如意尊星火版和如意尊3.0，哪款更值得投保？

我整理了它们各自的保障，如下：可以看到，如意尊3.0和如意尊典藏版，在保障上的差异并不大，主要如下：1、缴费期间如意尊3.0仅支持趸交、3年交、5年交和10年交，4种缴费期间。如意尊典藏版支持的更多，还支持15年交、20年交，一共6种缴费期间。2、最低保费如意尊3.0的最低保费需要1万元，如意尊典藏版的最低保费只需要5000元。如意尊典藏版的投保门槛，相对低一些。3、特色保障如意尊3.0有航空空意外身故保障，如果被保人因为航空意外遭遇身故，可以赔全部已交保费。4、内部收益率（IRR）作为同系列的不同版本的产品，如意尊典藏版和如意尊3.0的内部收益率，是有差距的。但内部收益率的测算，收到年龄、性别、保费等因素的影响，感兴趣的朋友，可以在下方评论，我会帮你测算。总的来说：作为同系列、不同版本的两个产品，它们各有千秋，也有相同的优点。比如：收益属于同类产品第一梯队、保障终身；支持加减保、保单贷款，资金灵活度高；保单现金价值超过已支付保费时间较快。当然，也有一些不足，比如：加减保的限制较多，如果选择趸交，有可能没有加保权益，日后有了闲钱也不能投入增值。

既然要测评增额终身寿险，那收益肯定是我们必须要关注的地方。我们来看看如意尊3.0的收益情况。我们用一个例子来测算一下产品的IRR：如果30岁的李先生，买了一份如意尊3.0终身寿险。每年投入10万，总共投入3年，所对应的保额为：29.14万。在50岁的时候，已支付保费近乎翻了两倍，在80岁的时候，已支付保费已经翻了五倍多，收益还算不错。但是，如意尊3.0也有一个不足，那就是这款产品在第6年才保单现金价值超过已支付保费，保单现金价值超过已支付保费时间比较慢。不过，收益高不高，我们得跟市面上的产品比过才知道，所以大师姐挑选了几款目前市面上热度比较高的增额终身寿来跟如意尊3.0对比一下，看看哪个产品收益更高。可以看到，在投保灵活性上，如意尊3.0可以说处于第一梯队，承保年龄和承保职业都非常广。在不同的年龄阶段，如意尊3.0终身寿险的收益率在3.5%以上，并且收益也高于大多数同类产品。针对大家的不同需求，我选出了几款值得考虑的产品：如果追求高收益：可以考虑如意尊3.0、恒大万年禧，后者在50-80岁阶段，它的收益率在同类产品中都是最高的，前者在90岁时的收益率是同类产品中最高的。如果追求保单现金价值超过已支付保费快：可以考虑华贵爱，在第四年就已经保单现金价值超过已支付保费，收益也不错。如果希望更灵活：金生金世都支持加保和减保，有闲钱了能继续投入资金；急用钱时，也可以减保拿回一笔钱。如果是高危职业投保：可以考虑如意尊3.0、华贵爱，前者收益更高，后者保单现金价值超过已支付保费更快。

老规矩，先看看产品的具体保障内容：（1）投保门槛较低如意尊3.0最高承保年龄为80岁，1-6类职业都可买，包括一些高危职业都能买，最长可分20年缴费，最低1万元可入手。可以看到，购买的门槛还是非常低，大部分人群都能买，而且1万元起投也不算高。（2）投保灵活增额终身寿险的核心就是加保、减保以及保单贷款等功能，我们可以通过这些功能来灵活操作资金。如意尊3.0支持加保，生效满2年后还在加费期，则每年最高可追加20%保额，如果大家手上有闲钱，可进行加保。减保功能就是我们灵活支配资金的关键，如需用钱，便可通过减保功能取出一部分现价周转，剩余保额将继续每年以3.5%的复利的递增。此外，如意尊3.0还支持保单贷款及减额交清，意味着，未来如果想投入更多的钱，或遇到资金困难，可以灵活存取。（3）有航空意外额外赔在身故/全残赔付中，不同年龄段的赔付规则不同，如果是以乘客身份搭乘飞机而遭受意外并在180日内导致身故/全残的，则可以得到两笔赔付：赔付身故保险金赔付已交保费

有看过深蓝君先前内容分享的朋友，大抵都看到过如意尊3.0的高收益率表现。但很多人都不知道的是，作为如意尊3.0承保保司的信泰人寿，其旗下还有另一款保障和收益表现兼优的增额寿产品——如意尊星火版。说到保障和收益表现兼优之后，想必大家也充满了对如意尊星火版这款增额寿的好奇心。毕竟对于增额寿产品来说，关键点也无非就是收益和保障内容好不好~长话短说，先来看看如意尊星火版和如意尊3.0的保障对比，看看这对“兄弟”之间有何区别：根据上图，深蓝君为大家做如意尊星火版和如意尊3.0这两款产品的保障对比总结：（1）如意尊星火版和如意尊3.0，都支持加减保现在增额寿市场的监管政策越来越紧，也许到了未来某天，能加保的产品会变得屈指可数。如意尊星火版和如意尊3.0作为目前支持加保的增额寿产品，无疑对追求高灵活度的朋友来说是个大利好。往保单追加保费提升未来收益，或用减保的方式从保单取钱，都是可以的~（2）如意尊星火版和如意尊3.0的投保门槛相对都不高这两款产品的投保年龄限制均为0-80周岁，相比常见增额寿产品的0-70周岁限制来看，如意尊星火版和如意尊3.0对高龄人群相对较为友好。同时，它们的起投保费金额都为5000元，对投保人的经济要求不会特别高。除了上述内容外，如意尊星火版和如意尊3.0还提供了保单贷款、减额缴清、航空意外保障等保障内容，其中如意尊星火版还提供了重大自然灾害身故保障，有需求的朋友可多加关注。保障对比的环节告一段落，接下来就是大家最关注的收益对比了，让我们接着看。

下图以“30岁男、每年交10万”为例，为大家展示了如意尊星火版和如意尊3.0在3年交、5年交和10年交情况下各自的收益对比情况：结合上图内容，我们可以发现：在“30岁男、每年交10万”的前提条件下，无论是选择3年交、5年交还是10年交，如意尊星火版的收益表现相对都比如意尊3.0好些。若投保人选择5年交，其在60岁、70岁和80岁的收益率分别高达3.472%、3.479%和3.483%，较为接近目前增额寿最高情况下的3.5%收益率。当然了，因为目前对增额终身寿的监管政策愈发收紧，要想找到特别高收益率的产品并不是一件易事，如意尊星火版和如意尊3.0的收益表现，在现阶段算是不错的了~通过上述内容，大家对这两款产品的保障内容和收益表现应该都清楚了些许。接下来，就让深蓝君揭晓谜底，看看哪款产品更值得投保。

根据上面两张表格，我们可以看出，在保障上，星光版和星火版除了投保地区的限制有所不同以外，其余基本相同。而收益方面，两者的区别也不是特别大，虽然中后期如意尊星火版的收益要略高于星光版一点，但星火版的投保地区限制更加严格，仅限广东地区的朋友投保；因此建议广东地区的朋友可以优先选择如意尊星火版，不在广东的朋友也不用担心，选择如意尊星光版或者如意尊3.0同样能获得不错的收益。

产品还不错，信泰如意尊3.0是一款长期储蓄型保险产品，主要功能是为客户提供长期储蓄和风险保障服务。该产品的主要优点在于灵活性、保障全面、赔付快捷。首先，信泰如意尊3.0提供多种交费方式，可以满足客户不同的支付需求。其次，信泰如意尊3.0的保障包括寿险、意外伤害保险和重大疾病保险，能够满足客户多重保险需求。最后，信泰如意尊3.0的赔付速度较快，多达5个工作日即可开具理赔凭证。不过，需要客户注意的是，信泰如意尊3.0相比其他同类型产品保费较高，因此对客户的经济实力有一定要求。此外，信泰如意尊3.0的理赔时间虽然快，但是在理赔时如果需要补充资料或再次核实，可能会导致理赔时间延长。因此，客户在购买前需要了解其保险需求和经济实力，并仔细阅读保险合同条款和保单内容。同时，也需要从多种渠道收集信息，比如咨询保险经纪人、网络评测等，选择最适合自己的保险产品。

如意尊3.0增额终身寿险是由信泰人寿进行承保，信泰人寿成立于2007年，注册资本50亿元。信泰人寿一路发展，从一开始的五十亿注册资金，到如今将近千亿元的总资产。并且信泰人寿在江苏、广东等地开设了18家分公司，全国多地开展保险业务，可见信泰人寿的综合实力不容小觑。但对于消费者来说最重要还是保险公司的偿付能力，据信泰人寿的最新数据显示：综合偿付能力充足率为154.67%；核心偿付能力充足率为154.67%，风险综合评级为C类从以上数据可见，信泰人寿的偿付能力均高于银保监会的要求，值得消费者信赖。