买香港保险前，需要注意什么？

事件：最近看新闻报道，说大陆的有钱人们纷纷跑到香港买保险。提供这些保险产品的公司，有的是外资的公司如友邦，也有内资的公司，如中国人寿。“据香港保险业监理处发布的信息显示，2016年一季度，内地访客新购买的报单保费132亿港币，已占个人业务的总新增报单保费的34.2%。”“据统计，2010年至2015年，内地访客到香港购买保险呈现不断攀升态势，保费从2010年的43.81亿港元，一路猛增至2015年的316.44亿港元，增加了7倍多。”1.归结起来，香港保险吸引人，在于：比内地便宜；可以选择外币形式，转移资产到海外；如果移民，仍能享受保障。但笔者研究了香港资深保险从业人士写的《香港保险真相》（财新网专栏作家，聂方义），发现天下乌鸦一般黑，香港的保险公司其实也很刁滑，喜欢推荐和销售例如类似万能险、分红险、投连险之类的带有理财性质的保险；真正的人生保障险，要么很少，要么很贵！2.我们来看下，香港保险的特点：从产品结构上看，香港绝大部分的寿险产品都是储蓄型的终身型产品，保障成分小。香港纯保障型的定期重大疾病保险（香港一般称为危疾保险）产品也非常少。香港热销的保险产品之一是终身型的重大疾病保险，只要是终身型的保险，储蓄成分就远高于保障成分，因为人一生罹患某种重疾是大概率事件，而死亡是确定性事件。终身型保险相对于消费型的定期保险而言，最大的不足是保障的杠杆率不高，同样的保费，保障额要低很多；其优点是保费在一定年度以后可以返还，有储蓄、分红的功能。另一款香港热销的保险产品是保障成分极低、近乎完全就是储蓄投资的终身分红保险，主要卖点就是长期预期投资收益高。这款锁定期长（故而流动性很差）、保证收益率低、演示收益率高的产品引来最多争议3.买保险，哪些方面最重要？保险保险，个人认为保障才是关键。所谓保障，是指对意外事件的一种补救或者补偿。比如上文中提到的退休前身故，提供500万的赔付。还有就是重疾险，不带返还、储蓄性质的那种。但此类保险，其实保险公司要么不卖，要么价格非常高昂。比如500万的身故保险，可能每年缴费高达5万或者更多，连续缴纳20年。储蓄型的保险，慎重购买。分红险、万能险、投连险之类的，都属于理财型的，投满一定年限，可以返还已支付保费，还有一定的收益。这个收益都是不确定的，所以叫预期年化收益，但通常会有个最低的保证收益，国内没记错的话是2.5%。而且都有锁定期，锁定期内如果要拿回，可能要扣掉已支付保费的20%或者更多。总体而言，香港保险产品一直以来重储蓄、轻保障。定期寿险等保障型产品要么很贵、要么就是没有供给。侧重储蓄功能的终身重疾保险和人寿保险较大陆同类型终身型保险产品具有一定的价格优势，价差可观。笔者买保险（主要是寿险产品），会选保障为主的保险，理财就交给其他类型的产品吧。

很多人听说可以到香港买保险，但是不知道香港保险和内地的差异，看到很多回答以灌概念为主，其实那都是后话。买保险前，建议关键的几个问题想明白，然后再寻求代理/经纪咨询。1.香港的保险是否真的像说得那么好？好在哪？不是。很多说法已经过时了，或者本身就是一种话术。费率低吗？曾经低3成，现在差距已经缩小。保障范围广吗？内地重疾险现在也可以保100+种，不输香港。监管更好吗？内地的偿二代监管体系非常先进。避债避税吗？实际上并没有这样的作用。分红好吗？好，但是非保证说了吗？英美式分红的区别说了吗？需要长期持有说了吗？画的饼不能用来果腹只能干看着。2.那么香港保险的优势在哪？产品设计方面的优势，目前国内和香港都有单次和多重赔付的险种，多重赔付的重疾险因为分组原因，每组仅赔一次。而对于像癌症这样占据重疾赔付80%、复发率较高的疾病，从概率来讲，多赔一次比多赔一次其他疾病的性价比和意义高很多。分红的优势，香港的重疾类产品有分红，这个意义是很大的。假设通货膨胀3.5%，20年之后如果没有分红，现有保额的购买力将会折半。香港重疾险的的好处则在于分红会不断累积，最后复归红利和终期红利加在赔偿/退保的款项上，金额扩充，用来抗通胀保值的优势还是比较大的。美金保单的优势，对于重疾险来说，有效对冲人民币贬值导致的资产缩水。对于储蓄险来说，作为资产全球配置的方法，是简单、风险小而收益同样不错的方法之一。只不过这里涉及到英式分红还是美式分红的问题，因为分红是非保证的，两种分红背后的投资策略对长期收益以及计划书的演示有一定影响。如果用一句话概括，应该是英式分红较激进，保证收益低、预期收益高，现金流不灵活；美式分红较保守，保证收益高、预期收益低，现金流较灵活。3.那香港保险有没有风险？汇率风险。这里我以很简单的方式说明风险点在哪里。假设一，美元升值，人民币贬值，那么客户面临的风险是：所需缴纳的保费多了，但是保额也会跟着上涨；假设二，美元贬值，人民币升值，那么客户面临的风险是：赔出来的保额少了，但是保费也是降低的。专家估计，美国税改政策下来，未来美元会依然坚挺。但无论将来人民币是贬是升，实际上都是收益与风险共存的。实际上，即使是在国内买保险，我们也依然要承担人民币高通胀率的风险，在保额不变的情况下是必然有损失的。对于大多数人来说，我们无法预测汇率的走势，也无法预测何时会出险，谁都不知道这份保单是亏是挣。而真正理解保险的人都明白，保障型险种是最不能算计收益的投资，我们图的，仅仅是心安而已。至于投资型险种，考虑收益是最基本的需求，但是根据投资目的的不同，选择也有区别。对于普通中产来说，汇率波动的收益点在于拥有一笔海外资产可以用来对冲单一货币贬值的风险；对于高净值人士来说，汇率波动则不是主要考虑，而是如何运用香港的保单真正实现财富的保全和传承。政策风险。主要考虑就是理赔纠纷。理赔纠纷主要是由负责处理索偿纠纷的香港索偿投诉局。由2013年5月1日起，投诉局将扩大服务范围至所有保单持有人，不论是否香港居民。只不过在处理有纠纷的案例时，第一步都是公司出面与客户进行沟通，对客户有交代的同时，维护公司苦心经营的品牌。要知道砸在品牌建设上的钱远远超过理赔的钱，哪个公司都不会闲着没事儿自己打脸的。公司解决不了的，索偿局出面，依然解决不了的，还有仲裁和法庭。实际上在关于纠纷的问题上，大家有这个担心是必要的，但没必要太过担心。只要做好健康申报，不用害怕拒赔，毕竟对于保司来说，原则固然重要，但名誉才是生存之本，绝对不会因为小小偿款坏了自己名声。最后提醒大家，代理人没有那么专业、想买英式分红的储蓄买成了美式分红，其实都不是最重要的。最重要的，是保单的有效性和安全性。老生常谈两句，一定要在香港境内签署保单才是有效的；无论是代理人还是经纪人，一定要挂牌的才安全。

现在发生的疾病率越来越高，有很多朋友都选择购买保险，那么，买保险需要注意什么?定期重疾险是什么意思?这是很多朋友都比较关心的，1、无论你是否购买保险，其实你都已经投保了。不同的是你投保的对象不同，购买保险是向保险公司投保，当风险发生的时候，保险公司会按照保险条约对你进行赔偿，可以减少你的经济损失，若是向自己投保，那么发生风险时，就需要自己来承担所以的损失了;2、保险买不买都会后悔。如果购买的保险，投保人未生病也未发生意外等情况，那么投保人会觉得自己花了冤枉钱，若没有购买保险，一旦不幸发生意外或是患病，需要支付高额的医疗费用，那么所有的费用都需要自己来承担，这个时候人们又会意识到保险的重要性，会后悔自己没有购买保险;3、要知道为什么要购买保险，只有大家知道自己为什么购买保险后，才会购买到适合自己的保单。4、保险是准备金。购买保险虽然现在要花钱，但是它是为我们的明天做准备，让大家病有所医，老有所养;5、选择保险产品，并不是考虑哪款产品的回本时间快、收益高。虽然现在很多保险产品都具有投资理财的性质，但是我们在选择保险产品时还是要考虑哪款产品是你最需要的，是最能保障你所担心的未来不确定性发生的风险的;6、人寿保险并不会阻碍人生规划。购买保险，一旦不幸患重病，投保人就会获得保险公司十几万甚至几十万的赔偿，但是如果没有投保，这大笔医疗费用就需要自己支出了，会影响到整个家庭的经济;7、保险并不是有钱就可以买，投保人还需要有健康的身体。通常如果患有疾病的人是无法购买保险产品的;8、保险不是什么时候都可以买的，也有些人觉得我还年轻不用这么早就买保险，等年纪大了在买，通常保险的保费跟投保人的年龄也有很大关系的，并且投保人需要有健康的身体才可以投保，如果年纪大身体出现问题了再买保险，通常是无法购买的;9、保险是理财，但不是投资，现在保险公司有很多分红类型的保单，通常这些分红类型的保单的年利率要高于银行的存款利率。

在香港买保险需要特别注意以下几个问题：1、香港买保险一般用港币来结算，所以会存在汇率风险，投保的时候可以咨询保险公司能否直接用人民币结算。2、香港买保险需要亲自去香港签订保险合同，并且后期缴纳保费也比较麻烦，如果个人没有在香港银行开户，或者去香港比较麻烦的话，不是很建议投保香港保险，大陆也有很多优秀的保险。3、香港买健康保险的话，会约束内地就诊医院，因此一定要提前咨询好有哪些定点医院，自己附近有没有指定医院，就医是否方便。

1、谨慎签订保单合同：香港的核保手续相较于内地还是要严格一些的，而且涉及到的投保手续、资料都比较多，大家在投保时一定要谨慎一些，遇到看不懂的合同条款一定要及时指出，以免错买误买造成不必要的损失。2、缴费方式：买香港保险可以直接使用内地的银联卡，也可以办理香港的银行卡，但内地的卡转账会有一定的手续费，而办理香港的卡则有一定的年费成本，大家可以结合自身实际情况来考虑具体如何缴费会最好。3、保单签字：投保人购买香港保险是必须在香港办理手续以及签字的，切勿听人忽悠在内地签署保单，否则会有拒赔的风险。以上便是关于去香港买保险的利弊分析及相关问题的整理，香港保险有一定的优势与不足，具体是否有去香港买保险的必要以及如何投保，建议大家慎重考虑后再做决定。

1、多多对比：香港保险在保费以及保障上确实会有一定的优势，但内地保险中高性价比的保单也不少，建议大家多多对比后再做选择。在保障类似的情况下，能够直接在内地投保显然是更好的。2、详细了解保单保障：香港的保险公司是不受保监会监管的，而且只受香港法律的保护，大家在投保前一定要详细了解保单的保障责任、免责条款等，切勿冲动投保。以上便是关于大陆人购买香港保险是否合法及相关问题的整理，上述内容仅供参考。香港保险是不受内地法律保护的，建议大家在投保时慎重考虑、谨慎选择。

首先，你需要了解香港的保险法规和相关政策，确保自己的权益得到保障。其次，你需要仔细阅读保险合同的条款，了解保险责任、免赔额、理赔流程等信息。此外，你还需要注意保险公司的信誉和稳定性，选择有良好口碑的保险公司进行购买。最后，购买保险前，建议你提前做好充分的准备工作，包括了解自己的保险需求、预算和购买计划等。

首先，要了解香港保险市场的特点和规则，包括保险公司的信誉度、产品的保障范围和保费等。其次，要了解香港保险产品的条款和细则，特别是对于保险责任、免赔额、理赔流程等方面要有清晰的了解。此外，购买香港保险时还需要考虑自身的需求和风险承受能力，选择适合自己的保险产品。最后，购买香港保险时要选择正规的保险公司，避免遭遇假冒伪劣产品或者不良服务。