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常峰滢曼

由于身体异常,除加费外,另一种常见核保结论就是:除外承保。

保险公司考虑到某种疾病的风险较高,所以将相关的保障排除在外,但保费和正常承保是一样的。

1、被除外了,这份保险还要吗?

如果你已经投保过多家保险公司,找不到更好的核保结论了,那么个人建议你接受现实。至少在当下,这是最合适的选择了。

其实有时候,即使有些疾病被除外了,我们自己也是可以承受的。

以甲状腺结节投保重疾险为例,绝大多数公司都是除外甲状腺癌。

但甲状腺癌又被称为“喜癌”,5 年生存率接近 90%,患者大多数无需放化疗,只要动个小手术切除,加上后期吃药就可以像普通人一样生活。

所以这种情况就算被除外了,影响也不会太大。保险的作用,主要还是保障我们无法承受的风险。

另一方面,我也看到很多被除外的朋友,更加注重保健和每年体检了。疾病“早发现,早治疗”,也未尝不是一件好事。

2、加费 or 除外,应该选哪个?

还有的朋友会遇到,同一疾病在不同保险公司,有的加费,有的除外,这种情况又该如何选择呢?

举个例子,A 同学、B 同学都有乙肝大三阳,都同时投保了 C 公司、D 公司的重疾险。

两家公司的核保政策如下:

C 公司:对大三阳除外肝癌责任,每年保费 1 万

D 公司:对大三阳加费 50% 承保,每年保费 1.5 万

对于同样的疾病,两家保险公司给出了不同的核保结论,那么两位同学又会如何选择?

预算充足的小 A:

大三阳这件事困扰了小 A 二十几年,肝癌正是他最担心的问题,如果将肝癌除外他是无法接受的。

考虑到加费后仍在预算范围内,于是就选择了加费承保,日后即便得了肝癌,保险公司也是要赔的。

预算不足的小 B:

在小 B 看来,加费 50%已严重超出预算,而且他对这个病比较乐观。

在看他来,乙肝也未必会变成肝癌,只要自己控制得当就没什么问题,于是坦然选择了除外承保。

因此,选择加费还是除外,没有标准答案,具体还是看个人的选择,并没有对错之分。

发布于 2021-12-03
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