不同收入人群如何买商业养老保险

一是适当缩短缴费期限。商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性缴费外，还有3年、5年、10年、20年等几种期限缴费方式。保险专家说，在经济困难时期，低收入人群购买商业养老保险，可以适当缩短缴费期限，这样，需要缴纳的保险费总额就会减少一些。二是保额在20万元左右比较合适。商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。三是最好购买具有分红功能的商业养老保险。商业养老保险,专家说主要有传统养老保险和养老保险的分红,分红的养老保险将固定预期年度利率为浮动预期年度利率,其实际分红结算预计年度利率根据人寿保险公司的管理水平,未按中国保监会规定年限内预期年利率不得超过2.5%的限额。

这里分两种情况：1.如果预算充足如果你收入稳定，而且保障型的产品已经配置足够，是可以购买商业养老保险的。商业养老保险是社会基本养老保险的补充，属于锦上添花。2.如果预算不足对于保障型产品还没配置足够的人，建议先把有限的预算放到保障型产品上，具体就是：重疾、定期寿险、意外、医疗，我们买保险一定是先保障，后理财，请不要本末倒置。而且还有国家的基本养老保险作为兜底，所以商业养老保险的重要性就很低了。

定期是消费型的，其目的就是保障这个时期内的死亡/全残，只要达到了合同赔付的状态，就可以得到赔偿，定期寿险的保费便宜，但保额高，保障好。因此，定期寿险比较适合大部分的工薪家庭家庭购买，尤其是家庭经济支柱，用最少的钱获取最高的保障。万能是有投资功能的，除了有基础保障功能，还有投资收益的作用，投资的钱将来还可以取出来用，但万能寿险的价格比定期寿险贵。因此，万能寿险比较适合高净值人群，如企业家，它们收入高、闲钱多，想要通过保险进行资产传承。综上，对于我们大部分人来说，先做好保障功能更实际，如果你只希望是有个保障，那么建议是定期寿险，投资的部分再通过其他渠道去做。

这里分两种情况：1.如果预算充足如果你收入稳定，而且保障型的产品已经配置足够，是可以购买商业养老保险的。商业养老保险是社会基本养老保险的补充，属于锦上添花。2.如果预算不足对于保障型产品还没配置足够的人，建议先把有限的预算放到保障型产品上，具体就是：重疾、定期寿险、意外、医疗，我们买保险一定是先保障，后理财，请不要本末倒置。而且还有国家的基本养老保险作为兜底，所以商业养老保险的重要性就很低了。

1、不同的保险对象商业养老保险是非强制的，大家可以自愿参与。而社会养老保险的保险对象是参与工作的人群。2、不同的发放单位对于商业养老保险而言，是由保险公司直接向投保人支付。而社会养老保险是由政府机构向投保人支付。3、不同的资金来源商业养老保险的资金来源是根据保险公司和投保人约定，确认商业保险费用，由投保人承担。而社会养老保险的资金来源是政府机构按照统一的扣费要求，由投保人单位和投保人自身按比例承担。4、不同的领取要求商业养老保险是按照保险公司和投保人依据不同产品等约定的方式进行领取。而社会养老保险是根据政府机构统一的要求进行领取。5、不同的保险性质商业养老保险没有强制性要求，投保人可以依据自身情况选择不同的商业养老保险产品，不同的保险金额等等。而社会养老保险具有强制性，强制要求符合要求的劳动者参与社会养老保险。

前不久，28岁的许女士就来找到我们，她目前在广州上班，父母则是生活在农村老家，之前一直是务农。许女士的父母现在已经到了养老的年纪，但是许女士担心父母将来钱不够用了也不舍得找自己要，于是找到我们希望能帮她选一款商业养老保险来帮让父母的老年生活有更加富余的钱。许女士目前的年收入27万元，没结婚，目前只用支付自己的日常开销，计划每年给父母买养老年金的预算为6万元。许女士的家庭情况如下：根据许女士的需求和许爸许妈的情况，深蓝君为许女士选择了金盈年年（B款）养老年金，这款产品可以定期给到父母一笔钱，最高支持65岁人群购买，符合许女士的要求。由于许女士母亲的健康情况较好，家里还有长寿基因，很多长辈都活到八九十岁，所以我们建议以许女士的母亲为被保险人，方案如下：许女士从今年开始给许妈妈交费，每年交6万，交5年，一共交30万。从许妈妈60岁的时候，就可以开始领钱了，每年能领16440元，一直领到84岁；等许妈妈85岁的时候可以直接一次性领取16.4万，总共领取57.5万。下面金盈年年（B款）按年领取的具体情况：通过上图我们可以看到，许妈妈从60岁开始，一直到85岁，每年都有一笔钱可以领：在许妈妈60岁的时候，每年都能领16440元；在许妈妈78岁的时候，领取的钱一共31.2万元，超过了总保费；在许妈妈85岁的时候，可以一次性领16.4万，领完这笔钱合同就结束了。在许妈妈60-84岁间，如果想按月领钱也是可以的，每月能领1397.4元，12个月总共能领16768.8元。这笔钱不算特别多，但是对于在农村养老的父母来说，足以让他们的生活更加舒适。若许妈妈在85岁前不幸身故，许女士则可以拿回已交保费或保单的现金价值中最大的一个。由于许女士买的这份养老年金险的总保费已经达到了30万，她的父母还能享受保单对应的养老社区的旅居权。

上文跟大家分析了一下，个人如何买商业养老保险，之前也有的朋友来问过深蓝君，自己的父母已经50多岁了，还能买商业养老保险吗？这当然是可以的，前不久，就有一位在广州28岁的许女士就来找到我们，希望我们给她家中50多岁的父母配上一份商业养老保险。目前许女士在广州上班，父母则是在农村老家生活，现在已经到了养老的年纪，但是许女士担心父母将来钱不够用了也不舍得找自己要，于是希望能选一款商业养老保险来让父母的老年生活有更加富余的钱。许女士的家庭情况如下：许女士的预算是每年6万元，深蓝君根据许女士的预算和需求，选择了金盈年年（B款）养老年金险。这款产品可以定期给到父母一笔钱，最高支持65岁人群购买，符合许女士的要求。因为许女士母亲的身体情况比较好，而且家中还有长寿基因，所以我们建议以许女士的母亲为被保险人，方案如下：许女士从今年开始每年交6万，交5年，一共交30万，许妈妈60岁开始领钱，每年能领16440元，一直领到84岁，85岁的时候可以直接一次性领取16.4万，总共领取57.5万。若许妈妈在85岁前不幸身故，许女士则可以拿回已交保费或保单的现金价值中最大的一个。许妈妈60岁后具体领取情况如下：通过上图我们可以看到，许妈妈从60岁开始，一直到85岁，每年都有一笔钱可以领：●在许妈妈60岁的时候，每年都能领16440元；●在许妈妈78岁的时候，领取的钱一共31.2万元，超过了总保费；●在许妈妈85岁的时候，可以一次性领16.4万，领完这笔钱合同就结束了。当然，上面是按照年领取，如果许妈妈想按月领钱也是可以的，每月能领1397.4元，12个月共能领16768.8元。这笔钱不算特别多，但是对于在农村养老的父母来说，却可以使他们的生活更加舒适。不过，以上的方案是根据许女士的预算以及许爸爸许妈妈的实际情况来定制的，并不一定适合所有人。

购买商业养老保险的步骤如下：1.选择购买方式。您可以选择个人直接通过保险公司营业网点现场购买或通过互联网保险平台购买。如果选择互联网平台购买，您可以通过支付宝APP软件进行购买。2.选择定额。您需要根据自己的养老保障需求和经济状况，确定需要购买的商业养老保险金额，一般为全部养老保障需求的25%-40%。3.选择定期。您需要确定缴费期限，商业养老保险有多种缴费方式，您可选择一次性趸缴或者3年、5年、10年、20年等几种期缴方式，可以根据自己的经济状况进行选择。在当前经济困难时期，适当缩短缴费期限，可以降低所需缴纳的保费总额。4.定型。您需要选择适合自己的商业养老保险产品，目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投-连型和万能型等几种。5.定式。您需要确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限，这些都可以在投保时与保险公司约定。以上就是购买商业养老保险的一般步骤，请根据个人需求和实际情况选择合适的保险产品，也可以咨询专业的保险顾问以获取更详细的建议。