45岁商业养老保险怎么买最划算

在讨论这个问题前，可能有人要问了：“我已经买了十几年的养老社保了，还有必要额外再去购置商业养老保险么？”但从开头处我们讲到，随着国家人均寿命的延长，老年人口基数增大，人口老龄化问题的加剧给现有的养老保障体系带来了沉重的压力。说白了，社保养老金就那么点，但老年人的数量越来越多了，每个人能领到的养老金当然也就会越来越少。所以光靠社保养老来维持正常生活，难度是有点大的，毕竟随着生活水平提升，物价水平也是今时不同往日了。若想生活过得好，实现一定程度上的经济可支配自由的话，除了基本的养老社保，做好养老规划、攒好养老金和购置商业养老保险，也是有其必要性的。那么，商业养老保险都分为哪些？其实商业养老保险无非就是年金险和增额终身寿这两种，我们分种类、针对不同人群的需求来讲讲这个问题。（1）年金险（养老年金）我们所说的年金险，一般分为纯年金险、万能型年金和一些其它的“开门红”产品，而这其中纯年金险是比较常见的，所以我们就以纯年金险举例说说。我们今天的主题养老年金也是纯年金险中的一种。一个人投保养老年金后，投保人可在保单中获得的收益就被固定了，领钱的时间以及额度都会在保单中明确写出。而养老年金的特点，具体要分灵活度和收益性两方面来看。从收益性方面来讲，养老年金到后期的收益率相对会可观一些，一般最高可以达到4%左右。从灵活度方面来讲，因为开始领钱的时间在投保后就固定写明在合同上了，没到这个时间的话是无法领钱的。而且年金险一般也不支持自行追加保费或减保领钱，要想获得收益也只能等到领钱时间后才可以，所以年金险的灵活度相对会低一些。所以，若想将钱投入年金险的朋友，在投保前得先确保这笔钱可以长期（最少10年以上）拥有，才可以保证获得较高的收益。否则，如果投保后的几年内就急着将钱取出，就只能通过退保的方式拿回保费，而过早退保可能会导致一定程度的亏损。（2）增额终身寿增额终身寿是寿险的一种，它的基本功能是保障被保险人的身故和全残，但其实增额终身寿最主要的功能还是理财，它更多被看做一个理财的工具。增额终身寿和传统寿险不同，它的保额和现金价值会随时间而增长，而且是复利增长，就是“利滚利”。说白了，就是我们投保后，能从中获得的收益会随时间而增加。同样，我们也以灵活度和收益性来看看增额终身寿的特点。从收益性方面来说，增额终身寿的收益率可达到3.5%左右，算是比较可观，而且它的收益也是白纸黑字写明在合同上的，且不受外部经济市场波动影响。从灵活度方面来讲，增额终身寿在保障期间可自主追加保费或者减保领钱，灵活度较好。所以，相比于年金险来说，若投保人将钱投保增额终身寿的话，那么投保人是可以按照自己的需求自行选择不同的时间领钱的。比如一个人在30岁时投保增额终身寿，那么我在50岁时可以取钱供孩子上学，60岁时再取钱供自己的养老生活。综上，针对商业养老保险怎么买最划算，向大家总结出以下建议：若您担心提前过度消费，并需要一笔稳定长远、可供未来养老生活的养老金，那么投保年金险对您来说是比较划算的，它可在固定时间给您提供一笔与生命等长的养老金。若您有养老需求，但又需要一笔稳定、可随时支取的现金流的话，对您来说增额终身寿是比较划算的选择。所以，养老保险到底是不是坑呢？这个答案其实也已给出，当一个人投保养老年金或增额终身寿后，所能获得收益的时间以及额度都会在合同中写明。而我们都知道合同都是有法律效力的，等于说我们未来所能获得的收益都是有法律保障的，大家在投保收益这块大可不用担心踩坑的问题。说了这么多，那有哪些商业养老保险是值得推荐的呢？让我们来看看下面的部分。

除了税延型养老保险之外，大家还可以选择其他类型的商业养老保险，之前深蓝君推荐过2022年最值得买的年金险和增额终身寿险榜单，感兴趣的朋友可以翻看一下深蓝君之前的文章。那商业养老保险产品那么多，要如何选择？怎么买最划算呢？深蓝君对此总结了3点：1、配置商业养老保险，早配置会更划算对于商业养老保险，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额。因此，投保人年龄越小，存款时间越长，缴纳的保费就相对较少。深蓝君建议投保商业养老保险，年龄最好在50周岁以下，否则留给保单增值的时间较少，收益不高。2、投入的总保费要提前确定好选择过高的投保金额，可能会导致缴费期限拉长或是缴费金额过多，影响现在的生活质量。过低的投保金额又可能没办法很好地发挥商业养老保险的作用。所以在选择总保费投入时，要结合自己的经济情况、对养老的需求以及自身的养老保障来考虑。3、选择适合自己的商业养老保险类型商业养老保险一般分为四种，分别是传统年金险、万能险、分红年金险、投连险。这四类保险相对而言，传统年金险和分红年金险养老回报额度较为确切，投入较少，适合一般工薪阶层。而投连型和万能型等新型寿险由于投入较高，适合投资意识较强、高收入的人群。无论是年金险还是增额终身寿险，最重要的就是现金价值，现金价值就是我们退保时能够拿到的钱。不同的产品，不同年龄现金价值都是不一样的，有的前期高，有的后期高，选择的关键在于自己的养老规划：想要按时领取，后期能有高收益，就选年金险；想要灵活取用，不受束缚，就选增额终身寿险！除了现金价值之外，有些产品还可以加保，锁定当下的收益，未来想要再投入养老金仍然可以按照当前利率获得收益。

商业养老保险产品作为人们现代投资规划的重要组成部分，其针对不同年龄阶段的收益和风险级别也有所不同。那么，45岁时最划算的商业养老保险是哪款产品呢？一般来说，45岁是一个比较关键的时间节点。对于退休来说，这个时候如果调整投资组合，可以达到更好的收益效果。综合考虑，能够满足一系列要求的商业养老保险产品可能比较合适。这个时候选择一款偏于保本型的商业养老保险是比较合适的，如“阳光享受人生”养老保障产品等。这类产品对资金的投资门槛比较低，几乎不需要赚钱，只需要保本就可。同时，还具有相对稳定和可信的投资风险，能够提供一定量的稳定收益。

对于45岁的人购买商业养老保险，以下是一些建议：选择适合自己的保险产品：不同保险公司提供的商业养老保险产品种类繁多，建议选择知名品牌和信誉良好的保险公司，并根据自己的需求选择适合自己的保险产品。根据经济情况选择合适的缴费方式和保额：建议根据个人的经济情况和预算选择合适的缴费方式和保额，以确保能够在保障期限内持续缴纳保费并且能够获得足够的养老保障。考虑附加其他保险产品：商业养老保险通常只是个人养老保障的一部分，建议考虑购买一些附加保险产品，如医疗保险、意外险等，以提供更全面的养老保障。仔细了解保险合同中的条款和条件：购买商业养老保险时需要仔细了解保险合同中的条款和条件，包括保险责任范围、免责条款、理赔条件等，以确保自己的利益得到充分保障。需要注意的是，购买商业养老保险需要缴纳一定的保费，可能会对一些人的经济造成压力。在购买商业养老保险时，需要根据自己的经济情况和预算做出合理的决策。

购买商业养老保险最划算的点如下：1、早买比晚买好：对于商业养老保险，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额。因此，投保人年龄越小，储蓄时间越长，缴纳的保费就相对较少。此外，消费者投保商业养老保险，年龄最好在50周岁以下，否则需缴付的保费比较高。2、尽量缩短缴费期限：商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等几种期缴方式，消费者可根据自身的具体情况作出选择。对于商业养老保险，缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。3、选对保险产品：在选择商业养老保险时，需要根据自己的需求和风险承受能力选择适合自己的保险产品。一般来说，年金险和增额终身寿等保险产品具有较为稳定的收益和较低的风险，适合作为养老规划的主要选择。4、注意保险条款：在购买商业养老保险时，需要仔细阅读保险条款，特别是有关保险责任、保险期限、缴费方式、退保规定等方面的内容。注意条款中的免责条款，以避免在需要保障的时候无法获得赔偿。5、配置合适的保额：在购买商业养老保险时，需要根据自己的养老需求和实际情况配置合适的保额。一般来说，建议选择较高的保额，以确保在养老期间有足够的保险金支持。综上所述，购买商业养老保险最划算的方式是尽早购买，选择适合自己的保险产品，缩短缴费期限，注意保险条款和配置合适的保额。小编推荐一款性价比比较高的产品，安稳盈，如果您想购买或了解长城人寿安稳盈养老年金，可以上支付宝搜索“安稳盈”，它是支付宝蚂蚁保金选产品。它主要有以下亮点：1、支持月缴，最低100元起投，投保灵活，适合有固定收入/有储蓄意愿需求人群；2、减保灵活，5年后，不超过投保时基本保额的20%，且减保规则写进合同；3、无投保地区限制，全国可投；4、支付宝大平台销售，可直接通过支付宝扣费，用户对平台有天然信任感；

商业养老保险是为了保障个人在退休后获得稳定的养老收入而购买的保险产品。下面是购买商业养老保险时需要考虑的几个方面：1.确定自己的养老目标：根据自身年龄、职业、收入等因素，确定退休后的养老生活需要的资金量和期限。2.比较不同保险公司的产品：不同保险公司的商业养老保险产品可能有不同的特点和收益率，需要仔细比较不同产品的费用、收益、保障范围等因素。3.选择合适的保险计划：根据自身的养老目标，选择适合自己的保险计划，例如分红保险、万能保险、投资连结保险等。4.注意投保年龄和期限：商业养老保险一般需要较长的缴费期限，因此要注意在适当的年龄开始投保，确保能够足够长时间地积累资金。5.考虑附加保障和保费优惠：一些商业养老保险产品可能提供额外的附加保障，如重大疾病保障、意外伤害保障等。同时，一些保险公司也会提供保费优惠活动，可以节省一定的费用。6.了解合同条款和保险费用：在购买商业养老保险前，要详细阅读合同条款，了解保险责任、免赔额、理赔程序等内容。同时，也要了解保险费用的计算方式和支付方式。7.考虑专业建议：购买商业养老保险是一项复杂的决策，如果不确定如何选择，可以咨询保险专业人士或理财顾问，获取专业建议和指导。需要注意的是，商业养老保险是一项长期投资计划，需要考虑自己的经济状况和风险承受能力。在购买前要充分了解产品特点，仔细比较不同的选择，确保选择最适合自己的商业养老保险产品。

对于45岁的人来说，选择一款划算的商业养老保险可以考虑以下产品：康乾2号·瑞祥人生：康乾2号·瑞祥人生是富德生命承保的一款增额终身寿险，投保门槛比较低，接受25天-70岁的人群投保，对高龄投保的人群比较友好。起投金额也很低，2000元就能起投，1000元递增，而且它的缴费期限也比较宽泛，包括趸交、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交。康乾2号·瑞祥人生的保单权益也比较实用，支持减保和保单贷款。需要注意的是，以上推荐仅供参考，选择养老保险产品要根据自身实际需求、健康状况、经济能力等多方面综合考虑。另外，养老保险产品的选择需要长期规划，需要耐心地了解和比较不同产品的保障和风险，选择适合自己的产品。

商业养老保险有很多种类，不同种类的养老保险各有特点。其中，年金险和增额终身寿等具有投保安全、增值稳定、收益可观等优点，被认为是目前较优的养老保险选择。购买商业养老保险时，以下是一些划算的策略：1、选择信誉良好的保险公司和产品：选择知名品牌、历史悠久、经营稳健的保险公司，并了解不同保险公司的保险产品特点和优缺点，根据需求进行选择。2、缴费期限尽量缩短：在购买商业养老保险时，可以选择短期缴费，如趸交或3/5年分期交。这样操作可以降低保险费用，从而更划算。3、增额终身寿加减保取钱更灵活：如果购买的是增额终身寿险，那么在需要资金的时候，可以通过减保取现或加保提升未来收益，这样操作更加灵活方便。4、长期持有保险产品：商业养老保险的长期持有价值较高，持有时间越长，价值越高。因此，购买商业养老保险后，应尽可能长期持有，以获得更高的收益。5、合理配置资产：除了购买商业养老保险外，还应根据个人实际情况，合理配置其他资产，如股票、基金、国债等。这样可以实现资产多元化，降低风险并提高整体资产的收益率。6、咨询专业保险顾问：如果对商业养老保险不熟悉或不确定如何购买划算，可以咨询专业的保险顾问。保险顾问可以根据个人实际情况和需求，提供专业的建议和方案。总之，购买商业养老保险需要根据个人实际情况和需求进行选择和决策。在购买过程中，应注重选择信誉良好的保险公司和产品，同时考虑缴费期限、加减保取现的灵活性等因素，以实现最划算的购买策略。