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有一种保险宣称,“有病赔钱,没病返还已支付保费”,这种就是返还型保险。还有一种保险“大而全,啥都保”,一张保单有五六种保障,就是捆绑型保险。为什么说这两种保险不要碰呢?我们来详细分析一下。

1、返还型保险

返还型保险抓住了大多人的心理,有病赔钱,没病返钱,身边的业务员也会优先推荐这类产品,很多人就忍不住诱惑购买了。

我们挑选一款返还型保险康健无忧消费型重疾险妈咪保贝进行对比: ? ? ?

通过对比发现,我们总结出返还型保险有以下缺点:

(1)保费太贵

可以看到,同样是50万的保障,返还型重疾险与消费型重疾险的保费,一年相差7193元,总保费更是差出了143860元。对普通家庭来说,这么多保费,无疑给生活增加了经济压力。

而且,返还型保险还有一个弊端就是,一旦中途出险,到期时一分不退的。

(2)收益太低

返还型保险可以这样理解,每年你给保险公司缴纳保费,保险公司会拿出一部分去做投资,等到保障到期后,再返钱给你,而这个收益是很低的。

相反,如果我们自己拿这些钱去做投资,收益要比买返还型保险多的多。

2、捆绑型保险

捆绑型保险主要的销售方式是,主险+附加险。比如你买了一份重疾险,给你附加意外险、寿险等保障,并告诉你什么都能赔。乍一看,一张保单可以保障很多,但是其中的坑,是非常大的。

我们挑选了一款主险为终身寿险,附加险有重大疾病保险+长期意外险+保费豁免的捆绑型保险,分析一下它的缺点:

(1)保障不足

这款产品的主险为终身寿险,而终身寿险的更大作用是财富传承,孩子太小,不承担家庭压力,又没有经济来源,最不需要买的就是寿险保障。

再看意外保障,虽然有20万的保额,能保到75岁,但保障不好:

一是只保身故/伤残,忽略了意外医疗;要知道,意外险对于儿童来说,最重要的莫过于意外医疗。

二是成年后,20万的意外保额根本不够用

三是孩子的意外险便宜到一年只需几十块,首年840的保费太贵不划算。

(2)主险和附加险保额共用

主险和附加险的保额共用,如果先确诊重疾,赔付了50万保额,那么将来身故,终身寿险就一分都不赔了,因为50万保额已经用完了。

发布于 2022-05-13
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