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深蓝君

一款重疾险好不好，我们重点要看保障责任。

而达尔文7号，在保障上甚至PK掉了原来的性价比王者“达尔文6号”！

下面，我们就来看看，达尔文7号保障究竟好在哪？以下是达尔文7号的基本保障责任表：

1、先来看必选责任

①重疾、②中症、③轻症3项必选责任是重疾险的核心保障，一个不能少。

重疾保障就不展开细说了，因为所有重疾险产品都大同小异，都包含了理赔率高达95%的28种高发疾病，所以我们不用太关心。

反倒是“轻症和中症”，不同产品的差距还是挺大的。

在轻中症的赔付机制上，一般的单次赔付重疾险，重疾赔完后，合同就结束了；而达尔文7号，赔付过重疾责任后，轻症/中症还能继续赔。

除此之外，达尔文7号12种高发轻/中症都涵盖，赔付比例也处于市场第一梯队，轻症赔付30%，中症赔付60%。

还有关键的一点，如果只买必选责任，达尔文7号的价格也很便宜：

保至70岁，50万保额，30年交，30岁男每年只需3500元，30岁女每年只需3200元；

保终身的话，30岁男每年只需5250元，30岁女每年只需4885元。

所以，总体来看，达尔文7号保障好，保费低，性价比杠杠滴。

达尔文7号：保障加码，保终身更便宜

2、再来看可选责任

达尔文7号的可选责任多达6项，各自有什么用，我们接着往下看。

（1）疾病关爱金——60岁前可以赔更多

疾病关爱金，其实就是疾病额外赔。

这项保障的作用在于可以提高赔付比例，比如一般的重疾险买50万最多只能赔50万，但如果有这项保障的加持，就可以额外赔付80%、100%等，买50万，就能赔到90万、100万。

我们来看达尔文7号具体是怎么额外赔的：

    重疾：60岁前首次确诊约定的重疾，额外赔80%，买50万赔90万。 中症：60岁前首次确诊约定的中症疾病，额外赔30%，买50万赔45万。
举个例子：假如我们买了50保额，如果没附加这项责任，得了重疾，最多赔50万，得了中症，最多赔30万；但如果附加这项责任，得了重疾，最多能赔90万，得了中症，最多能赔45万；赔付差距还是蛮大的。

在目前的重疾险市场上，有的产品，60岁前最高能额外赔100%，比如超级玛丽7号，买50万能赔100万，但说实话，达尔文7号能额外赔80%已经很高了，足以胜过大多数重疾险。

当然，很多朋友可能也会关心，保障好是好，但附加这项保障后价格会不会太贵？我也算了下：

以30岁人群买50万保额保终身为例，附加这项保障后的价格要多出1600多元。

不过，我觉得，如果想要60岁前赔的更多，这项保障是完全值得考虑的。

（2）恶性肿瘤/原位癌2次赔

恶性肿瘤就是我们常说的癌症，满足条件的话，癌症可以赔2次。

不过，达尔文7号把这项责任的癌症区分为“重度”和“轻度”，我们分别来看具体是怎么赔的：

①恶性肿瘤—重度二次赔

赔了第一次重疾后，在满足间隔期的条件下确诊癌症，包括新发、复发、转移、持续，可以再次获赔120%保额。我们以50万保额为例，用下图来解释一下：

    当第一次确诊重疾为“癌症”，保险公司赔付我们50万，间隔3年后，只要是任何一种新发、复发、转移、持续的第二次癌症，保险公司还能再赔付我们60万。 当第一次确诊重疾为“非癌症”，如较重急性心肌梗死，保险公司赔付我们50万，间隔180天后，如果第二次确诊疾病为癌症，那可以再赔付我们60万。

这两种情况的主要区别是“间隔期不同”，看首次确诊的疾病是癌症还是非癌症。

②恶性肿瘤轻度/原位癌二次赔

这项保障可以说是创新型责任了，达尔文7号独有。

大部分重疾险，恶性肿瘤轻度/原位癌都只能赔1次，但达尔文7号，对于发生在不同器官的轻度恶性肿瘤/原位癌，可以进行2次赔付。

比如第一次疾病是肺原位癌，第二次疾病是肾原位癌，达尔文7号就都能正常赔付。

总的来说，达尔文7号关于癌症二次赔这项保障还是很亮眼的，尤其是新增了恶性肿瘤轻度/原位癌二次赔这项责任，竞争力更高了。

附加此项保障之后的价格，我们也做了计算：

以30岁人群买50万保额保终身为例，附加这项保障后的价格要多出800元左右。

由于癌症非常高发，且容易复发，所以，在预算有条件的情况下，这项保障也是绝对值得附加的。

如果你想了解目前市面上其他产品的癌症二次保障如何，可以点击查看：

立即查看：2022性价比TOP3重疾险

（3）重疾2次赔

在60岁前，如果确诊了重疾，间隔满1年再患其他不同种重疾还能再赔1次。

举个例子，如果40岁时确诊了癌症，赔了100%保额，50岁时又患了严重慢性肾衰竭，最高可以再赔100%保额。

这项保障，听上去似乎还挺实用的？但达尔文7号的限制条件其实比较多，不够实用：

①第2次重疾只能在60岁前赔，60岁及以后就不会再赔了。

人一生虽然有可能得两次重疾，但如果都是在60岁之前发生，这概率就微乎其微了，毕竟年龄越大患病的概率才越高嘛。

②第2次重疾必须为不同种重疾。

也就是说第一次重疾是癌症的话，第二次重疾必须为癌症之外的其它重疾，但有的产品同种重疾也能赔，比如超级玛丽7号。

不过，倒是有一个好处，附加这项保障后价格并没有贵出多少：

以30岁人群买50万保额保终身为例，附加这项保障后的价格才多出200元左右。

所以，还是物超所值的，附加也能接受。

（4）特定心脑血管疾病2次赔

心、脑血管疾病和癌症并列为三大高发重疾，常见的心脑血管疾病有：严重脑中风后遗症、较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术等。

达尔文7号关于这项保障的赔付要求如下：

    首次确诊疾病为特定心脑血管疾病：间隔1年后再次确诊同一种病，能再赔120%保额。 首次确诊疾病为其他重疾：间隔180天后确诊特定心脑血管疾病，也能赔120%保额。

无论是间隔期，还是赔付比例，在重疾险产品中都是佼佼者。

附加这项保障后的价格，我们也一并算了出来：

以30岁人群买50万保额保终身为例，附加这项保障后的价格要多出300元左右。

如果是家族有心脑血管疾病史，或者经常抽烟、熬夜的朋友，可以重点考虑这项保障。

如果预算有限的朋友，则无需考虑。

不过，鉴于附加这项保障后价格也不是很贵，如果大家能接受的话，附加上也未尝不可。

（5）身故/全残

身故、全残，简单来说就是死亡或者丧失了劳动能力，保险公司直接赔付一笔钱。

不过，关于买重疾险要不要附加身故？其实争议还是蛮大的。

有的人觉得买重疾险必须要附加身故责任，这样的话，得了大病也能赔，身故了也能赔，买的重疾险一定能派上用场。

比如严重脑中风后遗症，条款要求理赔的话需要脑中风之后活过180天，如果没有活过180天就去世了，就无法理赔重疾。

大家的想法，我可以理解，不过要不要附加身故，我有不同的看法：

①重疾保障和身故保障，只能二赔一；如果赔了重疾，身故责任也就失效了，相当于花两份钱买一份保障。

②附加身故保障，价格会贵出50%左右，不是很值当。

如果真的需要身故责任，我更建议用【消费型重疾险+定期寿险】组合的形式购买，寿险保额可以买到更高，价格也更便宜。

如果大家还有疑惑，也可以阅读下面这篇文章：

（6）ICU住院保险金

这也是一项创新保障。

只要不是因重疾/中症/轻症住院，在ICU连续住满7天，就能赔30%保额，买50万的话，可以赔到15万。

那什么情况下才能赔呢？我举两个例子：

    比如生孩子大出血被转入ICU； 再比如发生交通事故，需要急救转入ICU等等。

只要没有达到轻症/中症/重疾的任意一种，就能获赔。

分析下来，这项保障还是挺人性化的，毕竟我们谁都知道住ICU的价格有多贵，低则几千/天，多则几万/天。

而且附加这项保障，也就贵出200元左右：

不过，通常入住ICU的情况都是重症居多，如心脏呼吸骤停、急性心肌梗死、重要器官大手术后等等。

所以，从实用角度考量，我觉得这项责任的理赔概率是偏低的。

小结：

达尔文7号的9项责任均已分析完毕，我们再来做个汇总：

重疾、中症、轻症三项必须责任保障很强，重疾赔完后轻症/中症保障继续有效。

疾病关爱金虽然不是市场上赔付最高的，但60岁前能额外赔付80%，已经能碾压一大批重疾险。

在癌症二次赔的基础上还增加了恶性肿瘤轻度/原位癌2次赔，赔付范围更广。

心脑血管2次赔保障也很不错，间隔期是最宽松的一种，且能赔付120%。

至于ICU住院保险金，虽然这项保障很人性化，但实用性并不高。

综合来看，达尔文7号保障很全面，每项保障也都可圈可点，是一款高质量重疾险。
发布于 2023-03-27
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