怎么买商业养老保险

第一步：先挑收益高的无论你买年金险的目的是什么，年金险作为一种理财型保险，谈收益是无可避免的。年金险是通过年金账户 和万能账户来增值的。整个增值过程比较复杂，但判断年金险收益的标准是计算IRR收益率。目前市面上比较好的年金险，通过10年以上的增值，IRR一般能接近4%。不过，IRR是一直在变动的。举个例子：如图所示，这款年金在前20年的收益率只有不到2%，并不太适合用来做教育金。但如果看60岁之后，收益率逐渐走高，最高能去到4%，很适合用来做养老金。因此，我们要根据自己使用资金的时间，来选择收益率高的年金险。第二步：现金流要匹配需求不同人的需求不一样，离开需求谈产品是没有意义的。年金险的本质是改变了我们的现金流，因此建议综合考虑4个方面：年金返还：孩子上学时每年返多少教育金？退休后每年返多少养老金？万能账户：孩子上学时或退休后，账户里有多少现金可用？现金价值：如果急需用钱，退保能拿回来多少？会不会亏损？身故保额：等自己百年归老后，能给亲人留多少钱？当然，具体产品还有很多细节需要注意，这里以两类典型人群为例：直接说结论：工薪家庭：预算相对有限，更多是集中资源解决一两个问题。例如养老，就要重点考虑60岁后每年返还多少钱，万能账户有多少钱可以提取等。企业主：预算充足，但是对资金灵活性要求高。这种情况还需要考虑现金价值保单现金价值超过已支付保费时间，临时用钱怎么办理贷款，以后百年归老了，怎么把钱留给孩子等等。买保险一定要先考虑清楚自己的需求，特别是年金险的保单现金价值超过已支付保费时间比较慢，如果随便跟风购买，万一以后发现不合适，退保还会损失不少。

第一步：先挑收益高的无论你买年金险的目的是什么，年金险作为一种理财型保险，谈收益是无可避免的。年金险是通过年金账户?和万能账户来增值的。整个增值过程比较复杂，但判断年金险收益的标准是计算IRR收益率。目前市面上比较好的年金险，通过10年以上的增值，IRR一般能接近4%。不过，IRR是一直在变动的。举个例子：如图所示，这款年金在前20年的收益率只有不到2%，并不太适合用来做教育金。但如果看60岁之后，收益率逐渐走高，最高能去到4%，很适合用来做养老金。因此，我们要根据自己使用资金的时间，来选择收益率高的年金险。第二步：现金流要匹配需求不同人的需求不一样，离开需求谈产品是没有意义的。年金险的本质是改变了我们的现金流，因此建议综合考虑4个方面：年金返还：孩子上学时每年返多少教育金？退休后每年返多少养老金？万能账户：孩子上学时或退休后，账户里有多少现金可用？现金价值：如果急需用钱，退保能拿回来多少？会不会亏损？身故保额：等自己百年归老后，能给亲人留多少钱？当然，具体产品还有很多细节需要注意，这里以两类典型人群为例：直接说结论：工薪家庭：预算相对有限，更多是集中资源解决一两个问题。例如养老，就要重点考虑60岁后每年返还多少钱，万能账户有多少钱可以提取等。企业主：预算充足，但是对资金灵活性要求高。这种情况还需要考虑现金价值保单现金价值超过已支付保费时间，临时用钱怎么办理贷款，以后百年归老了，怎么把钱留给孩子等等。买保险一定要先考虑清楚自己的需求，特别是年金险的保单现金价值超过已支付保费时间比较慢，如果随便跟风购买，万一以后发现不合适，退保还会损失不少。

一般来说，商业养老保险可以分为2类：年金险和增额终身寿险。从名字上我们可以看出，这2类养老保险完全属于不同的类型，因此适合的人群也不同。如果没有选择对，那么就相当于买了风扇当空调用，有效果，但作用不大。所以，下面的内容各位要仔细看看，年金险和增额终身寿险到底是什么？是否适合自己？如果想了解目前市面上比较热门的商业养老保险，可以参考以下产品推荐：1、什么是年金险？年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。简单来说就是，比如我们按约定交钱给保险公司，然后这笔钱就一直不动，也无法取出来，只有到了约定时间，保险公司才会按约定每年/每月给我们一笔钱。每年或者每月领取的这笔钱，我们就称为年金。年金险有两大特点，是很多人青睐它的原因：领取固定，稳健可靠买了年金险后，我们从什么时候开始领钱，每年能领取多少钱，领多久，这在签订合同之时就能确定，并且白纸黑字写进合同里。无论市场投资环境如何变化，保险公司投资收益如何，都不会影响我们领取的年金。比如下面这款产品：30岁开始缴费，每年交20万元，一共交3年，然后从60岁开始领钱，每年可领取92600元，一直领取至终身。像这种白纸黑字，买之前就能100%确定每年能拿多少钱的投资方式，除了保险，还真想不到有什么其他的渠道。专款专用年金险的另一大特点，就是其能最大程度上保证你的钱可以专款专用，不会被随意花掉。我们来看看下面某个年金险的具体条款：圈两个重点给大家：养老年金开始领取之日、本公司按....给付。这说明我们想要领取养老金，必须到了开始领取养老金的日子才行，而且是保险公司把养老金打至我们银行账户里。说白了，我们属于被动领取，主动权不在手里。因此也不存在把养老钱提前透支，或者随意支取的情况，除非你选择退保。所以，年金险能够最大程度上保证你在年轻时准备用来养老的钱，到老时一定能用上，不会被挪作他用。说到这，相信大家对于年金险应该有了一定的了解。虽然看上去年金险似乎很不错，但却不一定适合所有人，在我看来只有一类人适合购买年金险：✅收入稳定，家庭无大额资金支出，保障型保险已配置齐全，有一笔可长期不用的闲钱。这类人群没有资金上的困难，收入稳定，也没有还贷压力，除去家庭日常开销之外，也没有其他的大额支出，每月都能存下一笔钱，现金流稳定。因此，现在存下一笔养老金，长期不用也不会影响正常生活，等到退休时，每年按时领取一起年金来补充养老，简直不要太合适。2、增额终身寿险是什么？从字面上看，增额终身寿险属于寿险的一种，它的特点在于保额会长大，所以称之为“增额”。我们通过具体的产品条款，来看看保额到底是如何增长的：当年保额=上年度基本保额*（1+3.5%）比如第一年的基本保额是100万，那么第二年的保额就是100*（1+3.5%）=103.5万；第三年的保额，就在第二年103.5万的基础上，再递增3.5%，以此类推。所以我们能够看到，增额终身寿险的保额是属于复利递增的。复利的力量有多大，相信大家懂得都懂，我就不多说了。不过需要强调的是，每款产品的递增比例都不一样，有3.5%、3.8%等等，一切以条款为准。那么，增额终身寿险的保额会递增对我们有什么好处呢？它的优势在于，产品的现金价值会随着保额的递增而不断增长，现金价值越高，则代表我们能拿到手的钱就越多，因而具有一定的回报率。如下图所示：当我们需要用钱时，便可以向保险公司申请减保，通过减少一部分保额，取出“这部分保额对应的现金价值”，而剩余的保额，依旧会按照合同约定的利率复利递增。从而让我们可以拥有一笔灵活稳定的现金流。那么增额终身寿险有什么优势呢：1、灵活性强现金价值是增额终身寿险的核心，灵活性也体现在现金价值上。我们随时可以通过减少部分保额来领取一笔资金，相当于拿出部分现金价值，剩余现金价值继续复利增长。在合同条款允许范围之内，取多少额度、取多少次、什么时候取，这些都可以由我们自己决定，保险公司不会干预。这笔钱可以用于自己养老、子女教育金、婚嫁金、旅游基金等多个用途。目前市面上增额终身寿品类繁多，不知道怎么选可以参考以下产品推荐：2、收益稳定无论是买基金、买股票还是其他投资渠道，最终能到手多少钱才是大家最关注的一点。但是基金、股票这类投资收益完全没法预料，行情好时能够一飞冲天，行情差时也可能血本无归。但是增额终身寿险却不同，它的收益完全是可预见、可计算的，不会随市场的变化而变化。主要原因在于，增额终身寿险的收益看的是保单现金价值，保单现金价值多少就代表着此时我们拿到手能有多少钱。比如30岁的李先生，给自己买了一份增额终身寿险，在50岁时，保单现金价值为590421元，能拿到手就是590421元在70岁时，保险现金价值为1174614元，那能拿到手就是1174614元保险现金价值就是我们可以拿到手的钱，这时，我们可以计算总投入的金额与实际到手的钱之间的比例。如果能接受，产品就值得考虑一番；如果觉得太低，那就可以再去看看其他的产品。所以，我们能用一句话来形容增额终身寿险：收益确定，所见即所得。当然，增额终身寿险也并不是每个人都合适，只建议部分人购买：✅想要灵活支配现金流，对于资金的流动性比较有要求，且自制力强的人群，如企业主、工厂老板等。如果我们碰到了急需资金周转的情况，额度小，可以通过减保取出部分钱来应急，也不会影响保单；要是金额较大，则可以通过保单贷款功能贷一笔钱出来，手续简单，时效快，问题解决后再把钱还给保险公司即可。所以增额终身寿险非常适合工厂老板、企业主、自由创业者等人群。而如果你仅想灵活使用资金，那么则需要有强大的自制能力，否则会发生前期支取过度，导致年老退休时没有多少钱可取的尴尬情况。

商业养老保险是一种为个人提供退休金补贴的保险产品。下面是如何购买商业养老保险的步骤：1.了解商业养老保险：首先，你需要了解商业养老保险的基本概念和运作方式。商业养老保险通常由保险公司提供，你每月向保险公司交纳一定的保费，保险公司会在你退休后提供给你定期的退休金。2.确定购买需求：根据你的个人情况和退休计划，确定购买商业养老保险的需求。你可以考虑自己的退休年龄、预计的生活开支以及其他退休收入来源，来决定所需的退休金额度和保险期限。3.比较不同保险公司和产品：市场上有多家保险公司提供商业养老保险产品，每家保险公司的产品特点和费率可能会有所不同。你可以通过互联网、保险代理人或保险公司的官方网站来了解不同的保险公司和产品，比较不同产品的保费、保险期限和退休金等条件。4.联系保险代理人或直接购买：一旦你确定了要购买的商业养老保险产品，你可以选择联系保险代理人或直接与保险公司购买。保险代理人可以帮助解答你的问题并提供专业建议，而直接购买则可能更加便捷和省时。5.填写申请表格和提供资料：购买商业养老保险时，你需要填写申请表格并提供一些个人资料，如姓名、年龄、职业等。你还可能需要提供一些健康问题的相关信息。6.选择保险计划和保费支付方式：在购买商业养老保险时，你可以根据个人需求和能力选择保险计划和保费支付方式。保险公司通常会提供不同的保险方案和保费支付方式，如一次性支付、年度支付或分期支付等。7.审核和签订保险合同：一旦你提交了申请，保险公司会对你的申请进行审核。审核通过后，你需要签署保险合同并支付保费。请务必认真阅读合同条款，并咨询保险代理人或保险公司解答不清楚的问题。8.保持保单有效：购买商业养老保险后，你需要按时支付保费，以保持保单有效。同时，你还应该定期更新个人信息，并及时通知保险公司有关地址变更、继承人等信息的变动。以上是购买商业养老保险的一般步骤，具体操作可能因地区和保险公司而有所不同。在购买之前，建议你仔细研究和比较不同保险产品，以确保选择适合自己需求的商业养老保险。

商业养老保险是一种通过购买保险的方式，为退休后的生活提供保障的养老保险产品。在购买商业养老保险时，需要考虑以下几个因素：1.保险金额：需要确定需要购买的保险金额，这取决于个人退休后的经济需求和收入水平。2.缴费方式：可以选择一次性缴费或分期缴费的方式，不同的缴费方式会影响保险费用和保险保障的时间。3.保险期限：可以选择不同的保险期限，例如一年、五年、十年、二十年或终身等，不同的保险期限会影响保险费用和保险保障的时间。4.保险产品：不同的保险公司有不同的商业养老保险产品，可以根据个人的需求和偏好选择适合自己的保险产品。综上所述，购买商业养老保险需要考虑保险金额、缴费方式、保险期限和保险产品等多个因素，需要仔细考虑和选择适合自己的保险方案。

购买商业养老保险的步骤如下：1.了解保险需求：在购买商业养老保险之前，需要对自己的保险需求有一个清晰的认识。例如，自己的养老目标、收入预期、风险承受能力等因素。2.选择保险公司：选择有良好信誉和经营稳定的保险公司，确保在长期持有保险期间内，公司能够持续稳定地提供服务。3.选择养老保险产品：根据保险需求和风险承受能力，选择适合自己的养老保险产品。4.了解保险合同条款：购买商业养老保险时，需要仔细阅读保险合同条款，确保了解保险责任、免责条款、理赔条件等关键信息。5.持续持有保险：商业养老保险通常是长期保险，需要持续持有一定时间才能获得充分的保障。需要确保自己在保险合同期内持续支付保险费用。6.合理规划养老金领取：在到达领取养老金的年龄时，需要根据自己的养老需求合理规划养老金领取方式。例如，选择一次性领取、按月领取或按年领取等。总之，购买商业养老保险需要仔细分析自己的保险需求，选择适合自己的保险公司和养老保险产品，并持续持有一定时间才能获得充分的保障。在购买过程中需要了解合同条款，合理规划养老金领取方式。

购买商业养老保险时，可以遵循以下步骤：1.了解产品种类：商业养老保险有多种类型，包括传统养老保险、分红型养老保险、万能型养老保险以及投连型养老保险。每种类型的产品都有其特点，例如传统型养老保险的预定利率是固定的，以年金产品居多；而投连型和万能型产品则具有更高的风险和收益潜力。了解这些类型有助于您选择最适合自己需求的产品。2.选择保险公司和产品：在购买前，应对市场上的不同保险公司及其提供的商业养老保险产品进行比较。考虑公司的信誉、产品的保障范围、费率以及是否有额外的保障（如身故保障、意外伤害保障等）。通过网络搜索、咨询专业人士或参考保险评级机构的信息，可以帮助您做出更明智的选择。3.准备相关材料并咨询：在决定购买前，准备好有效的身份证件（如身份证、护照等），并咨询保险公司或保险代理人以获取产品详情和购买流程。如果您需要，还可以准备相关的财务状况证明，以便保险公司评估风险。4.填写投保单并支付保费：根据所选产品的要求，仔细填写投保单并确保所有信息准确无误。随后，按照保险合同约定的方式和时间支付保费。请注意，保费的支付方式（如趸缴或期缴）和金额应根据您的经济状况和需求来确定。5.确认保单并妥善保管：在支付保费后，保险公司将出具保单。请务必仔细核对保单内容，确保与投保时选择的产品和条款一致。妥善保管保单非常重要，因为您将来可能需要它来申请理赔或进行其他相关操作。此外，购买商业养老保险时还应注意以下几点：了解条款：在购买前仔细阅读并了解保险合同的各项条款，包括保障期限、保险金额、保费支付方式、退保和减保规定等。这有助于您在需要时能够灵活调整保障计划。定期复查保单：随着个人情况和市场环境的变化，您应定期复查保单以确保保障计划仍与您的需求相匹配。如果需要，您可以与保险公司协商调整保障计划。理性购买：虽然商业养老保险可以为您提供额外的保障，但并非强制性措施。在购买前，请务必评估自己的经济状况和需求，以确保做出明智的决策。