购买投资型保险的策略

什么是储蓄投资型保险？储蓄投资型保险是指，在提供基本的保险保障外，还能获得保险公司的分红的保险。现在人们的生活不断提高，大家也不再局限于保险只提供保障这一服务。人们开始喜欢上了储蓄投资，学习投资理财。随着金融环境的快速变迁，投资的工具不再局限于外币存款、股票、基金及相关衍生性金融商品，其中，储蓄投资型保险是相当受欢迎的投资工具之一，多家银行纷纷销售投资型保险，加上今年初保险司规定所有传统型保单之预定利率均须调降至2.5%，明年起又将降至2%以下，导致保费相对提高许多，市场上短年期储蓄型保单之需求因此大幅下降，种种原因使得投资型保险逐渐为人们所接受。投资分红保险是集风险保障、储蓄和投资三种功能于一身的人寿保险产品，保险期限较长。购买时要注意销售人员在销售过程中的演示红利并非保证红利。实际红利水平是由公司的实际经营状况确定的。仔细阅读分红保险产品说明书，充分了解该产品的性质、特征、保险公司对产品费用率、红利及红利分配方式、保单持有人承担的风险、退保问题的规定等。分红保险是一种长期投资方式，在投保初期，成本高，费用大，红利少;之后随着产品的各项费用大幅下降，现金价值累计加快，红利分配也逐渐增多，其投资功能要通过一段较长时间才能体现出来。因此，客户购买分红保险后，应尽可能避免退保，否则将发生比不分红保险退保更大的损失。关于储蓄投资型保险的案例保险一般予人之印象不外乎人身保障及储蓄之功能，与投资根本毫不相关，投资型保险与传统型保险最大的差异在于前者将投资的选择权和风险转嫁给顾客，而后者是由保险公司将保费进行投资，并允诺顾客一保证利率，顾客无须为保险公司的投资盈亏承担任何风险。王先生今年45岁，由于年轻时候的努力奋斗，现在也有着一大笔钱，收入也比较稳定，这个时候王先生就想要买一份保险，主要想给自己的家庭一定的保障，然后又可以让孩子以后的学习有足够的资金，现在他应该买一份什么样的保险呢？因此，保险专业人士表示，王先生的收入比较稳定，所以也有承受风险的能力，这个时候，主要推荐购买储蓄投资型保险，这样可以更好地满足他的需求。不过储蓄投资型保险也有一定风险，建议根据自身情况选择购买。

普遍保险是指保险保单功能和个人保险产品的独立保单账户的建立。根据合同规定，保险公司在扣除一定费用后，将保费转移到保单账户，定期结算保单账户的价值。保险公司按照合同约定定期从保单账户的价值中扣除风险保险费和其他费用。在投资收益方面，此类产品为保单账户的价值提供最低收入保障。连续保险中的兑现是指包含保险保证功能的寿险，在至少一个投资账户中具有一定的资产价值。这样的产品可以设立一个或多个投资账户，以供保险人选择。根据合同，保险公司在扣除一定费用后，将保险费转入投资账户，并将其转换为投资单位。投资账户的价值随着投资单位的价格而变化。保险公司按照约定定期从投资账户的价值中扣除风险保险费和其他费用。在投资收益方面，此类产品不提供收益担保，投保人承担全部投资风险。追加风险是指保险公司的寿险，按保险公司实际经营业绩优于定价假设的剩余，按一定比例分派给投保人。与固定利率非股利产品相比，奖金产品只增加股利功能。在分红方面，保险公司可以为投保人提供多种选择，如现金、保费支付、累计利息和增加保险金额等。

"保险促销策略是指促进和影响人们购买行为的各种手段和方法。保险促销策略的手段人员推销广告推销电话推销网上推销等等保险促销策略的评价保险促销活动的形式各有利弊，保险营销管理人员的任务，就是将各种策略进行合理搭配、组合和互补形成促销的合力.把以保险商品使用价值为核心的信息传送到目标市场，说服顾客购买保险商品。1、应该对各种促销形式做出合理的设计和安排。2、应该善于运用各种促销手段的配合，取得事半功倍的营销效果。"

险种的成长期经过一段时间的宣传、推广,人们开始对所推出的险种有所了解,购买欲望逐渐被激发出来,投保人数逐渐增多,竞争对手开始仿效,逐渐跟随。由于越来越多的人开始认识和接受该险种,投保量开始上升,销售成本逐渐降低,利润有所增长。险种的成熟期到了这一阶段大多数人已经基本了解、认识并接受了该险种,由于相似险种的增多,市场竞争日趋激烈,投保量虽有所增长,但增幅减慢,市场需求已渐达饱和状态。险种的衰退期由于各种原因,原有的险种已不能满足人们的需要,而保险责任更加广泛或更加有针对性的新险种开始为人们所喜欢。这时,该险种面临着更新或被淘汰的结局。在实际生活中,并不是所有商品的生命周期都完全符合这种理论模型,即销售呈正态分布曲线,各阶段的周期间隔完全相等。更多时候可能呈现出不规则的变化。例如,有的商品一上市就迅速成长,因而可能跳过销售额缓慢增加的导入期;另一些商品则可能在经过成熟期后,再次进入第二个迅速增长期;还有的商品接二连三地持续性跳跃发展。因此,出现了与一般产品生命周期正态分布有所差异的发展过程,例如,“增加—衰退—成熟”型、“再循环”型、“扇”型等。

近年来，投资型保险因具有较强的投资功能而受到投资者青睐。重庆保险专家提醒，投资型保险是与投资收益挂钩的一种保险，具备保障和理财双重功能，投资者在当前市场环境下购买投资型保险应注意以下几点。其一，不是所有人都适合购买投资型保险。重庆保险专家说，当前市场上的投资型保险产品主要有分红险、万能险和投资连结险。分红险主要适合于风险承受能力低、有稳健理财需求的投保人；万能险适合于需求弹性较大、风险承受能力低、希望保险产品有更多选择权的投保人；投资连结险则适合于收入较高、投资理念成熟、追求资产高收益且具有较高风险承受能力的投资者。其二，投资型保险的投资收益不确定。重庆保险专家说，投保人所缴纳的保费并非全部进入投资账户用于投资，而是要扣除初始费用或在进入投资账户时收取买入卖出差价，进入投资账户后也可能发生一定的费用支出；而且保险公司在提供账户转换、部分领取等服务时也可能收取一定的手续费或退保费用。

基金有广义和狭义之分，广义上指为了某种目的而设立的具有一定数量的资金，如信托投资基金、公积金、退休基金等，狭义上指具有特定目的和用途的资金，平常所说的基金主要是指证券投资基金。根据基金单位是否可增加或赎回，可分为开放式基金和封闭式基金。开放式基金不上市交易(这要看情况)，通过银行、券商、基金公司申购和赎回，基金规模不固定;封闭式基金有固定的存续期，一般在证券交易场所上市交易，投资者通过二级市场买卖基金单位。根据投资对象的不同，可分为股票基金、债券基金、货币市场基金、期货基金等。根据投资风险与收益的不同，可分为成长型、收入型和平衡型基金。投资保险的保险期间分为短期和长期两种。短期为一年;长期保险期限为3～15年，投保3年以后，被保险人有权要求注销保单，但如未到3年提前注销保单，被保险人须交足3年的保险费。保单到期后可以续保，但条件仍需要双方另行商议。购买投资型保险有以下几种风险。征用风险，又称国有化风险，是投资者在国外的投资资产被东道国政府有关部门征用或没收的风险。汇兑风险，即外汇风险，是投资者因东道国的突发事变而导致其在投资国与投资国有关的款项无法兑换货币转移的风险。我国投资保险承保的这一风险是“由于政府有关部门汇兑限制，使被保险人不能按投资契约规定将应属被保险人所有并可汇出的汇款汇出”的风险。战争风险，又称战争、革命、暴乱风险，包括战争、类似战争行为、叛乱、罢工及暴动所造成的投资者有形财产的直接损失的风险。

在曾经，有很多朋友说到投资理财，除了会想到一些例如股票这类的高风险产品之外，剩下的就是诸如银行存款这类以能带来稳定收益为特点的产品了。但随着近些年来利率的不断下调，大家发现要找一个既能保证投资安全，又能带来稳定且可观收益的产品，变得有些困难。而对保险比较了解的朋友则发现，保险之中除了以重疾险、意外险等为代表的基础保障型保险之外，其实还有一类偏商业投资理财性质的投资型保险。那么投资型保险都分为哪些呢？在目前，这类具有投资理财功能的投资型保险，主要分为年金险、万能险、增额终身寿、投连险和万能险等。在这之中，万能险和分红险的主要收益来自于其附带的万能账户或者保险公司分红，如果从演示的利率或收益来看的，投保人能从中获得的收益还是不错的。但我们平时所能看到的万能账户演示利率，其实只是有一个演示的作用，实际的利率或者能得到的收益有可能会比演示的低很多。此外，在保险公司分红这块，具体所能分到的数额也是根据保险公司内部经营状况决定的。换句话说，就是通过万能险和分红险获得收益的不稳定性很高。而年金险和增额终身寿这两类产品，因其投保的安全性、资金增值的稳定性都能得到保证，且可获得的收益也比较可观。对年金险和增额终身寿感兴趣的朋友，可以先看看下方的特点对比分析图：通过上图我们可以看到，年金险和增额终身寿的收益稳定性、投保安全性都比较高。同时，投保人在投保这两类产品之后，其在未来获得的收益都会被固定，且这部分收益不会受到外部经济市场波动的影响。区分来讲的话，年金险的后期收益率可达4%左右，但不支持投保人进行加减保，即投保人如果在非领取时间内的话，一般是无法从中获得收益的。增额终身寿的收益率最高可达3.5%左右，但结合其保额逐年复利增长的特性，投保人能获得的收益还是比较可观的。同时，增额终身寿的加减保灵活性也比较高，投保人想通过减保取出一部分现金，或者哪天手头有闲钱想追加保费提升未来收益的话，一般都不会受到太多的限制。所以综上，针对“哪些投资型保险值得购买”这个问题，深蓝君总结出如下结论：针对投连险、万能险和分红险来说，因其所能给投保人带来的收益不稳定性较高，或投保风险较高，深蓝君不太推荐大家投保这些产品。针对年金险、增额终身寿而言，其投保的安全性、资金增值的稳定性能得到保证，且能给投保人带去的收益也比较可观，深蓝君更推荐大家投保此类产品。了解了上述关于投资型保险的内容之后，可能有的朋友还会问：“那我想为我孩子未来的教育事业投上一份保险，有哪些儿童投资理财保险值得推荐的呢？”针对这个问题，深蓝君将在下面的部分为大家做相关的讲解，还请大家向下查阅。

1、梳理自己的资产从记账开始，记账本身不会让你的钱变多，但它能帮你发现钱是如何变少的。事实上，你会发现，不同人的FIRE也有区别，常见的有三种：苦行僧式节俭生活的瘦FIRE：积蓄只够最低支出，需要极度压缩开支；过得富余的胖FIRE：能够用收益，较为轻松地覆盖生活支出；偶尔做做兼职的咖啡师FIRE：攒的钱基本可以覆盖生活开销，但当前仍然从事某些兼职工作。（咖啡师F.I.R.E原来是指再星巴克兼职，主要因为星巴克福利好，后来大家用咖啡师FIRE泛指一定花一定时间工作，不会和社会脱轨的提前退休）。有人确实是赚够了钱，提前退休，但也有些人是主动降低物欲，通过断舍离，也能过上理想的生活。对于大多数人，没能力赚大钱，最好的办法就是多攒钱。日常开支大概可以分为两类——刚性开支和弹性开支。所谓刚性开支，就是必须要花的，像房租、贷款等；弹性开支，通常是提升幸福感的，比如下馆子、旅游等。刚性开支超过60%，比如月薪1万，开支6000，那基本上就很难存下钱了。比较理想的是，刚性开支在50%以下，加上20%的娱乐消费，剩下的30%存起来。当然，如果你想早日FIRE，开支再压低一点，也没问题。2、寻找合适的理财产品，获取长期收益提前退休，就意味有大把时间，如何和在接下来获取长期稳定的收益，至关重要。我觉得主要有3条路：一二城市房产长期来看，还是比较保值的。不过，房产投资门槛高，对于瘦FIRE和咖啡师FIRE，可能不太合适。股票基金长期收益也比较可观，国内很多主动基金，长期持有也能达到10%以上的收益率。但与此同时，亏损的风险也比较大。推荐大家看本书——《傻瓜式投资》，其中50-50的股债平衡策略，挺简单实用的。储蓄型保险比如当下火爆的增额终身寿，可以锁定3.5%的长期利率。安全性高，也有一定的灵活性，可以作为稳健的家庭底层资产池。要兼顾安全和长期收益，最重要的还是做好配置，不把鸡蛋放到同一个篮子里。3、思考如何保证本金安全？FIRE计划正常实施，全靠本金产生的理财收益，如果本金出现问题，提前退休也就是句空话了。投资失败、上当受骗，只要谨慎点，本金出现巨额损失的可能性还是可控的。比较害怕的是大病和意外，不管之前FIRE计划制定的多么好，人都躺到医院，该花的钱肯定都要花。这时候，只花利息肯定是不够的，本金势必会被挪用。而且，出院之后的康复费用，也会导致开支大幅增加，本经可能会被进一步挪用。本金越花越少，利息也会越来越少，FIRE计划就会陷入恶性循环。所以，提前退休计划要有一定的容错率，享受生活的同时，做好风险管理。