医疗险是不是都有免赔额？

免赔额的常见形式：1、绝对免赔额。绝对免赔额是指：在保险人作出赔付之前，被保险人要自担一定的损失金额。2、总计的免赔额。这是把保险期内所有属于保险责任范围的损失加计在一起，如果这全部损失低于总计的免赔额，险人不作任何赔付。一旦全部损失超过总计的免赔额，保险对所有超额部分的损失予以赔付。3、相对免赔额。这是一种在海上运输保险中经常使用的免赔额，免赔额以二个百分比或一定金额表示。如果损失低于规定的比例或金额，保险人不承担赔偿责任，但当损失高于规定的比例或金额时，保险人将赔偿全部损失。4、消失的免赔额。根据消失的免赔额，免赔额随损失增加而减少。这实际上是对小额损失不予赔付，对大额损失全部赔偿。保单中订立免额条款，是为了使投保人在增强责任心、减少事故发生的同时，从中享受到缴纳较低保险费的好处；保险人亦可避免处理大量的小额赔款案件，节省双方的保险理赔费用，这对双方均有益。

其实，百万医疗保险并非国内原创，它有点类似于美国在2003年建立的健康储蓄账户（healthsavingsaccounts，HSAs）制度。通过设置免赔额来降低赔付率，同时设置高保额吸引用户。就是说，这类产品都不约而同地设置了“免赔额”，额度从5000元到20000元不等。而有医保的个人，其中医保可以报销医保范围内的用药和治疗，剩下的再由个人自付。举个例子，A先生看病花了三万，医保报销一万，假设免赔额是一万，那么他能获得保险公司赔付的部分只有剩下那一万。而这一万的部分还要受到合同条款的限制，比如一些特殊门诊、特殊药物、特殊治疗手段是不能赔的。根据国家卫生健康委员会数据，2018年1-2月全国二级以上公立医院病人费用中，三级公立医院次均门诊费用为314.5元，人均住院费用为13079.0元。换言之，对大多消费者而言，常规性疾病的住院基本从保险公司不能获得理赔。因为，一般医保报销加上保险公司设置的5000-20000元的免赔部分，基本超过了大部分常规疾病的消费。而只有发生比较重大的疾病，消费比较大的时候，才能从保险公司得到赔付。这是百万医疗保险的“生存之道”之一：做到高保额、低保费的一个主要原因就是高免赔，通过控制小额赔付来降低成本。所以，你要明白，如果你买百万医疗保险，基本上是大病的时候派的上用途，常规性的疾病还是要自掏腰包。如果你不知道怎么回事，以为什么都能报销，那么这就是“坑”。如果你知道了，你也能接受，那么这就是理性消费。

虽然现在大多数的百万医疗险都有免赔额，但并不是所有的百万医疗险都有免赔额，像泰然无忧百万医疗（0免赔版）、乐享e生无免赔医疗险就是没有免赔额的。目前，0免赔额的百万医疗险的优点是被保险人不需要自己承担医疗费用，保险公司会按照合同约定100%进行报销，缺点是保费会比有免赔额的百万医疗险贵。因此，如果经济条件不允许的话，那么可以购买有免赔额的百万医疗险，如果经济条件允许，那么可以购买0免赔的百万医疗险。当然建议大家还是尽量购买0免赔额的百万医疗险，因为0免赔额的百万医疗险相较于有免赔额的百万医疗险来说，它的保费通常只贵个几百块钱，而现在有免赔额的百万医疗险的免赔额都为5000元，1万元，所以对比一下还是0免赔额的百万医疗险比较划算。

虽然现在大多数的医疗险都有免赔额，但并不是所有的医疗险都有免赔额，像泰然无忧百万医疗（0免赔版）、乐享e生无免赔医疗险就是没有免赔额的，所以投保人如果不想购买有免赔额的医疗险的话，只需要购买0免赔额的医疗险就可以了。不过在此要提醒一下大家的是，0免赔额的医疗险相较于有免赔额的医疗险来说，它的保费会更贵。因此，如果经济条件不允许的话，那么尽量还是购买有免赔额的医疗险比较好，如果经济条件允许，那么可以购买0免赔的医疗险。最后还要提醒一下大家的是，现在保险公司推出的大多数医疗险都是有免赔额的，只有少部分医疗险是0免赔额的，因此相较于有免赔额的医疗险来说，0免赔额的医疗险缩小了投保人的可选范围。不过总体来说，0免赔额的医疗险虽然缩小了投保人的可选范围，但是0免赔额的医疗险的保障范围和有免赔额的医疗险的保障范围还是差别不大的。

根据医疗险的免赔额规定，在保险期间，除社保或公费医疗报销部分不累积计入免赔额以外，被保险人在其它商业保险已报销部分以及个人自付部分，只要符合医疗险的赔付条件，都将累积计入免赔额。举个例子，医疗险的免赔额是1万元，被保险人第一次就诊使用了500元，那么免赔额余额为9500元，第二次被保险人就诊使用了12500元，那么累积使用费用为13000元，已经超过了年配额10000元，因此被保险人在第二次的时候可以获得保险公司赔付的3000元。若被保险人在第一次、第二次的时候总共使用社保报销了6000元，那么累积免配额为7000元，也就是没有超过年配额10000元，因此被保险人在第二次的时候不可以获得保险公司的赔付。而在此要提醒一下大家的是，如果被保险人是以有社保或公费医疗的身份参保的，那么一定要使用社保或公费医疗进行报销，如果没有使用社保或公费医疗进行报销，那么保险公司只会赔付60%。

百万医疗险有免赔额。一般来说，百万医疗险都是有免赔额限制的，通常是一万，但是也有部分百万医疗险的免赔额是五千、一万五、两万等，具体数额还要看保险合同是如何约定的。对于投保了百万医疗险的被保险人来说，如果要使用百万医疗险进行报销，那么还必须要先扣除了免赔额之后，才能对剩余的医疗费用进行报销，若是被保险人发生的医疗费用未超过免赔额，那么百万医疗险是不会予以报销的。比如若百万医疗险的免赔额为一万，那么若被保险人发生了五万的百万医疗险保险范围内的医疗费用，就还需要先扣除一万免赔额后，才能对剩余的四万医疗费用，按照报销比例进行报销。需要注意的是，如果在用百万医疗险报销之前，已经先使用了其他的医疗保障报销过相关医疗费用，那么还需要先扣除已经用其他的医疗保障已经报销过的医疗费用，以及免赔额后，才能对剩余的医疗费用进行报销。

对于医疗险的免赔额，不同的保险公司有不同的规定。一般来说，保险公司会设定一个免赔额，即在这个金额以下的医疗费用由被保险人自行承担，超过这个金额的部分由保险公司赔付。免赔额的设定是为了平衡保险公司和被保险人的利益，一方面保险公司可以减少赔付金额，另一方面被保险人也可以享受到一定的保险赔付。对于先天性疾病的免赔额，保险公司可能会有不同的规定。一些保险公司可能会将先天性疾病的免赔额设定得较高，以减少赔付金额。而另一些保险公司可能会将先天性疾病的免赔额设定得较低，以提高被保险人的保险利益。因此，在选择医疗险时，被保险人需要仔细阅读保险合同，了解免赔额的具体规定。