中国商业医疗保险目前存在哪些问题？它的发展历程是什么？

事实上，医疗保险采用“ 互助保险”模式，通过筹资和资金的有效转移来实现和维护医疗资源的配置。为了实现医疗资源的有效配置，有两种医疗保险制度，一是强制社会保险，二是商业医疗保险。

中国商业医疗保险目前存在哪些问题？
一般来说， 社会医疗保险承担着基本医疗资源公平分配的责任，而商业医疗保险则为不同层次的自选医疗服务支付更多的费用。二者相辅相成，共同存在。但由于国家 医疗保障制度的存在，商业医疗保险的发展已大大减少。

我国现行的国家医疗保险制度由城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险和 新型农村合作医疗保险三大体系构成。

在医疗 保险系统中，有几个重要的模块：
1、保健目录：诊所目录、药品目录、服务设施目录
2、个人分享机制：包括免赔额，也称起付线、补偿比例（如乙类药品）和报销顶线。这种机制的存在导致了个人需要承担的 医疗费用，我们称之为“个人自费”部分；
3、由个人负担的三项 健康保险目录范围以外的医疗费用称为”个人自费”部分；
4、 医疗保险报销=医疗费用-个人费用-个人费用；医疗费用由统筹账户支付，与个人账户对应。
5、个人账户费用：此部分为医保卡余额。门诊或医保定点药店可直接刷卡支付。


它的发展历程是什么？

顾名思义，基本医疗保险只能提供最基本的医疗保险。于是，从2004年开始，国家开始鼓励企业根据员工意愿选择投保 补充医疗保险（商业团体医疗保险），再加上这部分保费支出可以计入企业成本，许多关心员工福利的大型企业开始购买，团体医疗保险得到了很快的发展。

然而，保险公司出于对自身医疗风险控制能力的担忧，选择依赖三类医疗保险作为成本控制工具。因此，大多数群体补充医疗保险只是为了支付上述个人自付费用（目录中的个人自付部分）。许多治疗疾病所必需的药品、设备和医疗服务不包括在内。

此外，几乎所有企业都补充医疗保险，用个人账户支付的医疗费用（购药、门诊）全部由企业承担，变相实现了“个人账户套现”。企业不仅给我们钱投保了社会基本医疗保险，而且还投保了企业补充医疗如果只刷医保卡支付医疗费用，可以用 企业补充医疗保险报销款从医保卡中提取。这无疑严重违背了商业医疗保险的基本风控逻辑。而且，刷卡可直接消费的部分主要是门诊医疗费用。对于个人来说，由于涉及的金额很小，安全的价值不大。对于保险公司来说，由于发生频率高，容易诱发道德风险，大大增加了经营管理成本。
综上，企业补充医疗保险有了一定的发展，但其自身的缺陷也非常明显。这些产品的风控几乎全靠医保目录的管理能力，自身作为医疗费用第三方的价值几乎丧失。
*BA