香港买保险靠谱吗，需要注意什么？

很多人听说可以 到香港买保险，但是不知道 香港保险和内地的差异，看到很多回答以灌概念为主，其实那都是后话。买保险前，建议关键的几个问题想明白，然后再寻求代理/经纪咨询。

1.香港的保险是否真的像说得那么好？好在哪？
不是。很多说法已经过时了，或者本身就是一种话术。费率低吗？曾经低3成，现在差距已经缩小。保障范围广吗？内地重疾险现在也可以保100+种，不输香港。监管更好吗？内地的偿二代监管体系非常先进。避债避税吗？实际上并没有这样的作用。分红好吗？好，但是非保证说了吗？英美式分红的区别说了吗？需要长期持有说了吗？画的饼不能用来果腹只能干看着。

2.那么香港保险的优势在哪？
产品设计方面的优势，目前国内和香港都有单次和多重赔付的险种，多重赔付的重疾险因为分组原因，每组仅赔一次。而对于像癌症这样占据重疾赔付80%、复发率较高的疾病，从概率来讲，多赔一次比多赔一次其他疾病的性价比和意义高很多。分红的优势，香港的重疾类产品有分红，这个意义是很大的。假设通货膨胀3.5%，20年之后如果没有分红，现有 保额的购买力将会折半。香港重疾险的的好处则在于分红会不断累积，最后复归红利和终期红利加在赔偿/退保的款项上，金额扩充，用来抗通胀保值的优势还是比较大的。
美金保单的优势，对于重疾险来说，有效对冲人民币贬值导致的资产缩水。对于 储蓄险来说，作为资产全球配置的方法，是简单、风险小而收益同样不错的方法之一。只不过这里涉及到英式分红还是美式分红的问题，因为分红是非保证的，两种分红背后的投资策略对长期收益以及计划书的演示有一定影响。如果用一句话概括，应该是英式分红较激进，保证收益低、预期收益高，现金流不灵活；美式分红较保守，保证收益高、预期收益低，现金流较灵活。

3.那香港保险有没有风险？
汇率风险。这里我以很简单的方式说明风险点在哪里。
假设一，美元升值，人民币贬值，那么客户面临的风险是：所需缴纳的保费多了，但是保额也会跟着上涨；假设二，美元贬值，人民币升值，那么客户面临的风险是：赔出来的保额少了，但是保费也是降低的。
专家估计，美国税改政策下来，未来美元会依然坚挺。但无论将来人民币是贬是升，实际上都是收益与风险共存的。实际上，即使是在国内买保险，我们也依然要承担人民币高通胀率的风险，在保额不变的情况下是必然有损失的。对于大多数人来说，我们无法预测汇率的走势，也无法预测何时会出险，谁都不知道这份保单是亏是挣。而真正理解保险的人都明白，保障型险种是最不能算计收益的投资，我们图的，仅仅是心安而已。
至于投资型险种，考虑收益是最基本的需求，但是根据投资目的的不同，选择也有区别。对于普通中产来说，汇率波动的收益点在于拥有一笔海外资产可以用来对冲单一货币贬值的风险；对于高净值人士来说，汇率波动则不是主要考虑，而是如何运用香港的保单真正实现财富的保全和传承。政策风险。主要考虑就是理赔纠纷。
理赔纠纷主要是由负责处理索偿纠纷的香港索偿投诉局。由2013年5月1日起，投诉局将扩大服务范围至所 有保单持有人，不论是否香港居民。只不过在处理有纠纷的案例时，第一步都是公司出面与客户进行沟通，对客户有交代的同时，维护公司苦心经营的品牌。要知道砸在品牌建设上的钱远远超过理赔的钱，哪个公司都不会闲着没事儿自己打脸的。公司解决不了的，索偿局出面，依然解决不了的，还有仲裁和法庭。
实际上在关于纠纷的问题上，大家有这个担心是必要的，但没必要太过担心。只要做好健康申报，不用害怕拒赔，毕竟对于保司来说，原则固然重要，但名誉才是生存之本，绝对不会因为小小偿款坏了自己名声。

最后提醒大家，代理人没有那么专业、想买英式分红的储蓄买成了美式分红，其实都不是最重要的。最重要的，是保单的有效性和安全性。老生常谈两句，一定要在香港境内签署保单才是有效的；无论是代理人还是经纪人，一定要挂牌的才安全。