选择商业健康险时，需要哪三个步骤进行呢

虽然保险产品本身是没有优劣之分的，但是消费者对消费、保障的感受却有好坏之分。在寿险产品的选择上并不像我们挑衣服一样直观，但总的来说，由于保险责任相对简单，所以挑选起来也并不复杂。今天我们就来一起了解一下哪些寿险产品比较好，以及如何挑选寿险产品的问题。哪些寿险产品比较好定期寿险产品包括了定期寿险和终身寿险两大类，可以说是整个保险市场上保障内容最简单、纯粹的保险产品。具体到产品好坏的问题换言之就是划不划算、性价比高不高的问题，那就看看高性价比寿险产品怎么挑选吧。第一、看产品价格无异于其他商品的购置，在选择寿险产品的时候价格也是必要的考量因素。物美价廉的产品是公众的青睐对象，寿险产品的责任简单，价格的横向对比会非常直观。所以小编也一直更倾向于推荐定期寿险产品。从另一个角度来说，一般运营成本较低、成本控制较好、投资收益水平较为可观的保险公司旗下的产品价格也会更低廉一点。另外还要提醒下消费者，价格的对比虽然必要但剧不是决定性因素，这是要基于保障类同的基础之上的。第二、看保障范围寿险的保险责任相对比较简单一点，一般都包含了身故保障，在此基础之上，有全残或者高残保障的产品为佳。因为残疾不致死的情况给家庭带来的经济支出压力往往比死者还要大很多，所以全残保障是非常重要的，一定要涵盖在内。第三、看保障条款这里的条款主要是除了保障范围、免责条款、健康告知等因素之外的条件限制，它们也直接决定了寿险产品的性价比。主要包含了观察期时间限制、免赔天数长短等。最后，寿险产品的选择在整个市场来看是相对简单的。投保人要选择好的寿险产品，应该综合考虑价格、条件设置、责任范围、费用率等因素即可，提升了综合相加比，才能实现既可以转移风险，又能实现利益最大化的保障目的。

据介绍，我国现行的社会医疗保险政策分为两个部分，一是门急诊费用，二是住院费用。一般来说，门急诊费用约有80%由自己承担。一笔万元左右的住院费用，一般个人承担比例约为30%，而一笔10万元左右的大病住院费用，20%由自己承担。此外，社会医疗保险还有严格的限制，新药、进口药、贵重药都不在社会医保报销范围之内。对于交通事故所造成的医疗费用，社会医保是不报销的。在疾病期间经常发生的费用，比如营养费、护工费、误工费等，更不在报销范围之内。很多地方政府规定，单位和个人在交纳了社会医疗统筹保险基金后，还必须交纳大额医疗补充保险，目的就是为了让大家在治疗费用超过医疗保险规定金额后，也可以放心就医。在交纳补充医疗险后，患者只需要承担5%—30%的医疗费用。如果高收入者想获得进一步的养老和医疗保障，需要通过商业保险来补足，“医疗补充保险是有上限的，并且各地的规定各不相同，一般在10万元至20万元之间不等。如果需要更全面的保障，就要根据需求完善自身的医疗保险规划，比如选择一些商业健康险。”据悉，商业健康保险主要有两大类：第一类是报销型产品，即被保险人可以报销住院或其他治疗方面的费用。第二类是固定给付类产品，即被保险人在出现特定条件时会获得一次性赔款。固定给付类产品包括重疾、失能收入和住院现金保险。保险专家指出，购买商业健康险的一般原则是：每年的医疗保险费是年收入的10%左右，如无社会医疗保障，这个比例还可适当提高。总的来说，有社会医疗保障者可选择重大疾病保险加住院补贴保险；无社会医疗保障者则选择重大疾病保险加住院费用保险。

1、社会保险层面，一般养老保险需缴费满15年，到退休年龄才能享受养老金待遇；医疗保险没问题，可以参加的，如当地的城镇居民医疗保险或农村合作医疗，享受住院医疗待遇，都是每年缴费一次，保障期限为一年，缴纳费用少，而且也没年龄限制。具体办理手续，可咨询当地村委，由他们统一办理。2、商业保险层面，为50岁左右的父母挑选保险时可侧重意外险。因为意外险具有保费低廉、人身保障高的特点，65岁以前投保，与年轻人投保的费率大多是一样的，首选是意外伤害保险及意外医疗保险。养老和大病保险，会有年龄的限制，年龄相对比较大的话，保费也要昂贵很多。可根据经济情况，适当参加。当然大部分还得靠你们这样的子女了，所以也要做好自己的风险保障。商业保险方面，最简单有效的是直接找几家当地不同公司的代理人，说明详细情况和具体要求，进行开放式比较，或是通过网上相关第三方保险中间网站的招标平台，直接在线征集不同保险公司的具体方案，进行比较和选择。我的看法：50岁以上买大病保险不如买医疗保险，大病保险保费昂贵，相比之下，医疗保险便宜多了，加上社保医疗，基本上可以了。

第一步，确定给谁买保险李先生夫妻两个可以说整个家庭的经济支柱和将要出生的宝宝的保护伞，也是父母未来老年时的依靠，所以保障规划一定要从他们夫妻俩身上开始做起。毕竟只有李先生夫妻俩好他们的孩子才会正真的好，夫妻俩的父母才会怡养天年。第二步，确定购买保险的类型构建家庭保障体系的目标就是提供家庭全面的风险保障，即完善李先生夫妻两个在意外伤害、定期寿险、重大疾病和住院医疗等四个方面相结合的全方位保障；第三步，确定保险的缴费模式如果说考虑到他们的年龄和以小博大的保险特色的话，保险规划的缴费周期选择了20年缴费和年缴保费的模式；第四步，确定投保方式和受益人在对我们公司保险产品的综合分析比较之后，建议他们购买的保险以夫妻两个互为投保人和被保险人（可夫妻互保）的模式；第五步，确定保险受益人收益人当然是写下对方的名字了。（将来有了宝宝可增加收益人为宝宝的比例）；第六步，确定花多少钱买多少保障在完成了以上五步之后，具体的保额计算和费用支出就要结合李先生家庭的特点来逐个详细讨论了。

新学期已至，一些家长想为孩子购买少儿保险以增加保障；由于少儿险比成人险便宜，不少家长总想为孩子多买几份保险。重庆保险专家提醒，消费者购买少儿保险并非越多越好，因为为了防范道德风险，保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额，一般在5万元至10万元之间，因此少儿保险的身故保障在10万元左右即可。保险专家说，目前少儿保险产品比较多，家长在购买少儿保险时还需要注意以下几点：一是最好配备少儿教育金保险。少儿教育金保险的一大优势是，少儿教育金保险一般都带有保费豁免条款，即在缴费期间，如果家长发生意外或者罹患重疾而失去缴纳保费能力，保险合同依然有效，孩子上学所需的花费仍能得到保障。二是不需要为孩子准备终身寿险。终身寿险只有在孩子身故以后，才能获得保险赔付。因此，家长在孩子年幼时就为孩子考虑终身保障问题，显然为时过早。三是可为孩子投保重疾险。随着住院、手术等医疗费用越来越高，一旦孩子罹患重病，对一个普通家庭来说将是不能承受之重。

专家表示，高端医疗健康险可以满足一些投保人对特殊医疗、自由选择医院、自费药等方面的要求。投保人可以根据需要选择私人、外资医院就诊，甚至是国际医疗机构进行境外就医理赔;而且还能够享受24小时全球紧急救援服务、紧急运送等多项附加服务。不过，由于高端医疗健康险的保障成本不低，投保者最好根据自己的经济实力和保费预算，进行合理的安排，量力选购，选择的保额并不是越高越好。据介绍，目前各大保险公司的高端医疗保险销售情况都比较好，而产品本身没有很大的差别，在市场中竞争的热点就是附加服务。因此，投保者在选择高端医疗健康险产品时，最好特别留意其产品的“个性”，即可提供的附加服务。另一方面，选购这类产品时，还需留意其限制性条款，比如免赔比例、部分赔偿的最高赔偿天数，同时看看最高续保年龄为多少，续保的时候是否有无理赔优待，家庭投保的时候能享受多少特别优惠等。

健康险是以被保险人身体的健康状况为出发点，以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的一类保险。面对社会上众多的健康险品种，消费者该如何选择？普通重疾险：投保应趁早业内专家建议，消费者投保健康险要注意提早规划，应该先选择普通型重疾险，因为其保障的重大疾病范围较广，同时一旦罹患这类疾病对家庭财务影响最大，应优先保障。“健康险产品是越早投保保费越低，时间越长保障利益也就越高。如果到了50多岁再投保，因为身体机能老化，重大疾病的发病率日渐增大，投保成本就很高。无论是从保障需要还是经济成本来考虑，重疾险都是早投保、早受益，建议其保障期限应该至少到70岁左右。”理财规划师认为。在普通重疾险产品的基础上，消费者可以视自身特点以及经济状况选择若干细分型产品。少儿健康险：注重全面性市场上的少儿健康险主要有两类，一种是少儿重大疾病险，另一种是少儿住院医疗险。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，普通儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等，动辄住院花费也不少。家长可以就少儿重大疾病和住院补贴进行搭配，注重保障全面。

团体健康险是为团体成员提供保障的，一般适合企业为员工投保。团体健康险涉及的被保险人众多，保障范围也较广，因此很受欢迎，那么团体健康险如何投保呢？关注免赔额和给付比例一般来说，企业投保团体健康险时首要确定保险金额。如保费支出太多可能会成为负担，太少则起不到保障的功能。保障范围是另一个关注焦点。目前市场上的团体健康险保障范围主要包括：因意外或疾病所致的门急诊或住院医疗、住院津贴、手术津贴、重大疾病等。通常可与意外险搭配在一起。