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深蓝君

医疗险,顾名思义,用来报销看病医疗费用的保险。

医疗险的种类非常多,主要可以分为两类:国家医保和商业医疗险。

问题来了,这么多医疗险,我们每一种都要买吗?

当然不是了,医疗险是“报销型”的险种,花多少报多少,即便买了多份,报销的钱不会超过实际花费。

所以,我们要有选择地买!

最近了我研究了市面上几十款主流医疗险,对比各项条款后整理了一份榜单,感兴趣的话可以点击了解下:
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对于90%的人来说,【医保+百万医疗险+小额医疗险】的搭配组合,能够在最大程度上覆盖掉医疗支出。

为什么这么讲呢?主要基于以下三点:

1、 光有医保,看病不够用!

医保,是最基础的医疗保障,也是国家给咱们的福利。

它的投保门槛比较低,不限制投保年龄,带病也可以投保,而且可以终身续保。因此,无论男女老少,都建议来上一份。

虽说医保优点多多,但它终归是普惠性质的保障,本质就是广覆盖、低保障

在实际报销中,医保有很多限制,具体如下:

通过这张图,大家可以很直观地看到医保报销三大限制:

1️⃣报销范围有限制

医保报销只能报销符合医保目录的费用。

就拿药品来说,虽然每年都有新的药品进入医保目录,但还是有很多疗效好且昂贵的特效药都没在目录内,需要自掏腰包。

2️⃣没达到起付线,超过封顶线,不报

各地的医保,无论是门诊或住院,一般都要求超过起付线才能报销。如果达不到起付线,即便是医保目录内的费用,也是不能报的。

除了没达到起付线,超过封顶线的部分也是不能报的。

3️⃣报销比例限制

各地的医保会规定最高能报多少,比如在深圳住院,超过起付线的费用,一级医院报销85%,二级医院报销80%,三级医院报销75%,剩余的费用都要自己负担。

所以说,看病就医,光靠医保没法覆盖掉全部的医疗费,还需要商业医疗险的补充。

2、百万医疗险,能报销大病住院费!

医保之外,首先推荐的就是百万医疗险,原因无它,便宜又实用!

百万医疗险,险如其名,几百块钱能买到几百万保额,典型的“花小钱办大事”,帮我们转移掉主要的医疗风险。

无论生病还是意外,只要住院了,社保报完之后剩下的那部分费用,它都管。

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住院费、手术费、检查费、化疗费、药品费,通通可以报销!有些优秀的产品甚至能报销癌症靶向药~

但是,想实现“看病不花钱”,有百万医疗险还不够!

要知道,市面上大多数的百万医疗险,基本每年都有1万块的免赔额。

这不是说我们看病花超过1万就能用,而是看病的费用除去社保报销的钱,自费部分要超过1万才给报销。

这个门槛还是有点高的,像平时一些小病小痛住院的情况,根本够不着百万医疗险1万块的免赔额。

不过,市面上还有一种保险恰恰能弥补这个不足,它就是小额医疗险。

3、小额医疗险,能报销小病门诊及住院费!

之所以叫“小额医疗险”,是因为这种保险的保额很低,通常只有1-5万,主要用来解决小病小痛医疗费。

这类医疗险一般是0免赔,少数产品有100元的免赔额。

我们平时去门诊、住院,花费少的就可以用它来报销,几百几千块也能报销;刚好能抵消百万医疗险不报的那一小部分。

对体质比较弱的人而言,小额医疗险还是蛮实用的;尤其是小孩子,经常头疼脑热、感冒发烧。

虽然每次去医院看病的花费不多,但一年到头,加起来也有好几千,甚至上万。

总之,【医保+百万医疗险+小额医疗险】的搭配能够实现无缝对接,基本上实现“看病自由”。

发布于 2023-03-07
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