线上买保险和线下买保险的区别

首先我们要明确了解一点：无论是线上买保险还是线下买保险，我们最终都是跟保险公司签订保险合同，由保险公司承保并提供服务，合同受到法律保护。

所以，千万不要再被一些“线上买保险不靠谱”、“网上买保险赔不了”等谣言所误导。

那线上买保险和线下买保险有什么区别呢？主要体现在以下3点：

1.产品选择

线上和线下买保险最大的区别在于产品的选择上。

就线下来说，无论你是通过银行渠道买的保险，还是代理人渠道买的保险，可以选择的产品非常少。
传统的保险代理人只能销售自己公司的产品，而一般保险公司只会推出1-2款同类型的主打产品，所以对于消费者来说选择非常少。

如果代理人推荐给线下的产品不合适，怎么买？迫于情面硬买浪费钱？还是另找其他产品？

相信大部分都会选择再看看其他产品，不会白白浪费钱。

而这个问题，在线上买保险就能够完美解决：由于没有公司的局限性，大家的选择就非常多。

这款产品不合适，那我就看看其他公司的产品，直到买到合适自己的产品，我们可以不用局限于1-2家公司。

当然，也有人会杠大师姐，在线下买保险一家不合适换另一家不就好，这样不就跟线上买没有区别了。

确实如此，不合适就换一家就好，但实际上大多数人的关系网中，只认识1-2名代理人，如果找他们了解保险，就只能了解到1-2家保险公司的产品。

但是在网上买保险，可以有几十家保险公司的产品任你挑选，不怕不合适，就怕你不买。

2.产品保障

不管线上还是线下，产品本身都是靠谱的，都是签合同受法律保护的。

但保障内容和产品特点，线上线下还真是不太一样。

有心的人会发现，线下产品的保费动不动就过万，如某安福、某寿福，而线上产品普遍更便宜一些。

这里有1个很大的影响因素：公司成本。

可以看到，保费构成分为2类：纯保费和附加保费。

• 纯保费的影响因素主要是风险保费，也就是用于支付理赔款的费用，以及储蓄保费（投资产生的效益）。

对于纯保费来说，各家保险公司的差别不是很大，各家保险公司对于承保期间可能出现的理赔费用虽无法精确计算，可也能大致估量。

• 而储蓄保费是保险公司专门留出来赚取投资收益的，这部分也是各家保险公司根据自身情况而定。

但是附加保费方面，就能体现出每家保险公司在产品定价上的不同了，主要体现在运营成本和预留利润上。

对运营成本来说，每家公司投入都不同，特别是在广告投入方面，差别更是明显。

据说×安保险公司去年日均广告费三千万，真是难以想象，我打100年工都赚不到这么多钱啊。

不过既然付出了高成本，但是产品的费率是不变的，如何才能获得更多收益呢，自然在产品保费上做做文章。

所以，一些大公司的重疾险动辄过万的价格也就能够理解了。

而线上的保险产品，放在网上销售，不需要场地成本、也不需要过多的广告费用，所以节约下来的费用就可以让利给消费者，所以在设计保险产品费用时，就可以降低一些。

从保障上来说，线下销售的保险，一般是组合型的保险计划，以寿险为主，再附加意外、医疗等保障。

大而全的线下产品，保障全面又省心，推销起来也浑身都是亮点。

对不懂的人来说，这样的产品最是好卖，但这样的产品，贵起来也绝对让人印象深刻，属于老爸老妈比较喜欢的款。

线上销售的产品，主打高性价比，保障内容有很多创新，如线上的重疾险比较早推出轻症、中症保障，以及推出消费型重疾险的产品。

所以，很多80后、90后的年轻人，都比较乐意在网上购买保险。

3.理赔

买保险大家最担心的，咨询最多的一个问题就是：理赔。

确实，买保险我们都不希望用到，但万一需要用到的时候，谁都希望可以快速、顺利的理赔下来。

有人认为，线下买保险有代理人帮忙，理赔会很快，而线上的话没有人协助，理赔就会很慢。

听到这类话，大师姐只能说4个字：无稽之谈。

我们假设一下，万一发生理赔，我们的操作过程是什么：

报案→准备理赔材料→将材料给到保险公司→保险公司审核→支付理赔金。

在整个流程里，保险代理人能起到什么作用呢？

一个保险公司的理赔部门，不仅仅审核线下理赔保单，同时也要审核网络理赔保单，理赔标准也更是一样了。

也就是说，不论网络投保还是线下投保，共享的是保险公司同一部门的服务，不管是核保、理赔，还是其他的服务，都是的，不存在差别。

找代理人投保理赔方便、快捷、可靠，仅仅存在准备理赔资料这一个环节：

申请理赔的时候，有代理人帮忙准备及递送理赔资料，理论上是要更方便，但也仅此而已。

代理人不可能左右保险公司理赔部门的理赔时效，更不可能左右保险公司的理赔结论。

如果说你想要代理人帮忙准备及递送理赔资料，那找代理人买保险是更合适一些；但如果你想通过代理人买保险能获取更宽松理赔标准，这不现实。

线上买保险的理赔也很可能在网上操作，比如说，现在很多保险公司都有的，拍照提供理赔资料；一些小额的理赔申请，很多公司都不要求提供资料原件了，拍照上传到指定APP或邮件发送就可以了。

当然，一些大额的理赔案件需要我们把理赔资料邮寄到保险公司指定地点，邮寄东西对于各位网购达人来说应该不是问题。

所以，线上买保险和线下买保险的区别确实有，而且还不小，具体如何选择，就要看各位的需求是什么。