深蓝君
咱们先来说说惠民保。
惠民保，真正的名称叫“城市定制型商业医疗保险”。
从正式名称，我们可以看到两个关键点：
城市定制：惠民保基本都是和所在城市挂钩的，要么是当地户口，要么买了当地社保，或者说有当地居住证，才能购买。
商业医疗险：惠民保并不属于社保体系，政府只是牵了个头，具体的经营、运作，包括后期的服务、理赔，都是由商业保险公司进行的。
本质上来说，惠民保也是商业保险的一种。
接下来我们具体聊聊惠民保有哪些特点：
1、购买门槛低
惠民保的投保门槛非常低，大多都不限职业、不限年龄，也没有健康告知，即使有健康告知，需要告知的项目也很少。
只要你有当地医保且属于参保状态，就能买。
现在也有不少惠民保已经升级到就算没有当地的医保，只要符合一定的条件也能购买。
除此之外，很多惠民保产品都没有既往症限制，且既往症也能赔，非常人性化。
所以换句话来说，上到八十九下到刚会走，或者是矿工、防爆警察等高危职业，甚至是身体已经有异常了，都能买到惠民保。
2、价格低
市面上大部分商业保险都是按照年龄来设计费率，年龄越大保费也就越贵，比如大家熟悉的支付宝好医保长期医疗（20年）这款产品。
20岁男性保费只要149元/年，而到了60岁的时候，保费高达2139元/年。
惠民保的“惠”字，体现在价格上就是非常便宜，通常几十至两三百元一年，而且所有年龄段都是相同的价格。
不会因为某人年龄小就价格低，某人年龄大就价格高，真正做到惠民。
当然，一款产品不可能百分百完美，无法面面俱到，我们在看到惠民保亮点的同时，也不能忽视它的不足。
3、理赔门槛高
惠民保虽然购买条件宽松，门槛低，但是理赔门槛却比普通的医疗险要高不少。
绝大部分产品，限社保内报销，且经社保报销后，有2万的起赔线。
我们以上海“沪惠保”为例：
可以看到对于特定住院自费医疗费用，免赔额为2万一年，这个额度确实不低。
除此之外，虽然一些惠民保产品能赔既往症，但是赔付的比例非常低。
像上文提到的沪惠保：
特定住院自费医疗费用既往症人群只赔付50%，质子重离子以及特点高额药品费用赔付比例只有30%。
上海如此发达的地方所推出的惠民保对于既往症赔付比例都不高，其他城市的惠民保可能就更低了。
比如“武汉惠医保”就能赔付特定既往症，但报销比例只有20% ，且只限住院，不含特药报销。
接下来，我们再看看百万医疗险的特点。
1、报销范围广
通常来说，百万医疗险的保障非常全面完善，基本上都包括下面四大责任：
一般住院，检查费、药费、床位费是标配，住院医疗责任能涵盖。
如果病情再严重些，比如癌症，门诊的化疗、放疗、免疫疗法，特殊门诊可以报销。
另外，生病到住院，往往都有个过程，住院前后的门诊花费，可能也是不小的开支。
此外，大部分的百万医疗险的免赔额为1万，除去医保已经报销的部分后，剩余的医疗费超过1万的部分，
无论是医保内还是医保外，都可以100%报销，甚至市面上还有0免赔的百万医疗险。
2、续保条件稳定
百万医疗险和惠民保一样，属于一年期产品，每年都得续保。
但是有个风险在于，如果产品停售了，或者曾经理赔过，那么就很有可能会被保险公司拒绝续保。
惠民保和百万医疗险都存在这个风险。
但好的是，百万医疗险目前已经有能够保证续保的产品，且最长能保证续保20年，如太平洋蓝医保。
保证续保的优势在于，无论产品停售，还是我们身体变差了，甚至曾经理赔过，都不影响下一年的正常续保，且保障内容也不变。
我们在看到百万医疗险亮点的同时，也要关注它的一些投保限制，这导致并不是每个人都能买。
3、投保严格
虽然百万医疗险无论是从保障上，还是从续保稳定性上来看，都非常亮眼，但同时它的投保条件还是比较严格的。
先说职业，市面上大部分百万医疗险承保范围为1-4类，部分宽松的产品会免责一些高危职业，但均有职业限制。
此外百万医疗险对于消费者的健康情况要求比较严格，体检有异常或者身体有结节等一些小毛病，都需要进行告知，可能导致无法购买。
最重要的是，百万医疗险有投保年龄限制，超出了年龄范围就无法购买，对于一些高龄老人来说，基本上无法购买到百万医疗险。
通过上面对惠民保和百万医疗险的分析我们能够发现，这两类保险并非都是完美无缺，在有不错亮点的同时也有一些不足。
那么惠民保和百万医疗险哪个好，能不能都买呢？
下面深蓝君就和大家一起来分析分析。
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