买保险挑公司还是挑产品？

定寿的保障责任比较简单，只有身故和全残，所以在挑选的时候要注意健康告知，对身体健康的人来说，可以直接买，健康告知不重要；对有特定病史的人来说，有智能核保或人工、邮件核保很重要；另外健康告知要求宽松，比较有利。另外，要关注免责条款，即不赔的情况，如果针对某一情况，大家都不赔就没关系，重点关注一家公司可以赔，另一家公司不赔的情况。责任免除条款越少，对被保险人越有利。最后，投保时，一定要在自己预算范围内，能买到更高的保额最好。

定寿的保障责任比较简单，只有身故和全残，所以在挑选的时候要注意健康告知，对身体健康的人来说，可以直接买，健康告知不重要；对有特定病史的人来说，有智能核保或人工、邮件核保很重要；另外健康告知要求宽松，比较有利。另外，要关注免责条款，即不赔的情况，如果针对某一情况，大家都不赔就没关系，重点关注一家公司可以赔，另一家公司不赔的情况。责任免除条款越少，对被保险人越有利。最后，投保时，一定要在自己预算范围内，能买到更高的保额最好。

风险而起，在解决这个问题之前，先要了解自己在人生的各个阶段都将面临着哪些风险。保险是用来“保”风险的，了解了风险，就能选择对应的保险产品了。青年期：首选意外保单排序：意外险——住院报销（补贴）险——重大疾病险这里把大学生、刚走出校门开始工作以及30岁前还没有结婚的这一群体，统称为保险的“青年期”。他们的大致特征是：人身自由，没有太大负担，在结婚之前基本收支相抵，社交活动比较多。在这一阶段，他们通常面临着以下风险：意外：由于年轻，参加聚会、活动多，所以人身意外风险比较大，像交通意外导致伤、残甚至死亡，以及其它的运动导致的剐、蹭、骨折等肢体伤害。小病：由于生活不规律或者生活习惯等原因导致经常有一些小病需要住院治疗的，而很多人由于工作性质原因在社保方面没有保障。大病：生活、饮食等外部环境的变化，很多年轻人患重大疾病已不是少数人的事，其中血液类、肿瘤类、心脑血管类为年轻人常发大病。而20－30这个年龄段的人群，刚开始工作或工作流动性很强，在社保方面保障较差，且多数没有意外方面的保障，所以这个年龄段的群体人身风险是非常明显的，通常选择以下的3大类保障型保险。

看了上文的描述，很多人可能对这家公司有了好感，毕竟大公司嘛，稳稳当当。但也有人还是比较关注保险产品本身，这两者都没有错。但不要盲目相信大公司，一家公司同时有很多款重疾险，而且不同产品差异很大，所以只选公司不选产品，是非常不明智的行为。而且以前也多次讲过，要成立一家保险公司不是容易的事情，每家保险公司的资金都是十分雄厚的，在银保监会和法律的监管下，保险公司想要长久发展都是规规矩矩的。即使面临破产的境况，银保监会也会出手，消费者的权益不会受损。所以，建议还是首先关注保险产品本身，适合的产品才是最好的。

之前，很多朋友说大师兄推荐的产品都是小公司：这锅，大师兄真不背……今天，大师兄测评了大小公司58款产品，来告诉你保险产品到底要怎么买，产品好坏一看便知。1、百万医疗险推荐百万医疗险是什么，有什么作用，我们科普过无数次，这次应该不用再强调了吧……而挑选百万医疗险其实也有规律，需要关注以下几点：续保条件：这是百万医疗险重中之重，直接决定了我们医疗保障的稳定期限；基础保障：必须涵盖门诊手术、特殊门诊、住院前后门急诊、一般/重疾住院医疗四项；外购药：最好是能100%全部报销的；增值服务：最好有住院垫付和就医绿通，能提升就医质量和就医体验。根据这四个维度，我们来看大小公司13款百万医疗险的综合保障排名：通过对：“基本保障、续保条件、外购药、增值服务、价格”的对比，排名前三的分别是太平洋的蓝医保、人保健康好医保长期医疗险、平安e生保长期医疗险。大家应该也发现了，这些都是大公司产品……所以，大师兄真的、真的并非只是一味推荐小公司产品，我推荐产品的标准有且仅有一条，那就是从“保障”出发，谁家产品过硬就推荐谁。至于被很多人吐槽我不推荐大公司产品，想想现在的网络环境……懂得都懂。下面大师兄也会对这3款产品进行详细点评，给大家更明确地选择建议：（1）太平洋蓝医保——保20年首选看到这款产品，大家也不用太陌生，其实就是爆款百万医疗险——“e享护·医享无忧”，保障和价格一模一样；只是由于在不同平台销售，所以产品名称也有所不同。蓝医保，大品牌，由太平洋保险承保。保障全面，四大基础保障都涵盖，保证续保20年，外购药100%报销且最长续保20年，几项实用的增值服务也没什么缺陷。性价比高，30岁买，一年只要238元；要是三人以上同时投保组成家庭单，还有95折的费率优惠；而且家庭成员可以共享1万年免赔额，实用性很强。所以，不论是保障还是价格，抑或是大家心心念念的大品牌，蓝医保都无懈可击，凭实力成为百万医疗险中的NO.1。2、好医保长期医疗20年期——续保条件更友好支付宝上的好医保，相信大家都不陌生，一款保证续保6年，一款保证续保20年，占据了百万医疗险市场的半壁江山。好医保长期医疗，同样由大品牌承保，人保旗下。它最大的亮点就是：“保证续保20年，不论产品停售还是身体变差，抑或中途发生过理赔，这20年的保障不会受到任何影响”；而且即使20年保障到期，产品也已停售，还能免健告续保保险公司指定的其它产品，不过再续保的产品怎么样，就不得而知了。总的来说，这款产品哪哪都好，唯一有一处瑕疵就是：“外购药只能报销90%”，而蓝医保是能100%报销的；不过即使这样，好医保长期医辽在同类产品中依然有着非常高的优先级。（3）e生保长期医疗·保险产品组合由平安健康承保，保证续保20年。这款产品在保障方面没有太大问题，但有两个小点需要留意：①外购药用药期限有限制自确诊之日起，特定药品用药期限最长只有3年，而像蓝医保和好医保长期医疗20年期，20年内外购药保障一直有效。②增值服务中，没有住院垫付这项责任也就意味着，治疗所需的高额费用都需要我们先行垫付，治疗结束后再与保险公司报销。但期间垫付的钱，可能是几万，也可能是十几万，无疑会增加我们的就医压力。购买建议：偏爱平安品牌的朋友可以重点考虑这一款，如果在乎这两点瑕疵，也可以考虑另外2款保20年的长期医疗险。2、重疾险推荐挑选一款好的重疾险，我们要把重心放在重疾、轻/中症、癌症多次赔、心脑血管多次赔这几项保障上，高发疾病涵盖越全越好，赔付比例越高越好；另外，同等条件下，价格一定要便宜。来看大小公司20款重疾险的综合保障排名：通过对：“重疾、轻症/中症、癌症多次赔、心脑血管多次赔、价格”几个维度的对比，排名前三的为达尔文6号、超级玛丽6号、神盾7号，说实话，那些“小”公司的产品确实更胜一筹。不管在保障上，还是价格上，都碾压大公司产品；而且大公司产品大多捆绑身故责任，大大拉低了其性价比。（1）达尔文6号——保70岁首选达尔文系列一直是网红爆款产品，不断的迭代更新，却从未让人失望过，在保障和价格上，都有不可逾越的优势。在保障上：①达尔文6号自带第二次重疾保险金，如果在60岁前发生第一次重疾，间隔1年后发生其他重疾就能再赔一次，最高可赔付100%保额。②可附加60岁前重疾额外赔，保单前5年，可以多赔80%，保单5年后，可以多赔100%，买50万，最多能赔到100万。在价格上：【50万保额，保至70岁，30年交，保重疾+中症+轻症】30岁男，每年只要3390元；30岁女，每年只要3090元。总的来说，达尔文6号“保的多，赔的多，保费还便宜”，是保至70岁首选，适合大多预算有限的朋友选择。（2）超级玛丽6号——保终身首选超级玛丽6号有保至70岁和保终身两个版本，但是保终身的情况下，性价比会更高。【50万保额，保终身，30年交，保重疾+中症+轻症】30岁男每年只要5300元，30岁女每年只要4935元。另外附加60岁前额外赔的话，重疾可以多赔100%，中症可以多赔20%，妥妥的的市场标杆。是保终身的不二之选。（3）神盾7号——轻症/中症能赔的更多神盾7号有两大特点：①同样自带第二次重疾保障，60岁前患重疾，间隔3年再患不同种重疾，可以再次获赔100%保额。②轻/中/重疾都有额外赔，附加此项保障后，轻、中、重疾分别多赔20%、30%、80%的保额。除此之外，神盾7号还自带高龄住院津贴；如果60岁前未发生过重疾理赔，那么在60岁后，因疾病或意外住院治疗，从第6天开始，每天能领0.1%保额，最高能领90天。另外，它还能附加癌症多次赔和心脑血管2次赔，保障可以说是非常全面了，价格也并不贵。3、意外险推荐意外险的挑选要注意这几点：意外医疗能不能不限社保报销，保不保猝死，交通意外保不保私家车，在这些责任都保障的情况下，价格越便宜越好。来看大小公司13款意外险的综合保障排名：通过对：“意外医疗、猝死、私家车意外、价格”几项重要保障的对比，排名前3的为大护甲3号Pro、小蜜蜂2号超越版、小星云，大公司产品占其二，抛开品牌不说，大公司产品依然能够胜出。（1）大护甲3号Pro——大品牌首选大护甲3号Pro，由中国人保承保。保障一流：意外医疗保额高达10万，0免赔，不限社保报销；猝死保额高达50万；私家车意外也有30万，如果是节假日出险，保额翻倍。保费地板价：买100万保额，一年只要290元。不过大护甲3号Pro有两点瑕疵要注意：①100万保额的版本只有一线城市和大多省会城市才能购买，如果大家买不了，可以考虑小蜜蜂2号超越版和小星云。②有健康告知，问到了过往疾病、寿险累计保额等。（2）小蜜蜂2号超越版——投保更宽松保障上与大护甲3号Pro并无两样，价格上也仅出6元，可以忽略不计。小蜜蜂2号超越版的优势在于：“没有健康告知”，投保条件宽松了许多；不过虽然没有健康告知，但还是有健康要求，在投保须知中有所规定：要求被保险人身体无残疾、无罹患重大疾病、可正常劳动和工作、生活可自理。整体来看，健康要求并不高，所以大家无须担心。若是因为保额限制、健康告知买不了大护甲3号Pro，可以重点考虑这一款。（3）小星云——性价比高小星云也由中国人保承保，保障和价格同样出类拔萃。保障上：身故伤残保额最高能买到100万，意外医疗保额最高5万，0免赔，不限社保，经社保报销后可以100%报销；猝死保额高达50万，还有火车、轮船、私家车等交通意外保障。价格上：100万保额，一年只要299元，可以说性价比非常高了。这款产品可以当作备选。4、定期寿险推荐因为定期寿险是最简单的险种，只保身故和全残，所以在保障上众产品大差不差，我们不用过于纠结。反之，我们要格外关注健康告知和免责条款，看哪款产品健康告知更宽松、免责条款更少；如果条件类似的话，我们可以直接对比价格，越便宜越好。来看大小公司12款定期寿险的综合保障排名：