带病可以投保吗？

带病投保这个问题其实很常见，因为，如今亚健康状态的消费者不算少数，每年定期体检也或多或少会检查出一些问题。那么，这样的情况下，到底该如何投保呢？该如何面对“带病投保”的问题？带病投保前，这两个问题要明确。在了解“带病投保”的问题之前，我们首先要明确两个原则，也就是保险合同中常见的“如实告知”和“不可抗辩”，这两个原则与我们今天要讲的话题可谓息息相关。1.要做到如实告知投保时，无论我们的身体是否健康，首先要做到的一点就是如实告知，这既是诚实信用原则对于从事保险活动当事人的具体要求，也是法律规定投保人应尽的义务。具体来说，这一点要求我们在投保时，对于保险公司在投保单中所询问的事项，应本着诚实守信的原则逐项如实填写，向保险公司真实反映被保险人的身体健康状况，也只有这样，才能在出险后获得保险公司的赔付和保障。2.正确理解不可抗辩条款比较关注保险的消费者来说，可能多少都听到过一些关于“不可抗辩”条款的知识，即：“自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”那么，根据这一规定，我们能理解为：“只要我的保单超过两年，出现保险事故，无论任何情况都得让保险公司赔付”吗？其实并不是这样的。不可抗辩条款虽然主要约束保险公司，但依然且必须建立在诚信投保的基础之上。也就是说：如在投保前已确诊存在健康隐患却仍未据实告知，那就存在骗保嫌疑了。若是真有意“骗保”，那么，不可抗辩条款并不适用。不可抗辩条款必须建立在诚信投保的基础之上，如投保人蓄意欺骗保险公司隐瞒实情，保险公司则可无视不可抗辩条款的约束。带病还能投保吗？如何投保？看了上述两个问题，可能有的消费者要问了：如果自己已经不是标准的健康体，那还能投保吗？又该如何投保呢？这个问题我们不能一概而论的回答，要具体情况具体分析，我们可以分以下几点来看待这个问题：1.意外险之类的产品可以正常投保。诸如意外险这类的人身险，与投保人的健康与否没有直接关系，因此，消费者无论是否带病，都可以选择正常投保。2.健康险、寿险类产品要具体分析。这类保险产品一般对投保人的健康状况会有明确的要求，如果投保人带病的话，很可能会直接影响投保结果。那么，这时我们该怎么办呢？这里晓保再次强调“如实告知”原则，要在这一大前提下，争取能得到好的结果。3.认真配合线上和线下的核保流程。事实上，对于很多非严重性疾病来说，只要认真对待健康告知的内容，积极配合核保流程，无论线上还是线下，都是有一定几率可以继续投保的。先说线下：线下核保虽然花费时间比较长，但可能更为严谨一些，消费者需要认真阅读“健康告知”内容，面对询问如实回答，按要求提供病例资料，等待核保结果。再说线上：如今，很多线上保险产品都有“智能核保”工具，消费者如果对自己病情有足够了解，只需根据提示如实回答就好。4.带病核保的常见结果。如果我们以上全部都做到了，那么带病投保的话，一般会得到哪些结果呢？一般会有以下四种结果：第一是正常承保。也就是说，目前你身上的一些所谓的“疾病”并没有加大保险公司的承保风险，你可以按照健康体进行投保，比如一些已经治愈的、很轻微的疾病等。第二是加费承保。这一点简单来说就是保险公司可以承保，但投保费用要比正常健康体增加一些，因为你目前的身体健康状况增加了保险公司的承保风险，但尚在可控范围之内，就有可能得到这个结果。第三是除责承保。这一条主要是说消费者可以正常投保一些健康险，但保险责任中要除外你目前所有的健康风险部分。比如有的消费者可能会有甲状腺结节或者肝功正常的病毒携带，都可能会除外甲状腺、肝脏类的疾病保障。第四是延期承保或拒保。这个结果就是说保险公司目前并不能接受你的身体健康状况，需要延期观察或者直接拒保。总体来说，随着保险产品的日趋完善，很多非标准健康体也能得到承保机会，消费者只要遵循“如实告知”的原则，多花时间挑选适合自己的产品，就能让保险为未来做好保障。晓保也要再次提醒大家：万不可因为害怕拒保就刻意隐瞒自己的身体健康情况，这样很可能会造成：“得不到保险赔付和保障，而且保险公司还可据此解除保险合同，并可不退还保险费。”等严重后果。

可以带病投保三晋保。三晋保作为一款普惠型补充医疗保险，专为山西人打造设计，只要是山西省范围内的基本医疗保险参保人群即可参与投保，投保人群极为广泛。为了惠及更多山西省人民，这款保险的投保门槛也非常低，投保不用体检，不用健康告知，没有等待期的限制。不论既往是否有疾病，也不论是何种疾病，都可以参保三晋保。不过，需要注意的是，该险不保障恶性肿瘤等一些严重的过往疾病，并对其在“参保须知”里进行了约定。若被保险人在保单生效日之后、保险期间内因严重的过往疾病产生了保障范围内的相关医疗费用，保险公司不予以报销赔付。但是以既往症人群的身份参保，在保险期间内所产生的医疗费用不是因该既往症导致的，保险公司还是会赔付的。

买健康险，第一步就是填写健康告知。对身体状况不太好的人来说，想通过这关顺利投保并不容易。那么，身体有点小毛病，不符合健康告知的人，就没有机会买保险了吗？当然不是，带病也是可以投保的，但带病投保并不是要隐瞒病情，相反，我们投保必须要如实告知健康情况。保险公司会根据我们提供的病历、体检报告以及其他健康相关材料进行核保，综合判断风险后给出核保结论。如果带病投保时没有如实告知，那么后面出险，容易产生理赔纠纷，保险公司甚至可能拒保。不过，如果投保人在投保时对自身带病确实不知情，按《保险法》里的“两年不可抗辩条款”规定，在投保满2年后，保险公司不能解除保险合同，但是否赔付要根据实际情况而定。关于“两年不可抗辩条款”，感兴趣的朋友可以看看这篇《带病投保超过两年，保险公司会赔吗？》。

买健康险，第一步就是填写健康告知。对身体状况不太好的人来说，想通过这关顺利投保并不容易。那么，身体有点小毛病，不符合健康告知的人，就没有机会买保险了吗？当然不是，带病也是可以投保的，但带病投保并不是要隐瞒病情，相反，我们投保必须要如实告知健康情况。保险公司会根据我们提供的病历、体检报告以及其他健康相关材料进行核保，综合判断风险后给出核保结论。如果带病投保时没有如实告知，那么后面出险，容易产生理赔纠纷，保险公司甚至可能拒保。不过，如果投保人在投保时对自身带病确实不知情，按《保险法》里的“两年不可抗辩条款”规定，在投保满2年后，保险公司不能解除保险合同，但是否赔付要根据实际情况而定。关于“两年不可抗辩条款”，感兴趣的朋友可以看看这篇《带病投保超过两年，保险公司会赔吗？》。

投保带病可以查出来。一般来说，被保险人在购买重疾险、医疗险等保险时，需要进行健康告知，被保险人只需要如实告知即可，保险公司此时不会进行调查。但如果后期出险，保险公司对案件有疑虑，那么大多会委托专业的第三方调查机构进行调查，一般会对被保险人过往的体检报告、住院史、诊疗史、医保购药记录等进行调查。因此，被保险人只要有带病投保的行为，那么保险公司其实都是可以查出来的。保险公司的调查手段：1.自己有专门的调查团队进行调查；2.委托专业的第三方调查机构进行调查。保险公司怎么调查带病投保：1.调查被保险人的医保卡信息：包括医院就诊记录、药店购药记录等；2.调查被保险人的医院就诊记录：除了就诊医院以外，还会从被保险人的工作地、居住地可能就诊的医院调查被保险人的住院史、诊疗史等，包括村卫生站、疾控中心等；3.调查被保险人的体检记录：包括医院和专业体检机构的体检报告、单位体检等；4.面谈走访：和被保险人面谈、走访被保险人的工作单位、亲友邻居了解相关情况；5.保险公司数据共享：调查被保险人在其他保险公司的投保、理赔情况；6.公安介入：若有重大骗保嫌疑，则保险公司也会报警申请公安介入调查。保险公司会进行调查的情况：1.出险时间短，比如刚过等待期就出险；2.投保时间过于集中，也就是短期内买了多份保险；3.投保金额过大，比如本身年收入不超过10万，却为自己买了几百万的重疾险；4.被保险人存在既往病史；5.理赔频率过于频繁。总而言之，被保险人在投保时，必须要如实告知健康告知中问到的相关情况，切勿隐瞒投保，否则会影响后续理赔。

是否可以理赔，需要根据具体的投保情况来看。部分商业险保单是允许带病投保的，那么在能够成功投保的情况下，其理赔通常也是没有太大问题的。一般来说，在投保时，被保人已经如实履行健康告知义务且保险公司已经明确知道其身体健康状况的情况下，能够正常投保就能申请理赔；另外，被保人出险与本身所带的疾病没有直接关系的，也可以申请理赔。不过，若是消费者在投保时故意隐瞒了自身的健康情况，那么遭到拒赔的可能性很大。

医疗险是否可以带病投保，需要根据具体的保险产品和保险公司的规定来确定。一般来说，大部分医疗险产品都不允许带病投保，投保前已经患有的疾病通常作为免赔责任。这是为了防止有人明知患有某种疾病，却故意投保骗取保险金。然而，也有一些医疗险产品是专门针对特定既往症的，例如糖尿病、高血压等慢性病。这些产品通常会针对特定疾病提供保障，并且在投保前可能需要进行相关的健康告知和体检。此外，有些保险公司也会提供“可带病投保”的医疗险产品，这些产品通常不设健康告知，或者对健康告知的要求相对较低。但需要注意的是，这些产品的保障范围和赔付标准可能会与普通医疗险有所不同。总之，如果想要了解是否可以带病投保，建议仔细阅读保险条款和保险公司的规定，并与保险顾问或保险公司进行咨询。