有必要附加投保人豁免责任吗？

“5月榜单重磅发布！最强成人重疾险是……” 附加投保人豁免，如果投保人发生豁免条款中的重疾和特定疾病，也能豁免这份保单后期的保费，具体要根据您自己的需求和偏好来决定。关于投保人豁免，也有专门文章分析过，您可以先参考下：“5月榜单重磅发布！最强成人重疾险是……”

投保人豁免是什么？投保人豁免一般出现在投保人和被保人不是同一个人的时候，一般如果是自己给自己投保会有被保人豁免，这个被保人豁免就是被保险人和保险公司约定发生一些特定的情况，豁免后期保费的功能，投保人豁免同样，当被保险人和投保人不是同一个人是，比如父母给孩子投保，丈夫给妻子投保，或者妻子给丈夫投保，也有儿女给父母投保这些个情况，目前市场上投保人豁免的有这些情形：投保人患：重疾、轻症、中症、身故、失能、全残、疾病终末期等等。投保人豁免，一般出现在重疾险和寿险这种保障时间较长的险种的里面，并且如果附加了投保人豁免，有的需要对投保人进行健康告知，如果健康告知不符合是会拒保的。投保人豁免有没有必要附加？关于投保人豁免有没有必要附加，这里建议是需要附加的。如果投保人和被保人不是同一个最好建议附加。举个例子小A今天30岁，给自己的5岁的女儿买了份重疾险，保额20万，年缴费1720元，保障到30年，在小A35岁的时候突然查出自己患了极早期恶性肿瘤，这个时候需要大量的钱去为自己治病，家庭里根本没有多余的钱为女儿交保费了，如果他当时附加投保人轻症豁免，那么女儿的保费后期不用缴纳了，但是保障继续有效。如果他当时觉得自己身体健康没有附加，那么就只能借钱去交保费，或者直接放弃保障。大家说有没有必要呢，不怕万一，就怕一万，如果有，还是建议附加。

目前，大多数重疾险产品都自带被保人豁免选项，所以对于被保人豁免，自带的更好，没有的也建议买上。理由很简单，重疾险的缴费期限一般是越长越好，能选30年就不要选20年。如果我们在缴费期内出现，就可以豁免掉剩余未缴纳的保费了。而投保人豁免，能带上尽量也带上，以防止投保人丧失经济能力，支付不起保险费。但选择投保人豁免也要看情况，有以下情况的，建议就不要选择投保人豁免：看身体状况，过不了投保人健康告知，就不要附加。看预算，投保人豁免是要花钱买的，预算紧张的情况下，优先保证保额够用。看投保人豁免的条件，最好能轻症豁免，少数产品，重疾/身故/全残才豁免保费，无形提高了门槛。看是否占用重疾风险保额，如果占用了，就不建议买。

给孩子买重疾险，一般情况下，还是有必要附加上投保人豁免责任的。因为孩子没有收入能力，只能由家长作为投保人来缴纳保费，万一大人遭遇不测，很有可能导致孩子的保障被迫中断。如果有了投保人豁免责任，后续的保费就免交了，但孩子的保障还能持续有效，延续父母对孩子爱的责任。不过，投保人豁免责任本质上也算是一份保险，因为保险公司承担了潜在的风险，所以附加上之后，保费也会变得更贵。此外，附加投保人豁免责任时，投保人也是需要进行健康告知的，且不能进行智能核保，如果投保人健康告知不过关，就无法进行附加了。总之，重疾险附加投保人豁免属于个性化的需求，投保人可以根据自身经济能力，选择加与不加。

目前，大多数重疾险产品都自带被保人豁免选项，所以对于被保人豁免，自带的更好，没有的也建议买上。理由很简单，重疾险的缴费期限一般是越长越好，能选30年就不要选20年。如果我们在缴费期内出现，就可以豁免掉剩余未缴纳的保费了。而投保人豁免，能带上尽量也带上，以防止投保人丧失经济能力，支付不起保险费。但选择投保人豁免也要看情况，有以下情况的，建议就不要选择投保人豁免：看身体状况，过不了投保人健康告知，就不要附加。看预算，投保人豁免是要花钱买的，预算紧张的情况下，优先保证保额够用。看投保人豁免的条件，最好能轻症豁免，少数产品，重疾/身故/全残才豁免保费，无形提高了门槛。看是否占用重疾风险保额，如果占用了，就不建议买。

深蓝君的建议是根据实际经济情况来，假如经济条件良好预算充足，附加保费豁免是锦上添花，让保障更全面。假如预算有限，那就没有必要附加保费豁免增加支出，毕竟购买保险更多的关注保险产品本身的保障和条款是否够用，附加功能不是我们考虑购买这个产品的主要因素。

投保人豁免是否有必要买，可以根据自己的实际保障需求和经济情况决定，比如：1.如果是夫妻互保，或者父母给孩子买保险，那么是有必要买的。因为夫妻互保豁免，就是只要夫妻双方有任何一方触发豁免保障，那么两个人所缴纳的保单后续保费都无需再继续缴纳。而父母给孩子买保险，则是因为孩子的生存周期比较长，那么若保险缴费期限也比较长的话，触发豁免条款的概率相对来说也比较大；2.如果是其他情况，那么就看个人意愿，是否愿意购买投保人豁免保障了。首先，如果想要购买投保人豁免保障，那么就意味着投保人也必须要进行健康告知才行。其次，有的保险产品购买了投保人豁免保障之后，需要缴纳的保费就不便宜了，大概会多几百甚至上千。