万能险为什么不是年金险？

不仅叫停存续期限不满1年的中短期存续产品，，还要求下调万能险的收益率。今年银保监会约谈12家保险公司，要求降低万能险收益。万能险就好比“保险界的余额宝”，有闲钱可以随时投入，想用钱也可以随时提取。投的钱会按 结算利率 计算收益，比如5%。这个利率每月可能变化，但无论怎么变，都不会低于 保底利率，比如2.5%。银保监会约谈的12家公司，要求调整的正是 结算利率。具体情况我们整理成了下表（标橙的是被约谈的公司）：可以看到，被约谈公司在调整前，最高结算利率大多在5.5-6.5%之间，不过调整后，基本都降至5%以内。为什么叫停万能险1、高收益背后，竟是保险公司倒贴钱万能险收益高低，直接取决于保险公司的投资水平。但保险公司的投资受到种种限制，2019年，我国保险资金运用的平均收益为4.94%。而被约谈的12家公司中，有不少都低于平均水平。之所以还有动辄5%，甚至超6%的收益，就是拿了其他钱来补贴，相当于倒贴客户。2、赔本赚吆喝，保险公司这么“傻”？任何商业行为都有目的，之所以做“赔本生意”，主要有两点原因：原因1：带动年金险销售市面上的万能险，大多要和年金险捆绑购买，单独买的万能险并不多。但年金险收益只有3%左右，并没有什么吸引力。如果附加收益5-6%的万能险，宣传时就能以此为噱头，让更多人掏钱下单。原因2：“借钱”投资钱生钱万能险也是保险公司“融资”的方式，当公司收到数以亿计的保费时，就能拿去钱生钱。3、高收益暗藏高风险，整改刻不容缓保险公司帮人转移风险，自身风险更不能忽视。万能险收益过高，一旦投资水平跟不上，就容易导致亏损。时间一长，就将危及公司正常经营，最终受伤的，还是买了保险的老百姓。作为国计民生的行业，监管自然要控制风险，所以也有不少公司，因为销售万能险太过激进而受到处罚。

一、收益是一个未知数万能险能赚多少钱，要看结算利率；利率越高，收益自然越高。但最大一个问题是：结算利率每年每月都可能会变，保险公司只会保证不低于0！以前万能险最高结算利率可以去到5.5-6.5%之间，不过今年8月份监管要求调整后，基本都降至5%以内。可以预见，在全球利率下行的环境下，结算利率下调是市场的主旋律。5%以上的万能险，只会越来越少。万一这份万能险将来降到到百分之零点几，岂不是很尴尬？别慌，合同中还会约定一个保底利率：即使在最坏的情况下，保险公司也最起码可以给到我们这个利率。现在市面上保底利率最低的仅有1.75%，最高的可以去到3%；前几年还有3.5%的，但现在基本绝迹了。再回到这款金多多万能险，如果将来结算利率能够一直维持5.25%；在50年后，你的10万已支付保费就可以翻到122.7万，收益还算不错，那就皆大欢喜。但如果一直只有3%的保底利率，50年后只有42.6万，那你也只能接受，没得上诉。当业务员想你推销产品时，计划书一般还会有高、中、低三档演示利率。人家一般都会拿高档利率来计算给你看，然后一顿唾沫乱飞：你看看，只要七八年，你就可以有这么一大笔钱......请注意了，就算数字再诱人，也只是仅供参考而已，万能险将来的收益是一个未知数！二、相对灵活，但也会有各种限制相对于年金险，万能险随时可取，灵活得多；但是保险公司为了尽可能留住我们的钱，也会设置一些条条框框。你把钱投进万能险时，就会扣1-3%的手续费；你投入100块，可能只有97块能进入账户。不过很多万能险都会有“持续奖励”，一般5年后就会把这笔手续费返还到账户。当你在前5年就从想账户里取钱时，也会收1-5%的手续费。而且监管规定有些产品每年最多提取20%的钱，想取完要么等6年，要么选择退保。这都是为了防止我们频繁投入取出，毕竟你把钱动来动去，保险公司也很难拿钱去办事。三、捆绑销售万能险能兼顾一定的收益和灵活性，只要运用得当，是一种不错的理财工具。但是，市场上像金多多这种能够单独销售的万能险很少，绝大部分万能险都会和年金险捆绑销售！这样一样，年金险每年返还的钱如果我们不领取，就会自动进入万能账户生息。就好比你公司（保险公司）发工资给你，你不用，都放进余额宝了（万能账户）。年金险本来收益很明确的，但是捆绑上万能险后，年金险的收益就要看万能险的结算利率是高还是低，变得不清不楚了。凡是一大堆花里胡哨数字的，基本都是“年金险+万能险” 市场上的保险产品太多了，很多人不知道哪些产品适合自己。每月初，我们都会更新一次榜单，里边都是市面上最有性价比的产品。微信关注bob体育半岛入口 微信公众号，对话框回复“小白”可以免费获取。

因为团体保险是由企业事业单位或其他团体作为投保人，以其全部或部分成员作为被保险人向保险公司投保，由保险公司签发一张总的保险单，保险公司在约定保险事故发生后对被保险人提供保险金给付的一种人身保险。所以显然学平险不是团险，因为它的投保人是未成年学生的家长以及监护人，被保险人也只有一个。其实，学平险以前也是团险的一种，因为以前的学平险都是由学校作为投保人的。不过由于有一些保险公司采取了不正当的手段，变相进行垄断，所以保监会出台了相应的政策，不准学校作为投保人为学生统一购买，也就变成了现在的学平险必须由未成年学生的家长以及监护人购买。最后值得一提的是，如果孩子在入学时被要求购买学平险，那么家长可以向有关部门进行举报。

买年金险可以视为一种存钱的方式，而不是纯粹的消费。这是因为年金险的购买可以提供一定的资金保障，为未来的养老生活或其他特定目标提供稳定的现金流。具体来说，年金险在购买时通常会设定一个或多个年金领取时间点，当到达这些时间点时，保险公司会定期支付一定的年金给保险购买者。这种定期支付的机制可以帮助保险购买者在需要现金流的时候得到稳定的资金来源。另外，年金险的购买还可以提供一些额外的保障，例如生命保障、豁免保费等。这些保障可以减轻保险购买者在面对一些特定风险时的经济压力。因此，从这些角度来看，购买年金险可以被视为一种存钱的方式，而不是纯粹的消费。当然，具体的购买决策需要根据个人的经济状况和需求来决定。

年金险附加万能险主要出于以下几个原因：1.提高收益：万能险的投资组合通常包括固定收益证券、股票和债券等，这使得万能险有可能提供比单纯年金险更高的收益。2.灵活性：万能险允许投保人在一定范围内调整保费或保额，以及选择不同的风险承受能力和投资期限，以满足不同客户的需求。3.额外的保障：万能险可以提供额外的保障，如身故保障、健康保障等，从而为客户提供更全面的保障。4.税收优惠：在一些国家和地区，符合条件的万能险产品可以享受税收优惠，降低客户的税务负担。5.风险管理：附加万能险可以帮助投保人分散投资风险，因为万能险的投资组合通常比较多样化。6.满足不同客户需求：不同客户有不同的风险承受能力、投资期限和收益预期，附加万能险可以提供更多的选择，使客户能够根据自己的需求进行选择。需要注意的是，附加万能险可能会增加保险计划的复杂性和费用，投保人在选择时应仔细考虑自己的需求和财务状况，并咨询专业的保险顾问。