电话买保险要注意哪些坑？

给孩子买保险，花点耐心看懂这篇文章就够了！我给大家总结了孩子保险最易踩的坑+最全攻略＋最高性价比产品，看完买保险至少省10万元！1.、80%的家庭，给孩子买保险买错了孩子总是父母的心头肉，总想把最好的留给他（她）。很多人利用了这种心理，卖给了家庭又贵又坑的产品。巨坑之一：给孩子买寿险（典型产品：少儿X安福）很多家庭给孩子买保险，就是要买保障“全”的，能全方位保护孩子的。某些销售人员就利用了咱爱子心切的心理，不管能用不能用，就把乱七八糟的保险捆绑再一起，你以为都保障全了，但实际上踩了大坑比如很多家长都给孩子稀里糊涂买了寿险。国家出于对未成年的保护，防止某些丧心病狂的父母杀子骗保，规定：未成年人的身故保额，10岁之前，不超过20万，10岁—18岁，不超过50万。这就意味着，即便给孩子买了份寿险，孩子不幸死了，也用不上。2.很多家庭，被忽悠买了理财型的保险。买的就是稀里糊涂的，乍看起来收益很高，但几年后才发现和预期不符，而此时退保损失又大，左右为难.....拿X安的智慧星为例，每年5000保费，才能买到1万意外，8万重疾，10万身故，这些责任，成本不到200块。而且所谓的教育金，年化号称4%，其实只有1.75%，收益还不如存银行。要多坑，有多坑。3.如何给孩子配置合适的保险少儿重疾险因为少儿患重病的概率很低，少儿重疾险通常会很便宜，于此同时是，治疗孩子的重大疾病，花费特别高。以白血病为例，重症室的费用每天都要上万块。而少儿重疾险是给付制，一但得病，会把重疾保额直接给家庭，买50万保额直接赔50万。这笔钱，家庭用来给孩子看病，弥补这期间的收入损失，照顾孩子未来的生活，全都可以。对于家庭来说，意义重大。而且少儿重疾险非常便宜，这个年纪买，50万保额在某些年龄段甚至比百万医疗险还便宜。又便宜，又实用，保额建议要配到50万以上。保30年也就几百块，保70岁/终身也就一两千。注意，买少儿重疾，要留意少儿高发重疾是否齐全，有高发重疾多倍赔为佳：这篇文章，把要给孩子买什么保险，不买什么保险，买这些保险时的注意事项，以及配什么产品，都跟大家分享了.大家可以发现，从低配到高配，给小朋友买全保险花不了多少钱。看看那些要坑你的人，坑了你多少。欢迎转发，让更多有给小朋友买保险需求的家庭看到，咱们那爱孩子的心，别再被人利用了。

年轻人刚入职场，或者还没入职场，社会经验什么的都不足，容易上当受骗，尤其是买保险，买保险更不能大意，要小心谨慎，咨询观察和咨询。这里提点保险方面的防“坑”小提示。1、面对同事、亲戚等的推荐，不要脸皮薄，要仔细了解都是什么险种，不用当甩手大掌柜。对于给你推荐保险的人不管是同事还是亲戚，要了解他们有没有经验，干的时间长短，是否是兼职等等。2、不要轻易买理财险，什么带创业金返还，婚嫁金返还概念等的都要注意，不是轻易被这些产品高利率的宣传吸引，理财需要是长期积累才能有高收益，短期变现能力差，不同于银行存款和理财，一定要注意分清。不是说这些理财险不好，而是还不适合收入不高的年轻人。等你有一定积蓄了再去考虑不迟。

普通人买保险，就是怕这里不赔，那里也不赔。这就有挺多客户吐槽说，买保险就是保未来风险的，但是如果不赔就不顶用，那么，买保险到底可不可靠，需要注意什么坑呢？我们具体来了解一下。买保险到底可不可靠，主要什么坑？买保险是可靠的，但是医疗险、重疾险中的几个关键地方大家要注意：1、医疗险：百万医疗险也好，还是小额住院医疗险也罢，需要注意的是“合理且必须的”医疗，假设是明明可以用医保目录内用药可以治疗好的，你非得用贵十倍的进口药，那这个是不报销的。2、重疾险：重疾险其实每个产品都是对应不同人群需求的，譬如性价比高的消费型重疾险，就比较适合预算比较紧凑的人群，如果是喜欢储蓄的人群且有一定支付能力的，就买返还已支付保费型重疾险。但是重疾险是达到某种条件或者达到开刀手术之类才可以赔付的，疾病定义赔付，不是看疾病名称，这是需要注意的。其实消费者不用质疑买保险到底可不可靠，买保险肯定是可靠的，疾病主要靠医疗险和重疾险，而意外就买意外保险，定期就保身故，只要搞清楚保险用途，买保险时注意该注意的细节就可以了。

1.保费返还，因小失大中国人喜欢储蓄，而且又爱占便宜，所以电话销售当中绝大部分的产品都是返还型的保险。不花钱免费得到几十年保障，最后还收保单现金价值超过了已支付保费金和利息，感觉很划算。其实很多返还型的意外险，如果计算收益的话，每年收益也就在2%左右，目前5年期的银行定存为3%左右，而5年期的国债为4.17%。而很多经济学家测算，目前国内实际的通货膨胀是在5%以上。所以我们为了返还交的越多，我们亏的越多，并不划算。2.保障并不好在电话销售的产品中，销售人员在介绍产品时会过分强调某几个优点，比如赠送一份全球SOS求救功能、或者最高1000万保额等。 但是对于保险的缺点却是只字不提。比如返还型意外险，很多返还型意外险最高百万保额只是特定的交通意外。对于像高空坠物身故、马路行走被撞身故、游泳溺亡、失足坠亡、意外遇刺身故这些情况，只能赔付5-10万的保额。另外返还型的意外险大多数伤残只保全残，因车祸失了一条腿，两三百元的100万保额一年期意外险会赔偿60万，而年缴几千的返还型意外险可能是0。

买保险需要注意事项如下：1、看免责条款：很多医疗保险有对疾病有相关的免责条款，如医疗险对于扁桃体炎、宫外孕等情况不进行赔偿。还有疾病定义中的免赔责任，如精神类疾病、先天性疾病，遗传代谢疾病等等都不行，都是属于免责条款的，即便能够承保，也是不赔付的。2、看健康告知：健康告知涉及了妇科疾病接受过医生的诊断、治疗、用药或者手术等都是需要告知的，做好健康告知以免后续理赔出险问题。3、合理必须用药：合同内有写明用社保目录内用药可以解决的不要用社保目录外用药，就不能够进行使用。4、了解交钱和领钱：如果是理财型保险，那么交钱的时间与方式，日后领钱的时间与方式，比如多长时间，一次性还是分期等都要知道。5、保险责任：保险责任包含保险公司对投保人需要履行的保险责任，如重疾险保障的病种，医疗险报销的比例，生存金的多少。6、投保人的姓名：要用户口本上的名字且不要出现错字。7、地址要详细写清地址全称：户籍地与居住地都要详细填写。8、投保人的职业或经营范围：投保人所做的职业也需要填写详细。9、投保险种：投保人是否投保了多个险种，也要如实告知。10、投保金额：保险合同上的相关投保金额需要看仔细。11、重疾险：买足保额，轻重疾病全面，保障期限覆盖40-60岁高风险年龄，有能力持续交费，保额买到30万以上；12、意外险：不仅要看价格和保额，也要看免责条款是否有中暑不赔、高原反应不赔、食物中毒不赔等不合理规定；13、理财险：注意生存总利益，而不是关注每年返还多少钱，生存总利益就是到了某一年退保可以拿回来的钱，直观反映真实收益情况。

深蓝君身边有多位朋友都通过电话渠道购买了保险，有刚毕业的大学生，也有BAT的员工，还有50多岁阅历丰富的大叔，虽然收入不同阅历不同，但是都成了电话销售的客户。深蓝君是不建议大家冲动的从电话渠道购买保险的，主要基于如下2个原因：推销为主：电销渠道只服务于某一个保险公司，所有推销的目的都是为了达成销售，在这种情况下，销售人员只是会不断的多角度的强调这款保险有多好，无论投保人有任何异议，销售人员都有已经提前准备的话术来应对，千方百计地打消用户顾虑来促成销售。没有从实际出发：保险本没有好坏之分，只有合适与否的区别。在电销过程中，销售人员不会顾及大家月收入是5千还是5万，不会按照家庭的具体情况来进行合理设计。买了一份不适合自己的保险，那么自然就没有钱买对的保险了。下面我们看一下，如果通过电话购买保险，需要注意哪些坑？防坑指南1：保费返还，因小失大中国人喜欢储蓄，而且又爱占便宜，所以电话销售当中绝大部分的产品都是返还型的保险。不花钱免费得到几十年保障，最后还收保单现金价值超过了已支付保费金和利息，感觉很划算。相比之下，一年期消费型的意外险，要是没出险，每年交的钱都打水漂了...事实真的如此么？很多返还型的意外险，如果计算收益的话，每年收益也就在2%左右，目前5年期的银行定存为3%左右，而5年期的国债为4.17%。而很多经济学家测算，目前国内实际的通货膨胀是在5%以上。所以我们为了返还交的越多，我们亏的越多，并不划算。防坑指南2：保障并不好在电话销售的产品中，销售人员在介绍产品时会过分强调某几个优点，比如赠送一份全球SOS求救功能、或者最高1000万保额等。但是对于保险的缺点却是只字不提，同样在《细数「返还型意外险」七宗罪，真的值得买吗？》这篇的文章中，我们已经说得很清楚了，很多返还型意外险最高百万保额只是特定的交通意外。对于下面这些意外情况：高空坠物身故马路行走被撞身故游泳溺亡失足坠亡意外遇刺身故对于上述的意外情况，只能赔付5-10万的保额。另外返还型的意外险大多数伤残只保全残，因车祸失了一条腿，两三百元的100万保额一年期意外险会赔偿60万，而年缴几千的返还型意外险可能是0。电话销售有什么优点？老实说深蓝君一直仔细在想电话买保险有什么优势，可能缴费比较灵活，很多都可以月缴，而且部分可以通过信用卡扣款。其他的来讲，真的没有感觉到太多的优势。

对于重疾险的疾病定义，保监会对25种高发的重疾已经进行了统一的病种定义，不仅前25种重疾的定义相同，而且合同书写格式也是一样的。但医疗险是目前是没有具体统一标准的，这就造成了种种乱象。各家保险公司合同定义不同、保障范围不同、报销规则不同，令普通消费者难以选择。深蓝君总结了一下，常见的陷阱可能如下：防坑指南1：保证续保的猫腻很多产品销售页面会暗示并营造出这款医疗险可以保证续保，有的公司会写出“可连续投保终身”的文字游戏，不论销售页面如何暗示，希望大家了解这些百万那医疗险都不是保证续保的。保险公司可以通过停售、续保整体加费来降低自己的风险。深蓝君建议大家在选择产品的时候挑选一款续保条件比较好的，我觉得续保条件好至少要满足如下两点：不会根据个人身体情况变化，或者因为理赔而拒保或者单独调整费率；续保无需保险公司审核。简单来讲就是，只要购买的时候符合健康告知，后续无论住院了、理赔了、罹患癌症了，保险公司都不会拒绝投保人续保，也不会针对单个人进行费率调整。我会选择在续保时不需要重新健康告知，只要通过短信链接完成付费即可续保的产品。表面看起来都是百万医疗险，其实还有相当数量的产品续保是需要审核的。防坑指南2：免赔额里的学问随着市场竞争的加剧，很多公司为了抢占市场，打起了百万医疗险一万元免赔额的主意，有的会将免赔额变为5000，或者更加激进的变为0免赔。普通人只会看谁家保额高，实际上在保险开发人员眼中，1万元的免赔额远远比几百万的保额更重要。因为免赔额越低意味着理赔门槛越低，国内80%的医疗险理赔金额是小于3000元的，如果0免赔，那么这款激进的产品亏损的概率极大。表面上是占了保险公司的便宜，实际上这种便宜能占几年，还是一个未知数。所以深蓝君会选择有1万免赔的产品，因为我们买的百万医疗险是为了应对高额的费用支出，不是只买一年，我不会占保险公司的便宜，我只希望这款产品能保持一定的稳定性，不管我的健康变化，让我在合理的价格续保下去。常见陷阱3：具体保障的差异我们知道这些百万医疗险主要是住院医疗责任，有的产品会包含住院前后的门诊保障。对于一些特殊门诊，比如癌症放化疗、靶向疗法等有的产品是没有保障的。另外住院前后门诊天数也有不同，有的前7天后30天，而有的住院前后7天。对于年度住院天数，有的产品有最高180天的限额，而有的产品是没有住院天数的限额的，虽然180天也足够多了，但是我们也能看到不同产品的差异。

电话投诉要注意以下细节：1、注意要在工作日拨打12378才能够拨通，12378的工作时间是周一到周五的早上9点到下雨17点。2、注意表达问题要流畅，情绪要稳定，要简要说明前因后果，容易激动的朋友可以事先打好草稿;最好是提前收集好相关的证据材料。3、注意拨通电话之后，要说明自己的个人信息，投诉对象的信息，要清晰表达自己的诉求;比如自己想快点得到理赔，或者想要全额退保等等。