挑选医疗险产品看什么？

做好 医疗险产品选择，随着国民素质的不断提升，人们对健康愈发关注。在人体的生命周期内，因为各个阶段都具有不同的生理特点，也就对应了不同的风险。

一. 婴幼儿期如何选择医疗险？

婴幼儿是指出生至满3周岁之前的儿童。成长中，婴幼儿从母体获得的免疫力逐渐消失，自身免疫力处于较弱状态，抵抗力较差，容易罹患感染性疾病。此外，婴幼儿缺乏自我保护意识和能力，对各类传染病、意外风险抵御能力较差，所以患病率、病死率、以及意外伤害事故率均高于其他时期。

因此，高保额的住院 医疗保险，是婴幼儿期最重要的 医疗保障。

二. 学龄前到学龄期如何选择医疗险？

学龄前期是指3-6岁上小学前的阶段；学龄期是指6-12岁进入青春期前的阶段。这个阶段的儿童发病率较婴幼儿期降低，但也有一些高发的疾病，包括，龋齿、屈光不正、肥胖、缺铁性贫血、传染病、肠道疾病、较轻的意外事故等。在这个阶段，对应的门急诊医疗保障、意外医疗保障是最需要的保险险种。

三. 青春期如何选择医疗险？

青春期是指第二性征出现到身高停止增长的时期，一般为19岁以前。在这个阶段，营养不良、痤疮、运动创伤、营养性贫血等症状为高发疾病。相对应的，意外伤害医疗保障是第一需求， 住院医疗保障是第二需求。

四. 青壮年期如何选择医疗险？

青壮年期一般是指19-44周岁这一阶段。在这个阶段，人体器官最为成熟，身体机能最完善，收到的外界伤害顺序依次为意外跌落、车祸、自杀、意外中毒和溺水。随着社会生活节奏的加快，部分疾病呈年轻化趋势，心血管疾病、癌症逐渐年轻化。相对应的，住院医疗保障和高端医疗保障成为主要需求。

五. 更年期如何选择医疗险？

更年期因人而异，女性一般于40岁开始，男性一般于50岁开始，持续到60岁前。在这个阶段，人体因激素水平变化会发生一些症状，同时癌症、心脑血管疾病开始出现发作。此阶段中，高端医疗保障是最主要的需求。

五. 老年期如何选择医疗险？

老年期是人体的最后一个阶段，更年期结束后即进入。在这个阶段，身体全面出现退行性变化。此阶段中，各类医疗险都将成为重点需求，在条件允许的情况下，尽量全面地保障医疗险是老年期的最佳选择。

六. 医疗险合同中的重点说明

消费者拿到生效的保险合同后，首先应仔细核对 投保人、被保险人、受益人的各项信息，确保正确，避免后续出现麻烦。在确认各项信息无误后，消费者要注意阅读以下内容，看看是否符合自己的保障需求：
保额：保险公司每年赔偿金额的上限。

保费：消费者需要缴纳的保险费。

保证续保：保险公司在非 保监会要求停售产品等情况下必须为被保险人续保的期限。

免赔额：保险公司不承担保障的部分。部分保险公司的免赔额是其他保险报销金额可抵扣的，部分是不可抵扣的。需仔细分辨。

理赔金额计算公式：保险公司计算理赔金额的依据，不同险种不同。医疗保险合同的费率通常由上述几个重点词汇决定，通常情况下：保额高的产品比保额低的产品保费高；出险率高的产品比出险率低的产品保费高；免赔额低的产品比免赔额高的产品保费高；免赔额可抵扣的产品比不可抵扣的产品保费高。

此外，被保险人的性别、年龄、职业不同，对应的保费也可能不同。

选择医疗险时应注意哪些重点？

首先，选择医疗保险时，优先考虑的是保障范围，其次考虑的是保障额度，最后考虑的是保险费。因为医疗保险是损失给付型保险，只有产生了保险责任范围内的 医疗费用才能获得理赔。所以再多的保额，对应不上正确的保险责任也是毫无意义的。

同时，消费者要注意医疗保险之间的保险责任可能存在交叉，比如住院医疗保险、 意外医疗保险都可保障因意外伤害导致住院的费用，但并不能说两个保险选择一个就够了。因为医疗险免赔额和保额的限制，一旦治疗费用处于险种的保额中，或者一年内花费的医疗费用超过了保额，就相当于失去了保障。

最后，消费者要注意，医疗险保费可能会发生变化，也可能会因为核保年度被终止承保，选择了保证续保的医疗险产品后，消费者需注意每年是否按时划扣了保费，避免保障中断。

医疗险是各类人身保险中，消费者发生风险可能性最高的一类产品，对消费者的损失具有良好的补偿功能。
在选择医疗险时，消费者应注意从需求出发，做好全面的 保险保障组合。

最后要特别提示消费者：
不要被部分医疗险产品宣传的低保费高保额所误导，认清保险责任、判断保险需求后再做选择。