我国商业医疗保险体系有哪些？发展如何？

我国商业医疗保险面临的问题有：1、投保人的逆选择。所谓逆选择是指投保人在得知自己得病时才去投保，并以各种手段欺瞒保险公司的检查，投保后保险公司不得不一种保险合同条例支付其医疗费用。不过随着我国保险行业的不断发展，保险公司赔款条例的不断完善，这种情况越来越少。2、道德风险。道德风险是指被保险人（病人）和医生联合起来算计保险公司，采用小病大治、开空头医药费等方式，使保险公司支付高额费用。在有些地方，甚至出现了人不住院只在医院虚开床位的骗取保险费的现象。这种作法违反了保险合同的最大诚信原则，这种作法是不可取的。

随着经济的发展与人们收入的不断提高，很多消费者都会将一笔可支配收入投入到保险规划中，为自己获得更多的保障。相信很多消费者都听说过意外险，但也有一部分消费者不清楚什么是意外险，我国意外险发展现状如何，一份意外险多少钱？一、我国意外险发展现状如何。就现在的国情来看，还是属于贫富差距较大的一个阶段，虽然国家通过种种政策努力缩小贫富差距，而贫富差距的跟本实则文化差距。我国毕竟是一个人口大国，改革开放以来的快速发展，我们自然是有目共睹的，然而这样的快速发展必然会使一些跑的慢的人有些跟不上，当然了，这部分的人肯定是少部分的，却不是不是绝对的小部分，无论是跟上了的，还是跟不上的人，同时在这个社会里，受大环境的影响，同样的追逐品质的生活，此现象必须作为回答这个问题的一个前提。再说保险行业，保险，在美国这样的开放式资本主义的国家里公民普遍有一个理智的保险意识，无论什么险种，买的起的人什么都有，富有的人不怕意外，贫穷的人就自己的能力范围，对于避免发生意外更加谨慎，意外不是每天定时发生但也总是难免的。但就普通人来说，应该是先将大病保障类保险放在首位，其次考虑到理财保险，人身保险考虑在附加险附加。通俗来说就是将人生在世的保障放在前面，尽量完善，有余力再考虑即使人不在世仍然能创造的财富价值。二、一份意外险要多少钱。众所周知，市面上的意外险产品众多，不同产品有不同产品的特色。至于一份意外险多少钱这个问题，并没有一个特定的数字答案，不同保险公司的意外险价格不同，但价格一般都在几十元到几百元左右。影响意外保险产品价格的因素众多，一份意外险需要多少钱需要根据受保人自身情况以及自身需求综合分析，因此意外险的价格并不能一概而论。综上所述，意外险是一份很重要的商业险，它能在关键的时候转移人们遭遇的经济风险，给消费者带来有用的保障。意外险的价格并没有一个标准的数字，一般在几十元到几百元左右，不会给消费者带来经济负担，总的来说意外险是一种保费低性价比高的商业险产品。因此，还没有给自己配置意外保险的人们，都应该尽早给自己购买一份意外险产品，这样才能在关键时候发挥作用，才能未雨绸缪。

随着社会的不断进步，国民的健康意识不断提高，对基本医疗保障之外的健康保险的需求也越来越多，商业医疗保险越来越得到重视，新的医药体制从制度定位、发展方向、实现方式等方面为我国商业医疗保险提供了良好的发展空间。我国商业医疗保险现状怎么样？商业医疗保险作为社会医疗保险的重要补充，在医疗保险的基础上提供最基本的医疗保障的产品。在我国医疗保险有两种制度，社会医疗保险和商业医疗保险，两者是互相补充共同存在的。现今，由于社会医疗保险的报销存在一定程度的限制，个人对商业医疗保险的需求也越来越明显。医疗保险作为对医疗健康的最有力的保障，成为越来越多人的选择。总体看来，大部分保险公司都有个人终端医疗保险产品，另外重疾险和高端医疗险等多种多样满足不通人群需要的保险产品也得到了越来越多人的选择和青睐。随着商业医疗保险的发展，现今也存在着一些问题，例如商业医疗保险的续保，赔付次数和赔付方式等方面，随着医疗技术的提高，重大疾病治愈率的提高，人们会有二次患病风险的发生，所以商业医疗保险发展中在这种实际情况的不断发生时应该如何推出更加完善的产品是一个重要的挑战。我国商业医疗保险的前景怎么样？我国商业医疗保险前景广阔，随着医疗制度改革以及医疗服务费用的提高，个人自负的医疗费用方面会成为一种沉重的经济负担，这些情况为商业医疗保险的发展提供广阔的空间。另外，医疗健康问题在中国会越来越受关注，医疗方面开支将会大幅增加，加快的生活节奏，昂贵的医疗服务费用，薄弱的福利制度以及有局限的社会保险体系，这些都需要商业医疗保险来为社会医疗保险作补充，所以，医疗保障社会化是社会发展的必然趋势，商业医疗保险将会在社会各阶层日渐得到重视。最后市场在不断变化，目前市场上的一些医疗险种需要进行淘汰再开发，不断完善产品，推出更适合市场需要的新险种。

商业医疗保险主要是消费者依照保险合同向保险公司缴纳一定数额的保险金，在遇到合同规定的疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。我国现行商业医疗保险有哪些类型？1、普通医疗保险该险种是医疗保险中保险责任最广泛的一种，负责被保险人因疾病和意外伤害支出的门诊医疗费和住院医疗费。可作为个人长期寿险附加责任承保，一般采用赔付的形式缴纳医疗保险，并设定每次最高赔付。2、意外伤害医疗保险。意外伤害医疗保险一般采用补偿方式给付医疗保险金，不但要规定保险金额即给付限额，还要规定治疗期限。3、住院医疗保险当被保险人住院时，保险公司承担给付保险金的责任。这类保险不负责被保险门诊医疗费用。住院医疗保险既可以采用补偿给付方式，也可以采用定额给付方式。4、手术医疗保险当被保险人需要进行手术时，保险公司将负责支付保险金，无论是门诊手术还是住院手术。手术医疗保险可以单独，或作为意外保险或额外保险的人寿保险。住院医疗保险既可以采用补偿给付方式，也可以采用定额给付方式。5、特种疾病保险当被保险人确诊为特定疾病的痛苦，根据保险公司同意支付保险金额，以满足被保险人的经济需求。疾病保险可以单独投保，也可以作为人寿保险的附加保险，一般是诊断即支付。如何挑选？1、保险需求；根据各自的保险需求，商业保险分为寿险、重疾险、意外险、大病报销，或者是组合搭配。2、年收入；买保险不能盲目的去购买保险，应该根据年收入情况理性购买，一般会以年收入的5％-15％的金额，去购买年收入10倍的保额。3、保险责任；每个保险产品都有自己的保险责任。一般保险责任将详细说明死亡责任、大病责任、小病责任、免责责任、等待期等附加特征保险责任。4、售后服务；买保险不能只看价格，而是保障。所以售后服务也很重要，售后服务包括索赔审核、索赔速度、绿色医疗通道等。最后，在购买商业医疗保险的时候主要就是看自己的需求，因为不同类型的商业医疗保险所针对的保障是不同的，了解自己的需求就知道自己需要哪方面的商业保险了，在挑选的时候也需要关注下售后服务和自己的收入。

商业医疗保险是什么？商业医疗保险（Insuranceformedicalcare）是医疗保障体系的组成部分，是指由保险公司经营的有利可图的医疗保障。国家鼓励用人单位和个人参加商业性医疗保险，鼓励单位和个人自愿参加。消费者按一定数额缴纳保险金，在遇到严重疾病时，可从保险公司获得一定数额的医疗费用。目前，商业医疗保险的主要类型是住院补贴和费用报销。原保险公司每天按固定金额赔偿被保险人住院期间的损失。商业医疗保险有哪些？1、普通医疗保险普通医疗保险是医疗保险中最广泛的一种保险责任，主要负责被保险人的医疗费用和住院费用。招商银行的保险提醒，可以作为个人长期寿险中的附加险，主要以赔付的方式给予医疗保险..2、意外伤害医疗保险意外医疗保险，主要负责在经受发生意外伤害的医疗费用。保险与基本保险金额作为一般的医疗保险赔偿金，金额和治疗的持续时间通常规定。3、住院医疗保险住院医疗保险对被保险人因意外事故或疾病支付的医疗费用负责。它可以以补偿或固定数额支付。4、手术医疗保险外科手术健康保险是一种单一的保险政策，只涵盖因外科手术而产生的医疗费用。以赔偿方式支付的外科手术医疗保险只规定保险金额为累计最高支付金额，以固定金额支付的外科手术医疗保险，保险公司只按照被保险人进行的手术类型的固定金额支付医疗保险费。5、特种疾病保险特种疾病保险是以被保险人患特定疾病为保险事故，当被保人确诊患了某种疾病时便可获得约定的保险金。一般采用定额给付方式，保险人按照保险金额一次性给付保险金，保险责任即终止。

第一，制定全国统一的、完整的税收优惠政策体系；第二，制定健康保险的税收优惠政策；第三，加快建立巨灾保险机制，明确政府在巨灾保险体系中的作用为弥补政策缺陷，加大支持商业保险发展的力度，建议采取以下措施：第一，制定全国统一的、完整的税收优惠政策体系。为此，一是要改变目前标准不统一，随意性强，缺乏权威性的状况，制定全国统一的企业年金税收优惠政策，优惠程度也应有较大程度的提高。二是要将企业年金税收优惠政策由现行的缴费阶段扩展到投资阶段和待遇领取阶段。参照国际成功经验，对企业年金计划的投资收入给予免税；对雇员缴费实行延迟纳税。也就是说，在缴费、投资、待遇领取这三个环节中，明确政府仅对第三个环节征税。第二，制定健康保险的税收优惠政策，允许企业和雇员个人购买健康险的缴费在一定限度内税前列支，对健康险公司和健康险市场给予实质性的支持。第三，加快建立巨灾保险机制，明确政府在巨灾保险体系中的作用，划清各级政府的再再保险责任分担比例，以分散保险公司的风险，促进其提供长期稳定的保险服务。

时评：我国老龄化问题越来越严重，需要长期照料的失能、半失能老人数量亦大增，我国长期护理体系发展还很不健全，远不能满足现有需求。我国长期护理保险发展现状目前我国长期护理体系发展还很不健全，3300多万失能、半失能老人都不同程度地需要专业护理服务，但包括福利院、养护院、敬老院、荣军养老机构、老年公寓在内的4万家收养性养老机构仅能提供289万张床位，加上1万个含日间照料功能的综合型社区服务中心可提供的1.5万张床位，还是远不能满足需求。全国符合资格的养老护理专业人员也只有2万余名，开设护理保险险种的保险公司也寥寥可数，所以发展长期护理保险应尽早提上日程。虽然我国长期护理保险发展空间很大，但同时存在着很多关键因素制约其发展。我国城乡经济、地区经济发展不平衡，居民收入差距较大;我国没有长期护理保障性立法，相关政策不健全;我国长期护理精算人才短缺，长期护理保险产品开发受限;护理从业人员质量均与老年服务市场所需不匹配;长期护理保险社会影响力不大，不利于其推广。

我国首例宠物保险是2004年华泰保险股份有限公司在“小康之家”家庭综合保险中，以附加险的形式推出的。2005年，太平洋财产保险股份有限公司北京分公司又推出了以主险形式出现的《北京市犬主责任保险》。　　2008年，深圳太平保险公司推出了一份宠物第三方责任险。此外，像人保财险、平安产险、都邦保险等也有类似的险种，但是每个公司的保险条款和投保形式各不相同，开展宠物保险的城市也仅限于北京、上海、深圳等大城市，还没有覆盖到一般中小城市。