什么是既往症？投保过程中如实的告知的影响有哪些？

一般来说我们在购买保险的时候会面临两种比较常见的告知：职业告知、健康告知。1.职业告知：不同的职业面临的风险肯定是不一样的，整体坐在办公室的文员和整体在高速公路上开车的司机可能面临的风险肯定是不一样的，出险的概率也是不一样的。所以在购买保险时，保险公司一般都会对职业有所询问，保监会对职业也有一个归类，分为1-7类（如下图），一般市面上的大多数保险产品都是1-4类职业都是可以参保的，也有一些产品可以1-6类职业承保，比如康惠保（旗舰版）重疾险就是1-6类职业可以正常参保。2.健康告知：对于健康告知的部分，健康险尤其是在乎，一般保险公司会采用问卷的形式询问被保险人的健康状况，投保人需要回答问卷，必要时还需要提高就诊记录、检查报告等相关资料来证明自己的健康状况。一般来说寿险的健康告知要求比重疾险、百万医疗险要低，我这里举例一款寿险产品，擎天柱3号标准版的健康告知的部分（如下图），根据下图可以看出擎天柱3号的健康告知部分比较友好只有3条，对于具体的疾病也有罗列，所以投保人只需要回答罗列出来的具体疾病就可以了，对于没有罗列的疾病不需要进行告知。总的来说：“如实告知”其实并不复杂，只要记住：问什么答什么，没有问就不需要回答，还有就是诚信原则，这一点真的是非常重要的，一定要说实话，一定不要杜撰或者说谎。此外，还需要特别注意问询的时间史，我举个例子，也许会问被保人过去是否长期服药超过1个月？对于这个问题，如果你仅仅连续服药了半个月，那是没有必要告知的。

健康告知的内容其实很多，像身高体重、生活习惯，还有既往症都会在范围以内。有朋友说自己在购买保险的时候看到了既往症这个条款，但是自己不知道是什么意思，如果没有告知保险公司会有哪些后果?下面小编来跟大家分析一下。一、什么是既往症既往症其实理解起来很简单，就是在购买保险之前，被保险人已经罹患的疾病。如果有一定要告知保险公司，否则后果很严重。二、没有告知保险公司有什么后果如果自己并不知道自己是否有疾病，那么不告知是没有问题的，但是如果明知道自己有既往症，故意隐瞒想骗取保险金，一旦被发现后果就非常严重了。1.理赔如果没有如实告知既往症，那么消费者肯定违反了合同的最大诚信原则，保险公司是可以认为被保险人存在骗保行为，从而拒绝理赔，并且终止合约(因为是投保人违约所以保费是不退还的)2.纠纷没有如实告知，还有可能发生纠纷。如果严重的，保险公司可以起诉消费者诈骗。

既往症对投保和理赔都有一定的影响。1、对投保的影响保险条款经常会将影响承保的既往症罗列出来，我们要注意健康告知中对过往疾病、身体健康异常的询问，要如实回答。如果不满足健康告知的，可以选择智能核保或者人工核保，保险公司会根据评估结果，做出正常承保、除外承保、延期承保、加费承保、拒保等决定。2、对理赔的影响有的产品会在免责条款和特别约定中写明不保既往症，由于既往症产生的医疗费用是没办法报销的。在投保时，如果故意隐瞒既往症，在后续的理赔中，保险公司可以拒保，也有权解除合同。所以，如果患有既往症，一定要如实告知，不要心存侥幸。

（1）慢性病：比如说哮喘、高血压、糖尿病、慢性肠胃炎等。（2）大病：比如心肌梗塞、瘫痪等。（3）在投保之前就有某种症状持续出现：常见的比如有长期头痛，不明原因的出血等，即使没有经过医生的诊断和治疗，但是以我们普通人的医学常识就能够判断。（4）在投保时仍然在治疗的人群。像这几种情况都是属于既往症的范畴。需要注意的是像是急性的或者是偶发性、不可预见性的疾病，而且能够完全治好的，以后也不能够预见是否会发生，比如说急性肠胃炎等，这些都不算是既往症。

按照我们常人的理解，既往症就是投保之前已经有的疾病，或出现的一些身体异常情况。目前的各大保险公司对既往症并没有统一的规范，但大体上都延续了以下的概念：合同生效前，医生已有明确诊断，但未接受任何治疗，如轻度颈椎病、胆结石；合同生效前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断，如高血压、糖尿病等慢性病；合同生效前，医生已有明确诊断。治疗后症状完全消失，有间断用药的情况，如间歇性心肌梗塞；合同生效前、未经医生诊断和治疗，但症状和体征明显持续存在，以普通人的医学常识应当知晓，如不明原因的头晕、反复呕吐、咳血等。很多人可能会觉得不保既往症，那这份保险有什么用呢？保险公司纯属是在坑人。其实换个角度考虑大家就能理解了：保险的作用是防范未知的风险。生过的病、有过的症状，都是已知的，如果这些都能赔，那所有人估计都会在查出问题之后，去买一份保险。这只会导致两个结果：要么保险公司赔穿，咱们都失去保障要么保费水涨船高，买保险和掏钱看病没区别

既往症对投保和理赔都有一定的影响。1、对投保的影响保险条款经常会将影响承保的既往症罗列出来，我们要注意健康告知中对过往疾病、身体健康异常的询问，要如实回答。如果不满足健康告知的，可以选择智能核保或者人工核保，保险公司会根据评估结果，做出正常承保、除外承保、延期承保、加费承保、拒保等决定。2、对理赔的影响有的产品会在免责条款和特别约定中写明不保既往症，由于既往症产生的医疗费用是没办法报销的。在投保时，如果故意隐瞒既往症，在后续的理赔中，保险公司可以拒保，也有权解除合同。所以，如果患有既往症，一定要如实告知，不要心存侥幸。

按照我们常人的理解，既往症就是投保之前已经有的疾病，或出现的一些身体异常情况。目前的各大保险公司对既往症并没有统一的规范，但大体上都延续了以下的概念：合同生效前，医生已有明确诊断，但未接受任何治疗，如轻度颈椎病、胆结石；合同生效前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断，如高血压、糖尿病等慢性病；合同生效前，医生已有明确诊断。治疗后症状完全消失，有间断用药的情况，如间歇性心肌梗塞；合同生效前、未经医生诊断和治疗，但症状和体征明显持续存在，以普通人的医学常识应当知晓，如不明原因的头晕、反复呕吐、咳血等。很多人可能会觉得不保既往症，那这份保险有什么用呢？保险公司纯属是在坑人。其实换个角度考虑大家就能理解了：保险的作用是防范未知的风险。生过的病、有过的症状，都是已知的，如果这些都能赔，那所有人估计都会在查出问题之后，去买一份保险。这只会导致两个结果：要么保险公司赔穿，咱们都失去保障要么保费水涨船高，买保险和掏钱看病没区别

先说一下，为什么如实告知了，但涉及到既往症，保险公司可能不赔。我国的健康告知属于“询问告知”，也就是说，保险公司问啥，我们就答啥，不问则不答。首先，既往症属于免责条款里的内容，那么确定是既往症的话，那肯定不赔。其次，我们通过一款产品的健康告知，分析下为何健康告知没有问到，也会被认定为既往症：比如这款医疗险，健康告知里问到了过去1年内是否有健康异常，包括血液/尿液/影像检查等。假设A君2年前查出高尿酸，一直没有治疗，且此后也一直没有再去复查。因此，由于健康告知里问的是1年内的异常情况，A君“高尿酸”的情况不属于询问范围，因此不用告知。虽然不用告知，但“高尿酸”这个情况，却属于既往症定义里“本合同生效前，已有医生诊断，但未接受任何治疗”。既然属于既往症，那么由“高尿酸”而导致的相关疾病所产生的的治疗费，保险公司肯定是不赔付的。大家明白了这点，那么我们再继续往下看。一般来说，购买保险产品，保险公司针对我们的健康告知情况，会有4种核保结果：正常承保加费承保除外承保延期承保除外承保就是，投保前已有疾病或症状的，保险公司对该疾病及其并发症不予承保，而其他部位或者疾病是可以正常承保的。延期承保，简单理解就是保险公司建议你过段时间再申请投保，可能当前的疾病或症状没除外承保那么严重，但也达不到正常承保的标准。为了控制风险，保险公司索性给你延期，过段时间再看看症状是否有所好转或恶化，然后在做决定。这两种情况，一个是不保，一个是不给买，所以也不涉及既往症一说，可以不去关注。我们要重点关注的，是正常承保和加费承保。正常承保大家都能够理解，就是按照健康体的标准支付保费并享受保障。加费承保，就是虽然你有些小毛病，但是保险公司觉得问题不大，多交点钱就可以正常享受保障了。而这2种情况，恰恰会涉及到既往症，所以很多人担心保险公司会不赔。那么到底赔不赔？我们来看看保险法是怎么说的。根据《保险法》第十六条：保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。这一条强调的是，如果我们在购买保险的时候没有如实告知，但是保险公司已经知道了我们没有如实告知这个情况，依旧收取费用并承保，保险公司就不能解除合同，出险了也要承担相应的责任，给付保险金。并且在最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第七条也有提到：如果保险公司在保险合同成立后知道或者应当知道投保人未履行如实告知义务，仍然收取保险费，则保险公司不能解除合同。说人话就是：我们在买保险的时候，对于自身的疾病或症状有所隐瞒没有如实告知，而保险公司可能从某种渠道（比如医院体检记录、就医记录等）知道了我们的疾病或症状，并且正常收取了我们交的保费，做出承保的结论，那么以后保险公司不仅不能解除合同，相关疾病出险了，还要正常赔付。看到这，我们可以反推一下，既然隐瞒病情没有如实告知，但却被保险公司知晓且正常收取保费，就要正常履行保障责任。那么我们如实告知已经发生的症状或疾病的话，保险公司在知晓后，依旧做出承保决定，那么出险后肯定是要正常赔付的。所以已如实告知的疾病，保险公司知道后，要么保，要么不保。如果决定承保，后期出险后却以既往症拒赔，肯定是不合理的，也与保险法相违背，就算闹上法庭，保险公司也不占理。我们可以发现，保险公司赔不赔的关键，不在于我们是否如实告知，而在于保险公司是否在我们购买时已知晓，且正常收取保费。因而，我们能得出结论：涉及到健康告知，且已如实告知的疾病，只要保险公司做出了承保的决定，那么出险了，保险公司肯定会赔。了解了这点，我们最后再来说说，如果身体有问题，属于既往症的话，还能买什么保险？