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深蓝君

给爸妈购买百万医疗险,从产品方面来看其实并不难,只要我们重点关注4点,就不怕踩坑。

1、基础责任全不全

一款合格的百万医疗险必须包含4大责任:住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊

虽然看上去这几项责任好像很复杂,又是治疗费、床位费、诊疗费的,还有什么门诊肾透析治疗等等。

作为普通人来说肯定一时难以弄透,但好消息在于市面上90%的百万医疗险都包含这4项责任。

需要注意的是,虽然很多产品都包含这些责任,但在一些细节之处,产品之间的差异还不小。

比如特殊门诊,有的产品保障器官移植后的门诊抗排异治疗费,像下面这款产品:

也有的产品对于器官移植后的门诊抗排异治疗费限定器官:

同时对于住院前后门急诊保障,有的产品可报销住院前7天和后30天的费用,有的产品能报销前30天后30天的费用。

孰优孰劣,一目了然。

咱们在挑选产品的时候,重点关注这些细节的地方,基本上不会踩坑。

2、续保条件好不好

给爸妈买百万医疗险肯定要关注产品的稳定性,续保条件好不好至关重要。

市面上有不少能够保证续保的百万医疗险,比如保证续保6年、保证续保20年等。

而保证续保20年也是目前市面上最长的保证续保期。

保证续保20年也就代表着,在这20年期间,无论是身体变差了、理赔过还是产品停售了,都不影响我们续保。

只要按时缴费就能正常享受保障。

不过还有一点仍要注意,就是如果保证续保期满之后,后续的续保条件如何?

如果产品仍在售,有些产品在满期之后,可以无需审核继续续保,这是比较优秀的续保规则;如果需要审核通过才能续保,那就有被拒风险。

如果产品停售了,有些公司能够以免健康告知等形式续保其他医疗险,也有公司需要审核之后,才能续保其他产品。

总的来说,无论产品仍在售还是停售,无需审核就能续保肯定是更宽松的续保规则,如果需要审核的话,就可能被拒。

我们在给父母挑选百万医疗险的时候,也要重点关注一下产品续保规则。

3、是否包含外购药保障

顾名思义,外购药就是医院里买不到,需要到外面药房购买的药品。

外购药主要针对癌症,也被称为癌症特药、肿瘤特药。

根据中国人寿2020上半年的理赔报告,癌症理赔占所有重疾理赔的72%。

不少癌症病人,为了减轻化疗、放疗的痛苦,都是靠靶向药续命。

但靶向药很贵,有时候医院也会面临「没药」的局面。

这里的「没药」有两层含义:

一方面,因为医院药品更新换代比较慢,没有最新的药品;另一方面,源自于医院自身的营收和考核压力。

大家有兴趣去网上查一查「零加成」和「药占比」是什么意思。

很多医院并不是像我们想象的那样,完全不差钱,医保部门对医院有考核,医院自己也有盈利压力。

有些药开得越多,可能医院就会亏得越多,这类药品慢慢地就会从院内转向院外。

这些药,往往都比较昂贵,从大几千到几万块一盒不等,一个疗程可能就要十几万。

如果百万医疗险不含这项保障,保障缺失还是相当严重的。

挑选外购药时,注意两点:

(1)报销比例是多少

比如好医保(20年版)对于外购药只能报销90%,而太平洋蓝医保可以100%报销。

(2)保障期限是多久

有些产品,外购药属于一年期的附加险责任,比如平安e生保·长期医疗,并不能保证续保,保证可持续性就会差一些。

而有些产品外购药写在主险合同中,主险保证续保20年,外购药同样保证续保20年,比如太平洋蓝医保,保障就更稳定。

也有的产品,外购药属于增值服务,相当于保险公司赠送的,那么保险公司就可能随时取消这项服务,稳定性更差。

4、增值服务是否实用

现在很多产品都有增值服务,项目五花八门,什么在线问诊、在线开药什么的,也最容易看花眼。

最需要关注的,其实是两点:

1、绿色通道

优质医疗资源总是稀缺的,我国病人基数大,这就导致:越是大的医院、越是好的专家号,越难抢。

绿色通道就是保险公司为用户提供的一系列医疗协助服务,主要是安排专家手术、联系专家诊疗、安排住院等。

对提升就医体验,让患者更早接受治疗,很有帮助。

2、住院垫付

百万医疗险是报销型产品,住院看病时,需要先交钱,再拿发票报销。

但有些客户,手头没有足够现金,就会导致「有保险却无钱看病」的尴尬。

三五万一般家庭里挤挤凑凑问题不大,但如果不幸发生严重的疾病或意外,需要几十万的医疗费,那么很多家庭都可能束手无策。

而百万医疗险的医疗垫付能,可以「先预支,再报销」,让保险公司帮我们先垫钱,出院后再进行报销。

甚至有些保险公司还推出了“直付功能”,直接由医院和保险公司对接,能省去不少麻烦,就医体验也会大大提升。

发布于 2023-03-18
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免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。