深蓝君
给爸妈购买百万医疗险，从产品方面来看其实并不难，只要我们重点关注4点，就不怕踩坑。
一款合格的百万医疗险必须包含4大责任：住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊。
虽然看上去这几项责任好像很复杂，又是治疗费、床位费、诊疗费的，还有什么门诊肾透析治疗等等。
作为普通人来说肯定一时难以弄透，但好消息在于市面上90%的百万医疗险都包含这4项责任。
需要注意的是，虽然很多产品都包含这些责任，但在一些细节之处，产品之间的差异还不小。
比如特殊门诊，有的产品保障器官移植后的门诊抗排异治疗费，像下面这款产品：
也有的产品对于器官移植后的门诊抗排异治疗费限定器官：
同时对于住院前后门急诊保障，有的产品可报销住院前7天和后30天的费用，有的产品能报销前30天后30天的费用。
孰优孰劣，一目了然。
咱们在挑选产品的时候，重点关注这些细节的地方，基本上不会踩坑。
给爸妈买百万医疗险肯定要关注产品的稳定性，续保条件好不好至关重要。
市面上有不少能够保证续保的百万医疗险，比如保证续保6年、保证续保20年等。
而保证续保20年也是目前市面上最长的保证续保期。
只要按时缴费就能正常享受保障。
不过还有一点仍要注意，就是如果保证续保期满之后，后续的续保条件如何？
如果产品仍在售，有些产品在满期之后，可以无需审核继续续保，这是比较优秀的续保规则；如果需要审核通过才能续保，那就有被拒风险。
如果产品停售了，有些公司能够以免健康告知等形式续保其他医疗险，也有公司需要审核之后，才能续保其他产品。
总的来说，无论产品仍在售还是停售，无需审核就能续保肯定是更宽松的续保规则，如果需要审核的话，就可能被拒。
我们在给父母挑选百万医疗险的时候，也要重点关注一下产品续保规则。
顾名思义，外购药就是医院里买不到，需要到外面药房购买的药品。
外购药主要针对癌症，也被称为癌症特药、肿瘤特药。
根据中国人寿2020上半年的理赔报告，癌症理赔占所有重疾理赔的72%。
不少癌症病人，为了减轻化疗、放疗的痛苦，都是靠靶向药续命。
但靶向药很贵，有时候医院也会面临「没药」的局面。
这里的「没药」有两层含义：
一方面，因为医院药品更新换代比较慢，没有最新的药品；另一方面，源自于医院自身的营收和考核压力。
大家有兴趣去网上查一查「零加成」和「药占比」是什么意思。
很多医院并不是像我们想象的那样，完全不差钱，医保部门对医院有考核，医院自己也有盈利压力。
有些药开得越多，可能医院就会亏得越多，这类药品慢慢地就会从院内转向院外。
这些药，往往都比较昂贵，从大几千到几万块一盒不等，一个疗程可能就要十几万。
如果百万医疗险不含这项保障，保障缺失还是相当严重的。
挑选外购药时，注意两点：
（1）报销比例是多少
比如好医保（20年版）对于外购药只能报销90%，而太平洋蓝医保可以100%报销。
（2）保障期限是多久
有些产品，外购药属于一年期的附加险责任，比如平安e生保·长期医疗，并不能保证续保，保证可持续性就会差一些。
而有些产品外购药写在主险合同中，主险保证续保20年，外购药同样保证续保20年，比如太平洋蓝医保，保障就更稳定。
也有的产品，外购药属于增值服务，相当于保险公司赠送的，那么保险公司就可能随时取消这项服务，稳定性更差。
现在很多产品都有增值服务，项目五花八门，什么在线问诊、在线开药什么的，也最容易看花眼。
最需要关注的，其实是两点：
1、绿色通道
优质医疗资源总是稀缺的，我国病人基数大，这就导致：越是大的医院、越是好的专家号，越难抢。
绿色通道就是保险公司为用户提供的一系列医疗协助服务，主要是安排专家手术、联系专家诊疗、安排住院等。
对提升就医体验，让患者更早接受治疗，很有帮助。
2、住院垫付
百万医疗险是报销型产品，住院看病时，需要先交钱，再拿发票报销。
但有些客户，手头没有足够现金，就会导致「有保险却无钱看病」的尴尬。
三五万一般家庭里挤挤凑凑问题不大，但如果不幸发生严重的疾病或意外，需要几十万的医疗费，那么很多家庭都可能束手无策。
而百万医疗险的医疗垫付能，可以「先预支，再报销」，让保险公司帮我们先垫钱，出院后再进行报销。
甚至有些保险公司还推出了“直付功能”，直接由医院和保险公司对接，能省去不少麻烦，就医体验也会大大提升。
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