百万医疗险怎么样？

“众惠相互保险社”是国内第一家经保监会批准设立的全国性相互保险组织。”相互保“的开发公司信美相互保险社，跟众惠是同类公司。与其说他们是公司，不如说他们是一个组织，这个组织里的人有着同样的风险、同样的需求，加入一个组织一起交保费，实现”风险共担“。

另一个参与开发的公司是轻松集团。如果说层出不穷的保险产品你不了解，大大小小上百家的保险公司你不记得，那么朋友圈里的“水滴筹”、“轻松筹”，你一定不会很陌生。惠享e生就是“轻松筹”所属的公司——轻松集团参与开发的。

关注轻松筹、需要轻松筹的，都是哪类人呢？

第一种，是不想买保险的人。心里依旧对保险存着一份偏见，觉得保险不靠谱，浪费钱，得了病靠水滴筹、轻松筹一样能有钱治；

第二种，是买不了保险的人。买不了保险的人大多是因为身体健康情况不允许，过不了重疾险和百万医疗险的健康告知。

至于第一种，小编在这篇文章里就不想过多的讨论了，想要改变他们的想法不是三两句话就能做到的，我们今天的产品主要针对的就是第二种——买不了保险的人。

其实身体健康状况不太好的人，才是最急切需要保障的人，可偏偏普通的大病保险又买不了。于是只能把目光转向轻松筹、相互保这类产品。

轻松集团通过轻松筹，累积了大量的、因身体健康状况不允许而买不了普通大病保险的用户。不知道轻松集团是看到了这部分用户的市场潜力，还是真的想为这部分用户提供他们最需要的保障，总之，一款三高、乙肝人群都能标准承保的百万医疗险上市了。

一、产品介绍

惠享e生是一款百万医疗险，所以百万医疗险有的基础保障内容，它也应该都做到，才能说是一款合格的产品。

1.投保规则

可投保年龄：30天-70周岁。最高投保年龄是70周岁，这可是一款百万医疗险，一般的百万医疗险最高投保年龄在60岁左右，超过65岁，想要购买百万医疗险，先不说能不能过健康告知，首先从年龄上来说，就已经被大部分的产品拒之门外了。因为老年人身体机能老化，不管是因为疾病还是因为意外住院，概率会比年轻人大的多。所以保险公司都不太愿意去承保年纪大的人，即使通过除外承保能买了，价格也会很贵。

等待期：90天。咱们有一说一，一款百万医疗险的等待期是90天，确实是有点长。因为保障期本来就只有1年，等待期就占了3个月，等于说生效的保障期只有9个月了。一般的百万医疗险等待期都只有30天，这点来说，惠享e生做的确实不够好。

不过等待期的设置主要是为了防止带病投保的情况，如果是因为意外事件住院，就不受等待期的限制。

免赔额：1万/2万。惠享e生应该是第一款设置免赔额可选的百万医疗险了。如果选择2万的免赔额，保费会比1万免赔额的方案便宜25%左右。因为百万医疗险最主要的作用是解决看大病的“高额费用”，像1万2万的费用，现在大多数家庭都是可以负担的起的，设置免赔额也可以避免保险公司在这些小额赔付上浪费过多资源，从而避免产品保费上涨、产品不稳定、停售的情况出现。

2.保障内容

一般医疗保险金：300万；重大疾病医疗保险金：300万。也就是说，最高可以有600万的额度。600万的额度，治什么病都够了。

报销不限医保范围，医保报销后，除去免赔额，剩余部分100%报销。但是如果有医保却没走医保报销，那么惠享e生只报60%。所以小编这里还是要啰嗦一句，医保是基础，都买。

合同到期后还可报销30日的费用。也就是说，从合同到期之日起，之后30天的费用也可以报销。

住院前7天、后30天的门（急）诊费用都可以报销，特殊门诊、门诊手术都包括在内。

保障内容来说，该有的都有了。跟普通的百万医疗险相比一点都没差。

3.续保条件

这款产品最大的劣势，就是它的续保条款了。现在很多百万医疗险的产品，续保条件都还不错。像尊享e生，续保无需审核；支付宝的好医保，保证续保6年。

惠享e生既不是保证续保，也不是无条件续保。如果想续保，需要重新审核，通过了才能续保，这也就意味着有很大的可能会因为身体健康状况的变化而无法继续购买。如果成功续保，则没有等待期，直接生效。

惠享e生的续保条件，确实是一处软肋。

二、产品优势

前面给大家介绍的惠享e生，要么是一款百万医疗险本就应该具备的，要么就是不如人意的地方，那么这款产品的优势到底是什么呢？

1.投保年龄

小编在介绍第一点的时候，就夸过了，最高投保年龄是70岁，没别的，就是实诚，年纪大也愿意承保。

2.健康告知

惠享e生的健康告知，是这款产品的核心竞争力。

在投保时，三高、乙肝，是挡住保险大门的最普遍的病症。我们在文章开头说的“不能买保险”的这类人群，有大部分都是因为三高、乙肝无法通过健康告知，从而无法购买大病保险。

惠享e生做到了目前百万医疗险市场的最低标准。

对血压的询问：继发性高血压、原发性高血压3级。

换种方式来说，也就是原发性高血压1-2级，是可以标体承保的。收缩压不超过180mmhg，舒张压不超过110mmhg，就是符合标准的。

大部分的高血压患者都是原发性高血压，一般的百万医疗险，大部分对血压的要求都是160-100mmhg。一大部分无法购买普通百万医疗险的高血压患者，都可以标体承保惠享e生。

对血糖的询问：Ⅰ型糖尿病、糖尿病并发症。

这就意味着，只要你是Ⅱ型糖尿病、没有健康告知中列出的并发症，就可以正常投保。

Ⅰ型糖尿病是非常严重的阶段，需要长期注射胰岛素维持生命。所以大部分糖尿病患者都是Ⅱ型糖尿病。接触过保险的朋友就应该知道，连健康告知最宽松的寿险，都对糖尿病患者非常不友好。除了意外险，其他的大病保险、人寿保险，基本都和糖尿病患者说再见了。

惠享e生能承保Ⅱ型糖尿病，真的是非常值得点赞的。

三高还有一项高血脂，但是惠享e生并没有询问血脂情况，所以如果只是血脂指数偏高的话，就没有影响。

说完了三高，我们来看一个拦路虎——乙肝。

惠享e生对于肝部疾病，询问了慢性肝炎、肝硬化，但特别说明了“不包含乙肝病毒携带者且肝功能正常者。

所以，如果只是乙肝病毒携带，不是大小三阳，没有慢性肝炎，肝功能正常，可以标体购买惠享e生。

三高人群、乙肝病毒携带人群，再也不用“望险兴叹”了。

3.既往症

重疾险和百万医疗险一般都不赔既往症，站在保险公司的角度来看可以理解，毕竟承保已知的风险的确不符合保险公司盈利的目的。

但是站在消费者的角度看，既往症这种已知风险，是最最需要保障的，它们发生的几率最大，但是却无奈的被保险公司除外，不提供保障。

惠享e生再一次站在了消费者这边，来看一下惠享e生免责条款的第七条：

第七条也是说不保既往症，但特别说明了”不包括投保时已如实告知且核保通过的原发性高血压或Ⅱ型糖尿病“，也就是说，即使你投保前就有高血压和糖尿病，只要你如实告知且通过核保成功投保了，将来因为高血压或糖尿病出险，都赔。

三、产品总结

在最后，小编直接了当的为大家总结一下这款产品。还是那句话，没有完美的产品，有优点就有缺点，不比过于吹毛求疵，只要瑕不掩瑜，只要对于自身来说利大于弊，这款产品对于个人来说，就是值得的。

惠享e生优点：

1.投保年龄宽松，为老年人提供了购买百万医疗险的机会，且保费不算很贵。

2.健康告知宽松，对三高患者、乙肝病毒携带者极为友好；健康告知只询问了近一年内的体检异常情况，还除去了血脂、血糖、血压。

3.关于符合投保要求的原发性高血压、糖尿病，作为既往症也可以获得赔付。

惠享e生缺点：

1.等待期90天，相比一般百万医疗险来说较长。

2.不报销外购药，最常见的就是治疗癌症的靶向药，很多医院都会让患者到指定的药店去购买。如果看中癌症保障，可以附加一份“药神2号”，补充上对癌症外购药物的保障。

3.续保条件不好，续保需重新审核。