如何购买万能险笔者来支招 万能险购买须知

万能保险现在已经越来越受欢迎了，我们一定要了解一些关于万能保险的相关知识，被保险人的个人账户与保险公司的专业投资管理账户相关联，对客户进行双重担保：投资的预期年收入不封闭，最低预期年利率为1.75%或2.5%；账户余额不仅被退还，而且还为所选择的保险金额支付保险金。万能保险的保修期一般是终身的，支付时间、支付方式和支付金额的选择非常灵活。一般设置和完全残疾保证每年可调整一次，根据需要确定保证和投资的最佳比例；同时，可以选择附加的疾病和附加的意外伤害保险，费用低，保证高，基本可以满足生活的需要。在灵活交费的同时，当合同生效后，客户每年可从个人账户中提取部分现金，双向辅助您合理安排个人财务，实现个人理财投资。客户可以随时查询投资账户余额，了解资产的变动情况，保险公司也将每年向客户寄送对账单，通报账户的投资和费用扣除等情况。

万能寿险兼具保障和投资两方面的功能，既有灵活可调的风险保障，又有独具优势的专家理财，保障、理财两相宜。它突破了以往的寿险产品规定期限、固定金额的保费缴纳方式，可根据保户的需求随时调整保费和保额，还可调整保障与投资的比重。专业投资关联，保证最低收益被保险人的个人账户与保险公司的专业投资管理账户连接，对客户进行双重保证：投资收益上不封顶，下设最低保证利率1.75％或2.5％；身故或全残不但有账户余额返还，还有选定保额的保险金给付。保险期间终生，保费灵活可调万能险的保障期间一般为终身，选择交费时间、缴费方式、交费金额，非常灵活。保额每年可调，附加保障选择一般设置身故和全残保障，可根据需要，每年调整一次，确定保障与投资的最佳比例；同时，您可选择低交费、高保障的附加疾病与附加意外伤害保险，可基本满足一生的保障需求。投资账户资金，客户随时领取在灵活交费的同时，当合同生效后，客户每年可从个人账户中提取部分现金，双向辅助您合理安排个人财务，实现个人理财投资。账户运作透明，定期对帐查询客户可以随时查询投资账户余额，了解资产的变动情况，保险公司也将每年向客户寄送对账单，通报账户的投资和费用扣除等情况。

在了解了投连险、万能险的异同点后，我们发现，两者之间最大的差异来自是否有保底收益，及投资标的配置的不同。对激进型的投保人来说，选择投连险中的激进型、积极型账户，更容易有机会实现高收益，当然这类投保人需要有一定的后市判断能力，在账户间相互转换时把握好时机。此外，购买投连险和万能险一定要注意的一个问题投连险和万能险都是可变化的寿险附加重疾的组合，如果重疾理赔了，则之后身故的保障额度是要减去重疾本身的额度的，如30万寿险附加20万重疾的组合，如不幸患了重疾，理赔了20万，则接着身故，只赔付10万元了；当然客户也可以在重疾治愈后加高寿险的保障！如果只有投连险寿险附加重疾，而这两者的额度又没有多大差额的话，同时又没有购买其它的定期寿险的话，最有可能出现的情况是：万一患了重疾，赔付了，治疗钱花完了，但是非常不幸之后身故了，这里只赔付一万元，那如果这个人是家里的经济支柱的话，其实他是没有留给家人任何钱的！(意外险中只保意外身故是没有赔付的)所以经济条件许可，最好购买较高的寿险额度附加重疾，或者在购买没有太大差额的同时，购买另外的定期寿险，这样就是非常完善的组合了！

旅游团险是以团体的方式向保险公司投保的，保障责任应该和个人投保的保险是一样的，相对来说，可能价格有一定的优势。购买旅游团险须知一：旅游团险10人以上才能算团体，团体险必须要有组织机构代码证，也就是一个企业法人组织的不是单个人的购买旅游团险须知二：购买旅游保险主要是根据你的出行目的和出行地及旅途的风险来选择合适的保险产品，如果去高原旅游，建议购买保障高原反应的境内旅游意外险，如果只是普通的出门游玩，就买3-5元每天的普通境内旅游意外险，如果从事潜水、登山、攀岩等高风险运动的，就投保障高风险运动的境内旅游意外险。购买旅游团险须知三：购买旅游团险时要详细阅读保障范围和免赔责任，以免引起不必要的理赔纠纷。而且建议去专门的保险公司、保险公司网站或者可以提供多家保险公司的产品对比、保险产品查询、保险相关问题咨询、投保理赔知识介绍等多种功能的第三方保险网站购买。

团体保险是用一张总的保险单对一个团体的成员及其生活依赖者提供保险保障的保险。在团体保险中，投保人是团体组织，被保险人是团体中的在职人员。一般来讲，团体组织作为投保人，组织在职人员集体投保，团体应为社会团体、企事业单位等独立核算的单位组织；在职人员是指在投保单位领取工资的正常工作人员，已退休、退职的人员不应参加团体保险；临时工、合同工虽然不是投保单位的正式职工，若单位要求投保，保险人也可以接受。

　　万能险部分领取要收取哪些费用?　　若客户在一个保单年度中多次申请万能险部分领取现金价值，目前的收费标准是：前两次不收取手续费，以后每次收取20元手续费，并从给付的现金价值中扣除。公司可以调整这一收费标准，但每次收费最高不超过50元。　　万能险部分领取的现金价值是否需要归还?　　无需归还，但是会引起保单价值的等额减少。　　万能险部分领取现金价值是否会影响保障?　　对于A款，基本保额及保单价值都会按部分领取现金价值等额减少，身故保障额度会发生变化;　　对于B款，虽然基本保额不受影响，但保单价值会等额减少，身故保障也会发生相应变化。

深蓝君已经遇到的几个案例，都是在并没有仔细的了解保险条款的情况下，就购买了万能险附加重疾险，看起来又能理财又能有保障的功能，实际上每年投入的保费也有几千块，但是获得的保障却很差。我们之前做过详细的测评，总结下来主要有3点：1.收益低不仅保底收益低，而且实际收益也不高，长期能跑赢通胀就不错了。2.保障差保障的病种非常少，而且重要的是采用自然费率，本质就是消费型的重疾险。3.费用高首年扣除很大比例保费作为管理费用，后续每年也都有一定比例的费用扣除。我想说的是，目前国内还没有一份合适的既能兼顾保障和理财的产品，建议大家保障归保障，理财归理财。如果想通过一款产品来满足，那么99.9%这款产品是个坑爹货，而且我们这种思路也是有问题的，每个家庭的收入、现金流、负债都不同，怎么能通过一份标准化的保险产品来满足理财功能呢？对于成人产品来讲是这样，对于儿童的产品同样是这样。所以建议大家为宝宝买保险，带有理财属性的产品优先级是最低的，完全可以不必要购买。

万能险是一款比较复杂的保险险种，特点非常鲜明，如果不是有专业的、有职业操守的代理人根据客户的需求进行合理的设计、仔细的讲解，以及后期账户的追踪，管理，调整。　　如果只是一味迎合客户的要求，夸大万能险的收益和灵活性，加上客户的选择性理解，客户很容易被误导，了解一个保险产品条款很重要，条款之外的东西都是不确定的，希望这篇文章对大家认识万能险有点帮助。