你必须知道的投保误区

01孩子的抵抗力更差，而且便宜，所以先买孩子的；大人身体棒，而且大人的又贵，所以等等再说。对，孩子的确是便宜，但是您有没有考虑过，您一家人都是绑定在一起的，谁发生了风险，都不行。况且大人是孩子最好的保障，所以建议一定要在给孩子考虑的同时，给大人也考虑。推荐您看看我的历史文章：《为什么总多次强调要按照家庭为单位来做保险规划？》只有综合的来考虑了，才能做出适合家庭的方案。单独考虑一个人的，难免买错买多。至于方案做好了，您先买谁的后买谁的，先买什么再买什么，都是可以的。其实钱多钱少都可以把保障做高，大多数人都觉得大人的贵，买大人的保险，难免会给家庭造成很重的负担，但是你却不知道，其实大人的保险也有保费低保障高的产品。保障是第一位的，不要拖了，亲！再拖可能您就买不到保险了，这真不是危言耸听。02保的越全越好，最好连门诊也保了，进医院我一分钱都不花最好。而且概率最高的，最该买，所以一定要有门诊责任。这完全是误区，我们买保险，最应该考虑的是对家庭伤害最大，家庭最不能承受的风险，或者是发生的几率高，但是可以用较少的钱就能转移的风险。门诊费用，通常较少，都是我们能够承受的，而且目前含门诊责任的险种，通常会比较贵，所以，从这2点来看，没有太大的必要进行转移的。另外，还有一个问题，那就是很多人因为买了保险，就会很大方的进医院，“反正都要报的，不用自己掏钱”，这样很容易会造成过度医疗。过度医疗对咱自己来说，是非常不好的。您知道吗，有2个区域已经被保险公司限制了。当然，我不能说人家是骗保，但至少是过度医疗的！最后还有一个问题，那就是有一些网络投保的险种，告知里面会有一条“是否进行过保险理赔”，如果您有，那至少这条是不符合的了。在投保的时候就会有一些限制了。03保障期限越长越好，保终身更好；保到六七十，那个时候风险是很大的时候，如果真生病，正好保险期限到了，怎么办呢？除了保终身外，一定要返还已支付保费，到时候还可以取出来养老。我觉得，这还是要看个人的实际情况。如果您有比较良好的投资渠道，或者说良好的理财习惯，其实完全可以买定期的险种的。定期消费型的险种，通常比较便宜，这样一来，可以节约不少钱，节约下来的钱，咱完全可以用于投资，到了六七十的时候，收益可能会比这类“返还已支付保费型的险种”能更好。或者是，您目前经济情况比较有限，在保险上的预算不多，那也可以买定期的险种，先把保障做高再说。所以，没有必要非得要买终身的险种，特别是保额连基本的50万都做不到的话。04我有社保，看病都能报销，还买保险干嘛？社保，那是报销型的，需要先看病，看病的钱里面有多少可以报销才能报销。（有可以直付的保险，不用咱垫钱，保险公司直接就跟医院结算了，但不管怎样，需要进行治疗，才能报销）。而重疾险，是不需要看到底看病花了多少钱的，只要投保时是如实告知的，确诊且符合合同条款，就可以赔，买得多赔得多。一个人患病，除了需要治疗费用之外，病后恢复也是需要钱的，再加上如果是经济支柱，还要承担家庭责任，患病后赚钱能力很可能会下降，所以收入损失也是需要考虑的。因此，我们一般把医疗险用于解决治疗费用，重疾险作为病后恢复和收入损失。05有社保，看病起码能报销百分之六七十了，买点重疾就可以了，不用买医疗险了。社保是有报销范围的，符合社保范围内的费用才能报，范围外的是不能报销的；况且，社保目前是有地域限制的，患了病之后如果是异地就诊的话，不一定能报销，或者说报销的比例就会很低了。所以，额外补充一份能报销自费药的医疗险，是很有必要的。

一、资产层面大陆居民买海外保险大部分都是在香港购买香港保险，主要是以美金或港币来核算。保险本质上是一种资产，那把人名币资产换成美金资产这里面的意义何在，很多层面的原因我想大家可能比我更清楚。如今家庭生活和成员更加国际化，出国留学、移民、海外投资都需要用到外币，特别是第一大货币美金。财富除了积累，更加贵在传承，对于未来更加国际化的下一代，多元化货币的资产布局忧于纯粹的人民币资产。很多企业是做出口的，特别是华南地区的企业。外币收入比较多，那做点外币配置也是顺其自然的事情。海外保险作为资产配置和投资，专业门槛最低、风险系数最低、收益高于银行、功能多样化的品类，成为了外币资产最常见的去处。海外保险，属于海外资产，主要是受相应地的法律和政策影响，对于高净值人群来说。从政策层面讲，资产做一些分散也是很有必要的。二、保险层面海外保险中，具体拿香港保险来说。1、保费相对更加便宜，举例同样额度的重疾险，可能香港保费便宜20%。以前差不多30%，这两年国内保费有所调整。在重疾险中，我十分在意的一点是香港保费会增值而内地保险不是。假设你买一个一百万额度的重疾险，三十年后香港保险能够赔付你的金额可能超过200万，但是内地的保险无论多久后还是100万，30年后100万跟现在的100万完全不是概念。2、受保范围更广，香港保险像酒驾死亡、自杀、飞机坠毁、艾滋病死亡、核辐射死亡都会赔付。而内地保险一律不陪。3、海外保险保障地域广，全球皆可理赔;而内地保险保障地域只含内地医院。特别像医疗险，可以享受亚洲或全球的高端私人医院医疗服务。4、海外保险红利回报是内地保险的2至3倍。海外保险每年回报红利5%~7%，而内地保险每年回报的红利只有3%。海外保险回报这么高，内地居民必定会争相购买。这里的好处我就不一一列举了，但是海外保险缴费期相对来说要麻烦一些，这个自己衡量其中的利弊。

武汉公平新媒服务有限公司陈玉清：残疾人只要符合条件是可以投保的。具体来说，有稳定工作和稳定收入，躯体残疾程度相对较轻，而且相对固定，无其他相关疾病或后遗症的，可以投保。（一般投保时，填写一份《残疾问卷》，尽可能提供残疾证明。保险公司的核保人员会要求面见被保险人，根据情况决定是否需要进行额外的体检和相应的体检项目，以确定可投保的险种及保额情况。

随着社会上年轻父母对刚出生宝宝的保险问题越来越关注和重视。为孩子是家庭的重心,少儿险相对费率较低,保障全面。然而,面对种类繁多的保险,许多父母陷入了一些少儿险的误区。投保品种全面就一定好吗?许多家长在希望孩子能得到全面的保障,在购买保险时认为品种越全面越好,其实这是一个误区。现在保险公司为少儿设计的保险产品有很多,主要有重大疾病保险、医疗保险、教育储备金保险和意外伤害保险等几种。“家长为孩子购买保险应’量力而为’,最好按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序购买少儿保险可以重复投吗?由于少儿保险比成人险便宜,一些家长愿意为孩子多买几份少儿保险,认为这样能为孩子提供更好的保障。少儿教育金保险期越长就越好吗?少儿教育金保险的现金返还方式主要有三种：第一种是保单生效日起开始,每年返还一定数额的生存金；第二种是在约定时间开始每年返还一定数额的生存金,主要针对高中、大学阶段的教育费用,多以附加险形式出现；第三种是在约定时间一次性返还,不仅能提供一定阶段的教育费用,还可以提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。

第一错：选错保险代理人。没有选对专业的代理人，所以在保险规划上缺少正确的投保思路，以至买到的保险产品毫无道理,毫无章法.我在展业过程中经常碰到一些已投保客户买的保险自己是云里雾里,为什么买的、怎么买的几乎没概念。第二错：选错被保险人。倘若是一个家庭，首先应给大人尤其家庭经济支柱投保，而且要尽可能足额投保。其实家长的安全和健康才是孩子的保障。经常碰到或听到给经济上若势的老婆和小孩买保险,结果主要劳力没投保.或者大人不买而只给小孩投保。第三错：选错保险产品。当然这一点跟上面第一点有关系.不少投保人在连最基本的意外险和健康险都没有考虑的前提下,而去买那些分红险、养老险等。我见过一家三口都买两全分红险的而没买别的；也见过给0岁小孩投保，年交近25000元保费，连续交十年做投资的分红险，而且这两家应该说还算是工薪族家庭。更有甚者有人年交几万买保险,结果受到意外伤害没得赔、得了大病没得赔，为什么？他们买的险种没有这些保障在里面，当然没得赔，因为他们多是买的理财险，大多只有高残或身故才有赔付的。

刚拿驾照的曾小姐买了辆车代步,并为爱车投保了车险。可上路才两天,曾小姐就在车库倒车时把旁边的车撞了。虽然自己买了保险,作为新手的她却不知道该怎么报案理赔,四处咨询老司机。其实,现在有很多新手车主都不清楚车险理赔流程,以至于遭遇事故一片茫然,不知如何处理。一般而言,发生保险事故后,报险理赔应注意以下事项：1.及时报案,通知保险公司并说明情况,同时报案时间不能超过24小时,否则,保险公司就有可能拒赔。2.根据《道路交通事故处理办法》的规定处理事故时,对财物损失的赔偿需取得相应的票据、凭证。3.车辆修复及事故处理结案前,应先向保险公司问清楚,需要哪些理赔单据、票证,最好请保险公司的工作人员列出一份所需单证的清单,减少今后修复、理赔的麻烦。另外,值得注意的是,有些车主在发生交通事故后喜欢私了,觉得理赔浪费时间,结果耽搁了理赔时间,往往两头得不到赔偿。而另有一些车主,一丁点小刮擦都要去保险公司理赔。这样做既浪费时间,又增加了自己的理赔率,因为保险公司每年根据车主的出险率有一定的折扣,因此建议车主在有很小的损失时就没有必要报险了。

保险理财产品有分红险、万能险和投连险。像股票一样，理财产品都有一定的风险。一、分红险与股票、贵金属这样激进的投资产品相比，分红险风险很低，它的投资方向主要是存款、债券等中低风险产品，期限长、回报稳定、受资本市场影响小、有着稳健的收益，但并不是所有的人都适合投保购买。它是一种比较长期的理财产品，一把情况下要持有10年以上才比较划算。所以，分红险适合=有稳定收入且不急于使用部分资金的投资者，这个可以为未来资产保值，或者给孩子储备未来的生活资金。而对于那些急于寻找储蓄替代品的投资者来说，可能分红险并不是首选，因为分红险中的分红主要取决于保险公司的经营情况，所以投资收益并不能得到保证，很有可能会低于银行定期存款的利率。此外，如短期内有大笔开支以及收入不稳定的人群不适宜购买分红险，因为它不像万能险，可以在经济拮据的时候暂停缴费或者随意的部分进行领取，如果缴费断档，会对投保者造成比较大的利益损失。二、万能险万能险是包括保险保障功能并设有单独保单账户的人身保险产品，与分红险投连险一同属于人身保险新型产品。除了同传统寿险一样给予保护生命保障外，万能险可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资账户资金的业绩联系起来。此外，还要注意识别投资风险。产品说明书或保险利益测算书中超过最低保证利率以上的测算数字只是对未来收益的假设，不能作为对未来收益的保证。最低保证收益率也要注意风险，大部分万能险产品通常只保证三年或五年，保险公司有权调整最低保证利率。三、投连险投连险的设计初衷是满足理财与保障两大功能，但其中蕴含着三大风险。1.投资风险。投连险是一种以投资功能为主，兼有保障功能的理财产品，一般只有投资账户的资金才产生收益，而投资账户有一定比例资金投资股市、或股票型基金，因此会受到市场涨跌影响，投资者在购买前要慎重考虑保险公司的投资能力。2.流动性风险。目前投连险的投资期限一般为10年到30年，虽然现在投连险开始往短期化方向发展，但投资期限仍然远远长于其他理财产品，而且投连险退保成本除了退保费，还有初始费用的损失，所以投资者最好使用闲散资金进行投资。3.保障风险。虽然“保障+投资”是投连产品的一大卖点，但实际上许多投连险只提供基本身故保障，对疾病、养老、意外基本没有涉及，对投保人的大部分风险仍然没有覆盖，因此投保前要充分考虑自身的保险需求

大家知道吗？其实保险也可以理财，并且风险比较低。理财保险不仅可以保障你的安全，还能存钱。保险作为金融理财配置第一个环节，就像是家庭防火墙一样。家庭保障没有做好，你赚到的钱不一定是你的，保险的地位就像足球场上的守门员一样，如果没有守门员把守很容易就会被攻陷。大家看到过房子是怎么做起来的吧，聪明的投资者在赚钱的道路上都会拿起盾牌向前冲!下面和大家来聊下保险的几大误区。误区一：有交国家医保，单位有社保，不用买商业保险吗?我们都清楚社保属于国家福利，广泛覆盖，是保最基本的社保内用药，并且都是按照比例报销，比如，新农保(农村合作医疗)，城镇居民医疗，并且医院的级别越高报销的比例越低，单位交的职工医疗稍高，但也是要自己先拿钱出来看病，也是只能报社保內的用药。假如人生病了肯定想用好药，用副作用小，见效快的药物对吧。但很多进口药都是要自费的，这都是需要自己掏钱的。误区二:商业保险那么贵，没有钱买。我们大家有个惯性思维，认为商业保险是有钱人买的，我一个月才几千快的工资，哪买的起啊，很久以前确实选择的险种很少，现在保险行业发展了多年，已经发展很多性价比高的险种，比如说我们暂时买不起提前给付的重疾险，但是报销性质的住院医疗险一年才几百钱，现在吃顿饭都要几百元，市面上有一种报销额度特别大，达到100万，能够解决我们家庭大额的医疗花销。误区三：买了报销性质的医疗险，就不需要买重疾险了吗?百万医疗险是属于短期险，产品停售就不能再买。上面有提到一年几百元保费的百万医疗险，费用低，报销的多但是有一点，保险公司都是盈利机构，不是慈善机构，这么好的险种，如果说哪天亏的太多，保险公司把产品一停售，我们就傻眼了。但是长期重疾险就不会存在停售的风险。一旦买了终身重疾，就可以保障终身。医疗险属于事后报销，重疾险符合合同约定的可以提前给付。其实我们买保险就怕大病，平常的一些小病花费几千，一两万的，不会对家庭生活造成太大的影响，一旦有重大疾病那花费就是几十万几十万的花销，我们中国大部分家庭的资产都是固定资产——房子，手上流动资金根本没有多少，这个时候重疾险就可以给到我们很好的帮助。医疗险对于刚毕业的大学生和暂时没啥预算的家庭作为短期应急的保障是特别好的，有预算的还是要配备长期重疾险。我们看下医疗险和长期重疾险的区别：特别提示百万医疗险注意事项。免赔额。因为费用特别的低，额度很高，保险公司为了减少赔付，能让产品持续运营下去，一般都会设置免赔额，一般是一年一万免赔额，还有的是5年共用1万免赔额。续保条件。比较好的续保条件包括两点：第一是续保不用保险公司审核，第二是不会因为被保险人身体健康变化，会有理赔过而影响续保。我们看几款常见的产品续保对比分析：误区四：买保险不如拿出去投资理财，有钱就好办事吗?1，投资理财真的能够稳赚吗?我相信绝大部分人是办不到的，你说我放银行，钱放在银行，每年能给2个点利息，最多3个多点，再高就有点风险啦。例如，一万块钱放在银行一年给你两百，三百利息，这点利息在大病面前真心没什么用。2，假如花一万买一个50万的重疾，发生合同中的重疾就能给我们赔50万，这就是保险的杠杆作用，用小资金撬动高保额，保险就像人游泳时穿的泳裤，人在水里游泳，大家都一样，一旦水没了，就会发现谁在裸泳，谁有泳裤(保险)。总的来说只要我们有一定收入来源，就一定能买保险，如果说预算多的就可以配备全面重疾险+医疗险+意外险。如果说预算暂时没有的可以先买份医疗险应应急，后面手头上宽裕了再买重疾险。最后这里需要重点提示下，我说的一定能买保险有个前提是身体比较健康的人，身体有严重异常的，你有再多的钱都买不到健康险。所以建议大家在身体健康时买保障，未雨绸缪，早买早保障，不要等到检查有问题了这时候很有可能买不了保险。在之前我看到很多身边亲戚朋友为了不拖累家庭而放弃治疗的，真心希望我们每一位家庭再发生疾病时不用为钱担忧，保险已经成为我们生活中的刚需品和必备品。