师，研究讨论了几天，得出的结论是：

先报哪份才能报更多钱不能一概而论，要结合实际的理赔案例。因为不同的免赔额、报销比例、能不能抵扣免赔额……都会影响最后的报销金额。

我们来举个例子：

张老伯因为年纪大买不了百万医疗险，去年索性买了杭州市民保和众安全民普惠保两款惠民保，也就花了 200 多。

今年生了场大病，治疗的所有费用都在医保目录内，经医保报销后，自己还要支付 5 万，那张老伯要怎么报销这两款惠民保，才能报更多钱呢？

我们先了解两款产品的具体保障：

• 杭州市民保：保医保目录内住院医疗费，20 种特效药品费，扣除 2 万免赔额后报 75%。
• 众安全民普惠保：医保目录内外的住院费，扣除 2 万免赔额，都能报 80%，还能报销 25 种特效药。

因为这两款都可以用另一款产品的报销金额来抵扣免赔额，所以有两种报销顺序：

• 先报杭州市民保：市民保能报（5 万 - 2 万）× 75% = 2.25 万，抵扣了全民普惠保的免赔额，剩下 2.75 万没报；最后全民普惠保能报 2.75 万 × 80% = 2.2 万，自己承担 5500 元。
• 先报全民普惠保：全民普惠保报（5 万 - 2 万）× 80% = 2.4 万，抵扣了市民保免赔额，剩下 2.6 万没报， 最后市民保能报 2.6 万 × 75% = 1.95 万，自己掏 6500 元。

很明显，先报市民保再报全民普惠保，能报销更多医疗费。

但如果医保内的住院医疗费，经医保报销后，张老伯要掏 3 万，无论先报哪份，最终的报销金额都是一样的。

• 先报杭州市民保：市民保报（3 万 - 2 万）× 75% = 7500 元，能抵扣全民普惠保 7500 元免赔，剩下 2.25 万用全民普惠保报（2.25 万 - 1.25 万）× 80% = 8000 元，自己承担 1.45 万
• 先报全民普惠保：（3 万 - 2 万）× 80% = 8000 元，能抵扣市民保 8000 元免赔额，剩下的 2.2 万能报销（2.2 万 - 1.2 万）× 75% = 7500 元，自己要掏 1.45 万

由此可见，怎么报销才能报更多没有一个放之四海皆准的公式，如果你也买了多份惠民保，万一出险，可以参照以上的计算方法，看看如何报销更划算。

再提醒下大家，两份惠民保都能报销的前提是，这两款产品能互相抵扣免赔额，否则无法叠加报销。

所以，大家在买的时候要搞清楚能不能用其他惠民保抵扣免赔额？你可以打电话咨询保险公司，也可以在条款上查看，比如下图：