为什么给老人投保这么难？

去年交钱，今年保险卡仍未到，再三催促客服未果。胡先生说:“要个保单都这么难，以后理赔不是更难?”　　胡先生家住武昌珞狮南路，去年12月13日在某保险公司的官方网站上购买了一张自助保险卡，在支付款项成功后，选择了需要寄送实物卡，并留下地址。网上注明会在一周内寄送，但过去一个多月了，卡还没送到。他多次拨打客服热线询问，均只得到已作处理的答复。　　从刘先生的电子保单上看到，保单号、自助卡号码及密码均有，胡先生已经将该卡片激活，保险已经在1月1日就生效了。“保单都生效了，万一发生事故要理赔，我连个实物卡都没有，发票也没有。理赔怎么办?”该公司湖北分公司的相关负责人解释，/考试大/收集/网上投保成功后，总公司客服中心就会通过协同工作系统发送到本地的分公司，然后由本地分公司寄送实物卡和发票给客户，一般一周内就能收到。　　在报了胡先生的电子保单号和姓名之后，该公司的工作人员经查询表示已跟胡先生取得联系，实物卡和发票已经为胡先生寄出。

给老人投保医疗险比较困难，因为老年人的身体素质差，患病风险比较高，所以保险公司出于自身经营风险考虑，对老年人投保做出较多的限制。1、年龄限制承保年龄是保险公司为老人投保设置的第一关，超过承保年龄，就买不了了。深蓝君整理了一下市面上各个险种的承保年龄限制，以供大家对照参考： 2、健康告知限制老人没有购买寿险的必要，而意外险一般没有健康告知，所以这两种没什么好说的。关键在于重疾险、百万医疗险等健康险，它们保障的就是被保人的健康，所以健康告知会比较严格。老年人患病高风险人群，所以基本很难标体承保。3、保额限制深蓝君经常跟大家强调一点“买保险就是买保额”，若是保额太低，出险时只赔几万块能顶什么用呢？但是，对于老人来说，想买高保额几乎不可能。深蓝君对比了市面上几十款重疾险、防癌险和定期寿险，将它们各个年龄段人群最高投保保额整理出来，如下：

一、老人容易发生意外事故。老人由于身体机能的下降，身体灵敏度也在下降，反应迟钝，动作僵硬、迟缓，就容易发生一些意外事故。比如说，由于老人吞咽能力下降，吃东西的时候很容易被噎到，发生窒息的现象；平衡能力下降，在跳广场舞、洗澡、上下楼梯的时候很容易摔倒；过马路或行走时，由于动作缓慢，很容易被撞到。总之，意外风险无处不在。　　二、老人发生意外事故后果很严重。老人发生意外事故的后果可不像年轻人一样，年轻人可能摔了一跤并无大碍，顶多就是磕破一点皮；由于老年人骨质比较疏松，一旦摔跤，很容易导致骨折，那后果可就很严重了。根据最近一些数据统计，60岁以上的老年人跌倒率为19.6%。65岁以上老年人曾跌倒1次或多次的占30%。　　因此，对老年人来说，意外伤害对他们的健康造成的不良后果，可能比冠心病、糖尿病带来的损伤更大。给父母购买一份贴心的意外保险，保障他们晚年的安乐生活，是非常有必要的。

很多人说中国保险套路深，产品容易买却难理赔!这句话其实说得一点都没有错，那为什么保险理赔难呢?首先是保险条款，理赔看条款。但是并不是每款产品的条款都是那么完善的，比如说某明星产品“全家桶”，看似该保的都保了，实则条款漏洞百出其次是健康告知，很多人对此有侥幸心理，不想如实告知。也有些销售投机取巧，忽悠被保人，不用如实告知。但实际上，健康告知才是理赔的关键因素。例如寿险，很多拒赔案例就是由于隐瞒了疾病史所导致的。最后，中国人群对保险的认识太浅薄了。小编经常说那谁谁出险了，某某保险公司拒赔了。可笑的是，有的人甚至连自己买的什么产品，什么保障内容都不知道。在购买保险时，一定要知道自己买的什么险种，以及合同的保障内容。其实最主要的还是保险的免责条款，以及定点医院检查(二级或二级以上的医院)。比如说一般的意外险明确写着，高危极限运动意外险不用赔偿，这就说明投保人如果有极限运动，那就需要去购买专项的保险产品，买一般的意外险完全没有用，理赔的话自然会被拒赔。还有一些保险公司会明确规定二级或者二级以上的医院纠正才能赔偿，你如果去了私人医院，那么保险公司也可以以此为由拒绝赔偿。总结：为什么保险理赔那么难，主要因素是代理人投机需求忽悠被保人，以及某些人群对保险的认识太浅薄，对于很多知识认识的不够全面。比如说一般的意外险明确写着，高危极限运动意外险不用赔偿，这就说明投保人如果有极限运动，那就需要去购买专项的保险产品，买一般的意外险完全没有用，理赔的话自然会被拒赔。

很多养老诈骗机构，它并非只是一个空壳子，而是确实有养老公寓、活动中心，甚至医院。只是这些公寓，只能支撑极少数老人入住。就像前面案例里的顺祥养老公寓，清一色独栋小别墅，依山傍水，场地开阔。老人吃过晚饭可以去院子里的林荫小道散散步，偌大的广场，能同时容纳几百上千人跳广场舞。只是当时交钱的2.1万名老人不知道，整个顺祥养老公寓，只有310张床位。上到老板，下到员工，精心做局设计了一个“空中楼阁”。骗子们看准老人认知能力、行动能力以及判断力下降的特性，专挑各种生活痛点切入行骗。另一点便是理财机构不断制造出来的养老焦虑。人可以退休，但退休金必须继续为我们赚钱，帮你轻松获得睡后收入。这类宣传口号，年轻人能够一眼看穿；可对处于“信息茧房”的老人来说，他们看重的，是躺着赚钱，是钱生钱。但别忘了，你看中别人的利息，别人看中你的已支付保费。这种连环套，怎么玩都是咱们输。累死累活几十年，谁都想退休时，能够舒舒服服躺家里，喂喂鸟，养养花，安享晚年。安享的前提是，得有足够资本。一想到这些，很多人就忍不住着急上火，焦虑地不行。这时候再加上骗子送点油送点米，听听免费讲座，看看未来住所，耳根一软，攒了大半辈子的积蓄，就可能便宜了骗子。奥地利著名作家茨威格说过：所有命运馈赠的礼物，都已在暗中标好了价格。现在，就等鱼儿上钩。那就没有防患于未然的办法了吗？

在过往收到的知乎咨询和留言中，很多人都在问——父母身体有疾病怎么买保险？有没有适合老人买的保险推荐？……给我留言咨询的朋友当中，不乏已买过保险，甚至钻研保险很久的“半个内行人”。不说别的，有多少普通人能把保险名称给叫全咯？很少吧。但他们却能知道承保年龄、险种类别、健康告知……不过，懂保险是一回事，给老人买保险又是另一回事。我的不少客户朋友，都是自己给自己买，给孩子买。从学保险知识，到熟悉产品；从挑产品，到对比价格，最后配方案，全部自己动手。但他们给父母买保险时，仍然是两手一摊，无从下手。因为很多人会发现，自己买保险时的经验，竟然无法沿用到给父母买保险这里。自己给自己买、给孩子买保险时能“挑保险”，但给父母、给老人买只能“被保险挑”。如果再把老人的健康情况考虑进去，可选择的产品更是少得可怜，一看价格，却贵的要死。一般来说，老人买保险当然比年轻人麻烦得多。我总结了一下，不外乎以下几个原因：

疫情之下的全球经济复苏，谁先掌握疫苗，谁就掌握了未来竞争的杀手锏。多个国家都加入了新冠疫苗的竞速中，但进展并不顺利：9月8日，英国暂停疫苗三期试验，其中一名志愿者出现了不明原因的疾病。10月12日，美国强生公司暂停疫苗研究，原因是一位参与者出现了无法解释的症状。8月11日，俄罗斯的新冠疫苗通过国家注册，10月将大规模接种。但这款疫苗只完成了二期试验，仅在80名患者身上测试过。一个才认识几天的人，你很难说出跟他有过硬的交情。疫苗也一样，即便研发出，不拿“三昧真火”历练，怎能确保安全？据统计，疫苗问世通常需要8-20年。其中仅研发阶段，就要经过三期临床试验，它是决定疫苗上市的关键步骤。虽然新冠疫苗的研发，走的是“快速（评审）通道”，但从来没有省略任何环节。以陈薇院士领队研发的新冠疫苗为例：3月，一期临床试验，108名志愿者，全部产生抗体。4月，二期临床试验，508名志愿者，验证了疫苗的有效性和安全性。8月，三期国际临床试验，获得俄罗斯和巴基斯坦批准。9月，正式获取国家发明专利授权。截至现在，我国共计4个新冠疫苗进入临床三期试验，6万人接种后，均无严重不良反应。“路遥知苗力，日久见苗心”。目前，浙江绍兴已经官宣疫苗预约接种，一共两针，每针200元。我们也会密切关注其他省市的接种消息，第一时间通知大家。

父母辛辛苦苦一辈子，多少都能攒下一笔退休金。现在是一个全民理财的时代，老人身边的诱惑也不少。一些理财机构往往打出这样的口号：人可以退休，但退休金必须继续为我们赚钱，帮你轻松获得睡后收入。每个人都怀着一夜暴富的梦想进场，可血本无归的人也不在少数。老人理财并没有想象中那么美好……1、量身定制的金融骗局理财骗局都有一个共性，你看中别人的利息，别人看中你的已支付保费。年轻人相对精明，老年人上钩的机会更大一些。针对老人不懂理财和贪小便宜的特点，骗子常常在小区给老人发传单、送米送油，让老人去听“免费”讲座。当然，我们不是说送米送油的都是坏人，只是天上不会掉馅饼，很多看似免费的东西，其实冥冥中早就标好了价格……骗子通常以高息诱导，比如100元起投，每月利息3%，年收益超过30%，无任何风险。而且骗子很懂得“放长线钓大鱼”，前期大方一点，让老人拿到不错的回报。老人尝到了甜头，自然就会拼命投钱，最终亏得血本无归……2、以为熟人介绍就没有风险“有熟人，好办事”，这是我们父母那一辈人根深蒂固的信仰。他们大多不懂金融常识，判断一款理财产品靠不靠谱的标准，往往是卖产品的人认不认识、老友买没买、亲戚买没买……前段时间，重庆张女士就投资了朋友介绍的“抢房团”，即抢购并炒作虚拟房产。张女士开始确实赚了一笔钱，但很快就连本带利亏了回去。图片来源：央广网在金融骗局充当“帮凶”的，常常是亲戚、朋友、邻居等身边的熟人。说到底，我们的熟人可能也搞不懂这些理财产品，以为碰上了好项目，觉得好东西要一起分享，结果一传十、十传百，正中骗子的下怀。3、不把子女的意见当回事中国人不善于表达情感，甚至子女和父母之间，会存在深不见底的鸿沟。很多人18岁就去了外地上大学，工作后也没呆在父母身边。在父母眼里就是，我们永远都是没长大的小孩。“你懂什么，我吃的盐比你吃的饭还要多！”其实给父母提意见这件事，还是得掌握技巧：比如说，平时就要跟父母定期通个电话，营造良好的沟通氛围。如果你一年到头都不给家里打个电话，骗子自然有机会乘虚而入，替你好好“关心”父母。再比如说，平时可以在朋友圈和家族群转发一些金融骗局新闻。通过真实的血淋淋的案例，潜移默化地影响父母。总的来说，老人理财之所以这么难，是因为“不懂、不听、乱信”。了解清楚后，我们才能对症下药。