购买顺序1：少儿医保

儿童意外伤害事故在生活中时有发生。根据我国妇幼卫生项目的局部抽样调查，意外伤害已成为0-14岁儿童的“第一杀手”。每年，我国每2个青少年中，就有1个会遭受一次以上的意外伤害。而一旦受伤严重，产生的医疗费用会给家庭带来较大的经济负担。处于成长阶段的孩子，一般来说自我保护意识还不强，拥有一份小孩意外保险可以分担将来可能发生的各种费用的支出。　　一般的小孩意外保险都包含有意外身故/伤残/疾病、意外伤害门诊、意外或疾病住院医疗等保险赔付范围，很多父母都纷纷通过少儿人身意外保险来防范风险，未雨绸缪地规避子女成长过程中的各种风险。购买意外险时，应注意不要遗漏诸如烫伤、烧伤、跌落、气管异物等孩童常见意外的保障，越全面越好。　　最后，如果在小孩意外保险基础上附加意外医疗保险，那么家长的经济压力会明显减轻，也能为孩子的磕磕碰碰提供更加全面的保障。当孩子因为意外事故需要入院治疗、接收手术、住院或一般门急诊治疗时，附加意外医疗保险可以起到补偿医疗费用的作用，弥补家长自付医疗费用的部分。　　理财网温馨提醒：以上建议仅供参考，投保时请与代理人联系设计符合你的投保方案。

少儿险只是一个统称，具体分类五花八门。专家建议，家长可以结合自身的经济能力，按照以下顺序为孩子投保：学平险——重大疾病和意外伤害保险——教育险——寿险。这是因为，学平险比较“物美价廉”，其承保对象是在校学生，一般是团体购买，不对个人零售，每年保费一般不超过100元。但保障范围不少，涵盖了意外伤害保险、意外门诊、住院医疗等。购买时间一般是每年9月开学时。而重大疾病和意外伤害保险比较符合儿童实际需要。教育险实际上相当于一种强制性储蓄。一旦父母发生意外，在已购买“可豁免保费”的保险产品的前提下，孩子不仅免缴后期保费，还可获得一份生活费。另外，家长还可以根据儿童的年龄来投保。儿童7周岁之前身体较弱，容易得病，所以家长在幼儿时期可考虑适当多买住院医疗补偿型的少儿险种。7-12周岁读小学，参与外界活动越来越多，面临的意外隐患也随之增多，此时家长可以适当转向意外伤害保险。12周岁以后就读初中，可以考虑购买教育险，为孩子将来就读高中、大学、读研或出国深造及早做好准备。

宝宝出生后，家长就可以为孩子规划并购买保险了。保险，首先是保障，其次才是收益。初次投保应避免仅关注险种的收益，造成本末倒置。（1）首先选择医疗险，儿童险中赔付率最高的险种。考虑到孩子免疫力低，容易生病，需尽早投保。（2）然后考虑意外险：意外难以预测，再加上孩子生活经验和自控力低，风险比较高。意外险保额较低，即使是低收入家庭，也应该为孩子投保一份意外险，降低意外风险。（3）最后瞄准教育金：教育消费是众所周知的大数目，及早储备可以避免今后经济压力。每年投入不多，但伴随有升值，随着孩子的成长，教育金账户也在慢慢殷实，用时可以轻松应对。少儿保险保障中，要把医疗和意外做足。如果已经为孩子投保了儿童社会保险，可以搭配商业保险来解决社保没有覆盖到的部分，做到万无一失。教育金是少儿保险中的精华，要做到专款专用并且保证收益，所以选择带有定期返款并享受分红的险种应该是不错的。

很多妈妈想购买保险，一上来就想给孩子配置一个医疗保险的，对此深蓝君是非常不赞同的。儿童容易生病，这件事不仅妈妈知道，保险公司也是知道的。而且深蓝君觉得大部分的儿童医疗费用是可以考虑自留的。下面说一下我的理由：理由1：儿童医保已经有了较好的保障前文我们提到过，对于基础的医疗费用开支，儿童医保已经能有一个比较不错的覆盖。理由2：商业保险性价比不高对于商业医疗保险，我们工薪阶级经常接触的不外乎如下2类：1.低免赔额，低保额这种就是一般没有免赔额，或者免赔额很低，住院了只要花钱就能报，但是保额也很低，一般不超过2万，每年保费也就两三百元。2.高免赔，高保额2016年市场流行的百万医疗保险就是典型案例，每年保额最高可以做到200万，但是经过社保报销后，存在1万的免赔额。买了很小几率能用上，用上了就帮了大忙。0-5岁每年保费为699元。如果这2种让我二选一的话，我是会倾向于选择第二类医疗保险的，毕竟我们买保险是为了防范我们无法承受的风险。对于日常感冒发烧也花不了多少钱，通过社保或者风险自留就可以了。所以不是不建议给孩子买医疗保险，而是觉得重要程度比较低而已。不过前提是孩子已经有了少儿医保为基础，如果孩子还没办少儿医保或者不在当地城市，无法报销，那倒是可以选择一些商业保险作为补充，不过仍然不建议花费太多的资金。

很多关注我们的粉丝会比较了解，深蓝君讲保险会比较客观理性，很少参杂个人情感等因素，我们主要通过数据来说话。根据数据统计，目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因。5岁以下幼儿的窒息、床上坠落、烫伤、触电等都是每个孩子成长中需要预防的风险。意外具有发生率高、死亡率高的特点。如交通事故、溺水、中毒、动物咬伤、玩耍打闹致伤等，都是当前意外伤害和死亡的重要因素。所以针对于孩子来讲，意外险是刚需也是必须的，这也是为什么国家强制学生购买学平险的原因。意外险是竞争极其充分的品类，各家保险公司都会推出自己的产品，深蓝君建议大家只关注几点：1.意外险保额买保险就是买保额，保额太低没意义，相同价钱选保额高的。2.意外医疗额度意外险的核心就是意外医疗，主要看意外医疗报销费用，因为绝大部分意外是需要门诊或者住院来治疗的。3.免赔额和报销比例要看报销时免赔的额度，和具体的报销比例。肯定是没有免赔额，100%报销是最好的。另外需要提醒大家，意外险买多了也没用，因为我们都知道医疗险是遵循收入补偿的原则，总的报销不能超过我们的支出。另外国家规定10岁以下幼童身故最高赔付20万，而且如果发生了意外伤残是需要按照1-10个等级来评定的，1级最高赔付100%，10级可以赔付10%。意外险最重要的特点就是杠杆高，通过较小的投入就能转移由于意外带来的风险和损失。

第一是家庭支柱，给家庭支柱购买高额保险，意味家庭经济收入不会因为意外和疾病断了来源。　　第二是家庭支柱的另一半，总之大人的保障优先于小孩和老人的保障，因为中青年负担着老小的保障。　　第三是小孩和老人的健康保障。　　第四是小孩的教育金和我们的养老金。

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