给孩子买保险第一个坑：返还型保险和捆绑型保险

捆绑型，说白了就是打包一箩筐的保险、一股脑地卖给消费者，什么重疾啊、身故意外医疗，它都保一点，看起来大而全。很多第一次买保险的人，自己也不是特别了解，图个省事，买的基本都是这种。但买这种产品也容易踩坑，所以买的时候还是要注意、自己也多做做功课。

有一种保险宣称，“有病赔钱，没病返还已支付保费”，这种就是返还型保险。还有一种保险“大而全，啥都保”，一张保单有五六种保障，就是捆绑型保险。为什么说这两种保险不要碰呢？我们来详细分析一下。1、返还型保险返还型保险抓住了大多人的心理，有病赔钱，没病返钱，身边的业务员也会优先推荐这类产品，很多人就忍不住诱惑购买了。我们挑选一款返还型保险康健无忧和消费型重疾险妈咪保贝进行对比： 通过对比发现，我们总结出返还型保险有以下缺点：（1）保费太贵可以看到，同样是50万的保障，返还型重疾险与消费型重疾险的保费，一年相差7193元，总保费更是差出了143860元。对普通家庭来说，这么多保费，无疑给生活增加了经济压力。而且，返还型保险还有一个弊端就是，一旦中途出险，到期时一分不退的。（2）收益太低返还型保险可以这样理解，每年你给保险公司缴纳保费，保险公司会拿出一部分去做投资，等到保障到期后，再返钱给你，而这个收益是很低的。相反，如果我们自己拿这些钱去做投资，收益要比买返还型保险多的多。2、捆绑型保险捆绑型保险主要的销售方式是，主险+附加险。比如你买了一份重疾险，给你附加意外险、寿险等保障，并告诉你什么都能赔。乍一看，一张保单可以保障很多，但是其中的坑，是非常大的。我们挑选了一款主险为终身寿险，附加险有重大疾病保险+长期意外险+保费豁免的捆绑型保险，分析一下它的缺点：（1）保障不足这款产品的主险为终身寿险，而终身寿险的更大作用是财富传承，孩子太小，不承担家庭压力，又没有经济来源，最不需要买的就是寿险保障。再看意外保障，虽然有20万的保额，能保到75岁，但保障不好：一是只保身故/伤残，忽略了意外医疗；要知道，意外险对于儿童来说，最重要的莫过于意外医疗。二是成年后，20万的意外保额根本不够用三是孩子的意外险便宜到一年只需几十块，首年840的保费太贵不划算。（2）主险和附加险保额共用主险和附加险的保额共用，如果先确诊重疾，赔付了50万保额，那么将来身故，终身寿险就一分都不赔了，因为50万保额已经用完了。

捆绑型保险，顾名思义就是将多个险种打包捆绑到一起卖给消费者，一般是主险+附加险的形式。举个例子：线下特别典型的一款捆绑型保险xx福，就包含1个主险+1个必选附加险+若干个可选附加险。主险是终身寿险，必选附加险是终身重疾险，还有多个可选附加险，如长期意外险、重疾/轻症保费豁免、心脑血管疾病多次赔付等。一张保单可以买到好几种保障，不用我们花时间分开去挑选各个险种的产品、公司，听起来是不是很不错？如果你时间紧张，没空选产品，收入很高也不在乎这点保费，保障方面也不追求完美，这种保险也可以选。但如果你想要更为细致的保障，更省钱的产品，那就得慎重考虑。因为他有很多隐藏的坑需要我们了解清楚。

1.价格贵捆绑型保险不仅不便宜，甚至比单买同类产品贵出一倍！我拿后台一位朋友发给我的计划书为例： 可以看到，30岁男性买，以30万终身寿险（主险）、30万终身重疾险（必选附加险）、30万长期意外险和1万的保费豁免计算。保费高达1万。如果给全家人都来一份，总保费足以把大部分的工薪阶层给压垮，但我如果每一个都单独买，在保障差不多甚至更好的情况下，完全只要一半的钱就能搞定！2.保额共享还是以上面的例子来看，30万的终身寿险和30万的终身重疾险，按正常来说，肯定以为共有6万的保额，要是不幸得了重疾，赔30万；要是我不幸身故、再赔我30万。但是在这种捆绑型的产品里，这两种险是共用一份保额的！也就是重疾一旦赔完了30万之后，寿险的保额就没了、将来身故一分不赔！3、保额低很多捆绑型保险虽然看似很多保障，但是每一份的保额都不高。一上面的产品为例，重疾保额30万、寿险30万、意外险竟然只有1万块，一旦发生风险，这些保额根本起到很大的作用。买保险就是买保额，用低保费去撬动高杠杆，保额太低没有什么意义。

第一个坑：不仅捆绑型销售，卖的还是一份不需要的保险现在很多卖给小朋友的重疾险，都会强制捆绑型一份终身寿险！让小朋友买终身寿险，这不开玩笑吗？寿险是人去世了给赔一笔钱用来养家的，孩子还那么小，既不需要赚钱养家、也还没承担经济责任，根本就没必要买寿险！第二个坑：保额是共用的它强制捆绑型买的两个险种，很多人以为发生重疾或者身故都能赔，但其实只二赔一，因为它们的保额是共用的！什么意思呢，我拿后台一位朋友发给我的计划书为例：我们来看下30岁男性投保的这份保单里，包含30万的主险—终身寿险、和30万的必选附加险也就是一份终身重疾险。那正常来说，咱们肯定就以为这两个的保额加起来我有60万对不对。要是我得了重疾、赔我30万；要是我不幸身故、再赔我30万，但是在这种捆绑型的产品里，实际上，这两种险是共用一份保额！也就是重疾一旦赔完了30万之后，寿险的保额就没了、将来身故一分不赔！第三个坑：价格贵最后一点就是价格，更是贵得离谱！买一份往往要大几千甚至上万。如果给全家人都来一份，总保费足以把大部分的工薪阶层给压垮，但我如果每一个都单独买，在保障差不多甚至更好的情况下，完全只要一半的钱就能搞定！所以我才经常说捆绑型型就是买错保险里的重灾区，原本图省事，结果赔起来缺斤少两，还为它多花了一倍的钱，非常不划算！普通人真的不要轻易碰！

第一个坑：不仅捆绑型销售，卖的还是一份不需要的保险现在很多卖给小朋友的重疾险，都会强制捆绑型一份终身寿险！让小朋友买终身寿险，这不开玩笑吗？寿险是人去世了给赔一笔钱用来养家的，孩子还那么小，既不需要赚钱养家、也还没承担经济责任，根本就没必要买寿险！第二个坑：保额是共用的它强制捆绑型买的两个险种，很多人以为发生重疾或者身故都能赔，但其实只二赔一，因为它们的保额是共用的！什么意思呢，我拿后台一位朋友发给我的计划书为例：我们来看下30岁男性投保的这份保单里，包含30万的主险—终身寿险、和30万的必选附加险也就是一份终身重疾险。那正常来说，咱们肯定就以为这两个的保额加起来我有60万对不对。要是我得了重疾、赔我30万；要是我不幸身故、再赔我30万，但是在这种捆绑型的产品里，实际上，这两种险是共用一份保额！也就是重疾一旦赔完了30万之后，寿险的保额就没了、将来身故一分不赔！第三个坑：价格贵最后一点就是价格，更是贵得离谱！买一份往往要大几千甚至上万。如果给全家人都来一份，总保费足以把大部分的工薪阶层给压垮，但我如果每一个都单独买，在保障差不多甚至更好的情况下，完全只要一半的钱就能搞定！所以我才经常说捆绑型型就是买错保险里的重灾区，原本图省事，结果赔起来缺斤少两，还为它多花了一倍的钱，非常不划算！普通人真的不要轻易碰！

1.价格贵捆绑型保险不仅不便宜，甚至比单买同类产品贵出一倍！我拿后台一位朋友发给我的计划书为例：?可以看到，30岁男性买，以30万终身寿险（主险）、30万终身重疾险（必选附加险）、30万长期意外险和1万的保费豁免计算。保费高达1万。如果给全家人都来一份，总保费足以把大部分的工薪阶层给压垮，但我如果每一个都单独买，在保障差不多甚至更好的情况下，完全只要一半的钱就能搞定！2.保额共享还是以上面的例子来看，30万的终身寿险和30万的终身重疾险，按正常来说，肯定以为共有6万的保额，要是不幸得了重疾，赔30万；要是我不幸身故、再赔我30万。但是在这种捆绑型的产品里，这两种险是共用一份保额的！也就是重疾一旦赔完了30万之后，寿险的保额就没了、将来身故一分不赔！3、保额低很多捆绑型保险虽然看似很多保障，但是每一份的保额都不高。一上面的产品为例，重疾保额30万、寿险30万、意外险竟然只有1万块，一旦发生风险，这些保额根本起到很大的作用。买保险就是买保额，用低保费去撬动高杠杆，保额太低没有什么意义。

很多父母在孩子出生时就会买保险，由于一些业务员的误导，买了一份带分红的两全保险，比如下面这种：???这个保险的主险为两全保险，附加险为定期重疾险。每年交6千多保费，保额才2万。试想一下，这期间孩子一旦生大病，2万块的保额根本不够。除非家庭条件各方面都很优越，否则理财产品没有任何的意义存在，我们一定要配置好保障型保险。