深蓝君
1、你还以为重疾险是这样的吗？
重疾险可以算是家喻户晓的一类险种，甚至很多人第一份保险就是重疾险。
但重疾险也是大众在买保险时踩坑的重灾区，下面这几个坑，我肯定90%的人都碰到过。
（1）确诊即赔
“重疾险是确诊就能赔的，到时候我们就可以用保险公司赔的钱去治病，不用花自己一分钱”，这样的话是不是很熟悉，仿佛已经在耳边响起。
这套万能话术误导了一大波消费者。
实际上，并不是所有的疾病都能确诊即赔，重疾险赔付情况是分为3种，如下图所示：
确诊即赔：如恶性肿瘤-重度、多个肢体缺失，只要医生确诊了病情就能赔
实施了约定手术：如主动脉内手术、冠状动脉搭桥术，这些疾病得做了手术才能赔
达到疾病的约定状态：如深度昏迷，需符合格拉斯哥昏迷分级结果为 5 分或 5 分以下，且已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统 96 小时以上，才能赔。
所以，重疾险中并不是所有疾病都是确诊即赔，至少医生口中的确诊≠保险合同里的确诊，千万要注意。
（2）重疾数量越多越好
要说行业内卷现象有多猛，保险行业认第一，其他行业都得靠边。
今天这家公司的重疾险保100种疾病，明天那家公司的产品就会保150种，然后又有胜者保200种。
总之各家保险公司认准了一点：消费者只凭保障疾病数量分辨产品好坏，冲就对了。
而事实上，很多消费者确实很吃这套，你问他为什么买这款产品，他说因为里面疾病数量多啊。
在2020年，保险行业协统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，此规范统一规定了28种重疾定义。
如常见的癌症、脑中风后遗症、急性心梗等，这些疾病全部都有统一的规范。
关键是这28种重疾，基本上占据了重疾险理赔的95%以上，可以说是核心中的核心。
有些公司为了增加疾病的数量，就拿一些基本上不可能发生的重疾来凑数，比如埃博拉病毒。
大家都知道，埃博拉病毒在非洲比如刚果、苏丹等地区发现过几次，但是在中国基本上没有存在过。
用这样的疾病来凑数，我真的会谢。
所以，大家真的不要去纠结产品中重疾的数量，从保障角度来看，各家公司基本差别不大。
这里有一份重疾险清单，里面整理了几款高性价比的产品，需要的话可以参考下：
2、便宜保额高的百万医疗险，有哪些套路？
百万医疗险保障比较简单，想要消费者踩坑，并不是一件轻松的事情。
但自古深情留不住，总是套路得人心。
消费者聪明，但保险公司套路更深，下面这几点，我敢保证90%的人都曾中过招。
（1）这款百万医疗险，首月只需0元
曾经风靡全网的“首月0元”宣传语大家可还曾记得，靠着这个噱头保险公司确实业绩猛涨。
但实际上的首月0月，对于消费者来说，并没有占到保险公司什么便宜。
不仅没占到便宜，这类宣传还被银保监会点名批评。
银保监会在年初的时候，发布了关于防范“套路”营销行为的风险提示，明确消费者要警惕把“首月0元”、“首月1月”等套路。
这些套路表面上给大众优惠错觉，实际上是将保费分摊至后期的每个月里，消费者并未真正享受到保费优惠。
很多人掉入保费优惠的陷阱里，并没有仔细了解过产品具体保障，最后容易导致纠纷。
好在这样的乱像已经非常少了，不过各位仍需要警惕类似的销售误导。
（2）保证续保到99岁/100岁
很多人在买百万医疗险的时候，被销售人员忽悠“我们这款产品保证能续保99岁/100岁”，结果过几年发现产品停售了，也无法续保，只能被迫更换产品。
特别是对于上了年纪的人来说，万一身体变差了或者理赔过，承诺过保证续保的产品停售，这时就很难再买到合适的百万医疗险了。
针对这些问题，银保监会也已发布过相关通知，明确了短期健康保险业务相关规范。
对于百万医疗险来说，如果属于短期健康险，那就必须要明确告知消费者“保险期满时，需要重新向保险公司申请投保本产品，经过同意后，才可获得新合同”。
换句话说，就是不可能保证给你续保到99岁了，每年续保都需要审核，审核通过才能继续有保障；审核不过，那只能再寻其他产品。
之前很多产品说什么保证续保到99岁、100岁，这类产品都已经在2021年5月1日前停止销售。
如果还有人这么忽悠你，千万别信！
（3）住院就能赔
百万医疗险主要包含门诊和住院保障，但并不是住院了就能赔。
一般来说百万医疗险有免赔额，通常在5000-1万元，只有超过免赔额部分才可以报销，如果没超过免赔额，百万医疗险则用不上。
比如免赔额为1万元，住院花费了3万，则扣除免赔额后，实际报销金额为2万。
这就意味着，医疗险的免赔额越低越好，这样就能少掏点腰包。
此外，在免责条款里的内容都无法获得赔付，如既往症、分娩、流产等情况住院，百万医疗险也不会赔。
3、两三百一年的意外险，真没那么简单
意外险常见的坑有个：只保全残、没有意外医疗保障我们分别来分析一下。
（1）只保全残
意外险的伤残保障是其独特的责任，其他任何险种都无法代替。
意外伤残按照伤残等级进行赔付。
1级伤残赔付100%保额
2级伤残赔付90%保额
3级伤残赔付80%保额
...
10级伤残赔付10%保额
而实际上，很多人买的意外险却只保障全残。
各位稍微想想就知道，现实生活中遭遇到严重如植物人一般的全残情况概率大，还是伤残的概率大？
只保全残的意外险不仅赔付范围变小，赔付的概率也大大降低，是一个大坑。
各位可以翻开自己的意外险保险，看看自己买的到底是保全残，还是保伤残？
（2）没有意外医疗保障
当然了，意外伤残也算是比较严重的事故了，在日常的工作生活中，最常见的还是一些小的意外事故。
比如运动的时候扭伤脚，逗猫逗狗的时候被抓到，又或者被被烫伤.....
所以意外医疗保障才是我们经常会用到的。
但有些产品却只追求身故伤残保额，比如身故可以赔500万、1000万等，却没有意外医疗保障。
万一不小心被猫抓伤要打狂犬疫苗，又或者运动时不慎摔伤，这些费用都得由我们自己承担。
虽然这些费用不多，可能大几百几千块，大多家庭都负担得起。
但只要花296元买一份有5万意外医疗额度的意外险就能搞定的事，为什么还要自己来承担？
因此，如果意外险没有意外医疗保障的话，直接忽略掉吧。
（3）买返还型意外险
出事赔钱，没出事返还已支付保费，这类返还型意外险曾经风靡一时，但真的值得买？
咱们仔细想一下，保险公司承担了风险，付出了保障成本，最后再把钱还给你，这亏本买卖保险公司能白做？
这类产品往往一年好几千的保费，为何这么贵？
是因为保险公司把保障成本转移到了消费者身上，大家自我感觉返还已支付保费的产品不错，能返钱，殊不知自己无形中多付出了好几倍费用出去。
而保险公司也把自身的保障成本平衡了下来，你自认为自己血赚，但保险公司永远不亏。
以上3点可能颠覆了大家对意外险的普通认知，以后在买意外险的时候，千万要注意，避免踩坑。
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