你是否适合买分红险

您好，事实上分红险的避债功能在中国来说是一个灰色地带，根据我国相关法律规定，人寿保险是属于人的生命资产，不需要缴税的，并且受益人的权利是大于债权的，债权人无权要求受益人以保险利益来偿还债务。关于保险避税与避债的功能，的确可以认为是保险的一大卖点，但千万不可误解，更不能误导。首先，从技术层面来讲，保险资金的来源得清晰明确，并不是任何来源的资金都可以通过保险避债的。而且，在这一点上，银保产品与普通寿险产品有着很多区别，目前主要还是技术上的。其次，保险的财富保全功能，还是可以解决客户资金安全，隔离企业财务与家庭财务，解决应急现金流的问题，但需要技术处理，否则就会埋下纠纷隐患。保险法虽然保护了投保人与被保险人利益，但如果以此作为卖点进行误导，出了事，谁能负这个责任呢？只有人寿保险能避债避税，人寿保险的债务豁免功能肯定是有的，暂行的规定是指有指定非本人为受益人的保单是不受债务追索的，也就是说非本人财产不可以当遗产处理，所以在一定的程度上有了避债的功能。

　　分红险随着社会经济的发展变得越来越炙手可热，保险公司也都看到了这一现象，今年上半年各家保险公司都在热推分红险。“我最近买了一份分红保险，预期收益不错，加上是在银行销售的，所以就买了。”这种情况在保险消费者中并不少见，很多消费者都是冲着收益而购买了分红保险。　　对于购买分红保险，我们一起来了解了解一些基本的知识。实际上，分红收益只是分红保险其中的一个功能，保险所特有的保障功能也是分红保险不可忽视的一个功能。这些都是消费者购买保险之前应了解的基本常识。　　对于分红保险，我们一起来看看专业的人士怎么说。南京审计学院保险系副主任唐汇龙表示：“2007年到2008年，以分红险为主的银保产品销售非常好，当时也正好遇上了罕见的牛市，保险的分红水平和理财产品的收益一样呈现水涨船高的效应。”　　最后，对于理财是很多人想要了解的，毫无疑问，由于整体投资市场好，当时的分红险产品收益的计算公式，都是按照牛市的收益水平，颇为吸引人。但投资市场也有波动，最近两年国内股市大幅下跌，而且始终没有有力的反弹。这使得一些消费者觉得分红险收益率不如存款。

　　分红保险怎么买?　　答：其次，要了解各家公司的投资实力。目前保监会对保险资金的投资渠道已放宽，保险资金已从单纯银行协议存款向投资国家能源建设等方面转移。如果一个寿险公司有良好的投资团队和投资渠道，客户的收益也会较高。　　再次，看待分红保险的红利，一定要有长远眼光，切不可与其他短期性的投资收益做简单比较。因为，保单的红利计算并非以投保人缴付的保险费为基础，而是与保单所具有的价值以及被保险人的年龄、保险金额、时间长短等因素有关。　　最后，分红险到期后，要及时领取。到期后保险金额是不计利息的。

对于广大的中低收入的家庭来说，购买一份保费低但是同时保障高的保险对于他们来说很重要，那么如何可以选择到一份保费低保障高的分红险呢？市民刘先生今年刚30岁出头，月收入在3500元左右，最近，刘先生准备购买一份保险，但他不知道如何选择。对此，保险专家建议，像刘先生这样的中低收入家庭，购买低保费、高保障的定期寿险是较为实际的选择。定期寿险又称为定期人寿保险或定期死亡保险，在合同约定的期限内，被保险人如果因意外或疾病导致死亡，保险公司将按合同规定给付保险金；如果被保险人在保险期届满时仍然生存，保险合同终止，保险公司不再承担给付义务，也不退还所缴保费。保险专家说，定期寿险具有两大特点：一是保费低、保障高。定期寿险是一种消费型保险，与储蓄型寿险相比，在保险金额相等的条件下，其保费要低得多。二是可以自由选择缴费期限。定期寿险保障期限一般分为1年、5年、10年、15年、20年、30年或约定保障至规定年龄，投保人可根据自己的保障需求自行选择，不少定期寿险还可按规定延长保障期限。

随着资本市场回暖，分红险再度走俏市场，而各家保险公司的分红方式并不相同，主要有英式分红和美式分红两种，消费者可根据自身需要选择。英式分红又称增额红利，是指将红利变成保额复利递增，也就是说红利实际上是拿不到手的，只是转成了新增保额。另一种是美式分红，又称现金红利，包括现金领取、累计生息、抵交保费及增额缴清等红利领取方式。红利性质比较灵活，可留也可取。两种分红方式各有利弊。英式分红方式能使复利的优势最大化，符合投保人获得保险保障和长期储蓄的投保目的。但缺点是领取方式不够灵活。美式分红的优点是分红可以随时领取，但是在投保的前期可投资资本少，红利也很少，现金领取意义不大。由于分红险的红利是不确定的，投资者应根据自己的实际情况，综合考虑年龄、收入、风险承受能力等因素然后选择购买哪种分红方式的产品。

　　“交费期短、保费高、保障低、年年有返还”已成为分红险的显著标签。就因为这个极具诱惑力的标签，使得越来越多的人盲目购买此类产品，当然这也并不是说这类产品就不值得购买，到底哪些人适合买分红险呢，理财网这就进行分析。　　众所周知，分红险的优势有哪些，但它也有几大弱势，　1.现金返还，见利快;2.变现难，变现成本高;3.人身保障功能大大弱化;4.投资收益无竞争优势;这就要求投资者应该要综合考虑，结合此类产品的优劣势，综合自己的实际情况，再选择适合自己的。　　综上所述，这类分红险主要是给那些为了保全资产、避债、避税，转移资产，为资金寻找绝对安全的长期投资渠道的富人准备的。当然如果有客户是严重的风险厌恶者，就是看中保险资金收益稳定性，中长期内没有大笔花销的可能性，为了养老做准备，那么此类保险也不失为一种较好的选择。　　理财网温馨提醒：以上对哪些人适合买分红险提供的建议仅供参考，投保时请与代理人联系设计符合你的投保方案。

分红险是一种兼具保障和分红的保险产品。购买分红险的决定取决于您的个人需求和财务状况。以下是一些关于分红险的优缺点，供您参考：优点：1.保障与收益相结合：分红险在为您提供保障的同时，还有机会获得保险公司分红，实现保障和收益的双重目的。2.抵御通货膨胀：分红险的分红部分可以帮助您抵御通货膨胀，使您的资金保值增值。3.灵活性：分红险通常具有一定的现金价值，您可以选择提取现金价值或者用于购买其他保险产品。缺点：1.投资收益不确定性：分红险的收益主要来自保险公司的分红，而保险公司的分红并非保证收益，因此投资收益存在一定的不确定性。2.保费较高：分红险的保障功能和投资收益使其保费相对较高，可能不适合预算有限的消费者。3.合同解除损失较大：如果您在购买分红险后解除合同，可能需要承担较大的损失，因为保险公司会扣除一定的手续费。总之，分红险是否值得购买取决于您的个人需求和财务状况。在购买分红险之前，请确保您了解产品的详细信息，包括保障范围、分红政策等，并考虑与其他保险产品进行比较。如有需要，您可以咨询专业的保险顾问或代理人，以便为您量身定制合适的保险方案。