重复保险的赔偿原则是什么？

投保时有许多原则是要引起投保人注意的，比如这项重复投保分摊原则，对于投保人重复投保发生的损害，是由各保险人按比例分摊，还是由其中一个保险人单独承担赔偿责任。世界各国法律对此规定不一。中国《保险法》采用了按比例分摊责任，并且明确规定了责任分摊的原则和方式。《保险法》第40条规定：“重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。”比例责任分摊。不区分同时重复保险与异时重复保险，各保险人就其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。这种分摊法在理论上假设保险债务为可分之债，多数债务人(保险人)之间彼此无连带关系，各自按承保比例单独承担保险赔偿责任。正确理解重复投保分摊原则对理赔工作的及时处理有很大的帮助。

损失赔偿原则　　这是保险人必须遵循的基本原则,是指保险人对被保险人所发生的合同规定责任范围内的损失,在保险金额限度内以实际损失为限进行补偿。　　代位求偿原则该原则不适用于人身保险,因为财产保险中被保险人不能获得双重补偿,所以当保险标的的损失由第三者造成且又属于保险责任范围,由保险人先行赔偿,同时被保险人将其向第三者索赔的权利转让给保险人,保险人代替被保险人向第三者追偿：如果被保险入豁免了第三者的赔偿责任,则保险人无法行使代位求偿权-有鉴于此,各国的法律对此都有严格的规定,若被保险人豁免了第三者的赔偿责任,那么也同时丧失了向保险人索赔的权利,同时要求被保险人在代位求偿过程中积极协助保险人,另外,保险人也不能因代位求偿而获利,如果向第三者的追偿金额大于保险人支付的赔款额,则多出的部分应退还给被保险人。

网友提问：我爱人因病住院，人寿公司按职工医保报销后的差额，再按比例赔偿正确吗？满意答案：是的。住院医疗我们有2款。而你有社保。所以只能买B款。报销的方式如下在本合同保险期间内，被保险人因意外伤害或在本合同生效九十日后因疾病（按本合同约定续保的，不受九十日的限制）在二级以上（含二级）医院或本公司认可的其它医疗机构住院诊疗，自住院之日起九十日内发生的，对符合当地社会基本医疗保险管理部门规定的基本医疗保险范围内的药品费、住院费、治疗费、检查费和材料费，本公司在扣除当地社会基本医疗保险、公费医疗或其它途径已经补偿部分后，按80%的比例给付保险金。在每一保单年度内，本公司累计给付的医疗保险金以本合同约定的保险金额为限。当被保险人住院治疗跨二个保单年度时，本公司以被保险人开始住院日当年度本合同约定的保险金额为限给付医疗保险金。

重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。这是重复保险的投保人应当履行的一项重要的法定义务。保险法规定这项义务的目的，是防止投保人利用与不同保险人分别订立保险合同的方式，进行保险欺诈，谋取不正当利益。通知的对象是参加重复保险的各个保险人，通知的内容为订立重复保险合同的有关情况。投保人进行重复保险后，虽然每一个保险合同中的保险金额不超过保险标的的保险价值，但由于各个保险合同的保险标的都相同，各个保险合同的保险金额累计起来，其总和就会超过保险价值，形成超额保险。由于财产保险以赔偿金额不超过实际损失为原则，因此，保险法明确规定了一项基本原则，即：重复保险的保险金额超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值，这是重复保险赔偿的基本原则。规定这项原则，可以防止被保险人利用重复保险获取超过保险标的实际损失的赔偿金。正确理解重复投保赔偿原则对理赔工作的及时处理有很大的帮助。

交强险实行的是“无过错责任”原则，对机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿。即无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均将在责任限额内予以赔偿。而商业险中采取的是过错责任原则，即保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任来确定其赔偿责任的。

重复保险的比例赔偿方式指的是如若用户投保了多家保险公司的同一类型保险，各家保险公司会按照用户投保的保险金额，根据一定的比例分担损失赔偿的责任，计算公式为：某保险人的责任=（某保险人的保险金额/所有保险人的保险金额总额）*损失额。除此之外，重复保险的赔偿方式还有责任限额制、顺序负责制。

实际赔偿原则：保险人对于被保险人的赔偿不得超过被保险人的实际损失，被保险人不能由于保险人的赔偿而获得额外的利益。实际赔偿原则的具体内容包括如下几点：　　1、保险人的赔偿只是恢复被保险人的实际损失，这是实际赔偿原则的核心。被保险人的财产要得到赔偿，必须符合三个条件：　　被保险人对损失的保险标的具有实际的保险利益。　　保险标的遭受损失原因，必须在保险合同规定的保险责任范围之内。　　遭受的损失，必须可以用货币进行衡量。　　2、保险人有权选择对于被保险人的赔偿方式。　　3、保险人对于赔偿金额限度的控制。　　4、被保险人不能通过赔偿而额外获利。

经济补偿功能是保险的立业之基，最能体现保险业的特色和核心竞争力。具体体现为两个方面：1、财产保险的补偿：保险是在特定灾害事故发生时，在保险的有效期和保险合同约定的责任范围以及保险金额内，按其实际损失金额给予补偿。通过补偿使得已经存在的社会财富因灾害事故所致的实际损失在价值上得到补偿，在使用价值上得以恢复，从而使社会再生产过程得以连续进行。这种补偿既包括对被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失的补偿，也包括对被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的经济补偿，还包括对商业信用中违约行为造成经济损失的补偿。2、人身保险的给付：人身保险的保险数额是由投保人根据被保险人对人身保险的需要程度和投保人的缴费能力，在法律允许的情况下，与被保险人双方协商后确定的。