终身寿险3.5复利到底合不合适

都说老人越老越像小孩，所以判断一家养老院合不合适，就像给小孩挑学校一样公办/民办公办养老院收费较民办的低，大多需要轮候申请。院内环境偏简单质朴，护工和医生的人均比例虽然比不上高端养老机构，但好在该有的服务和功能都很齐全，康复治疗、慢病管理、就医绿色通道、个性化膳食等都能提供。民办养老院的收费跨度则非常大，几千到几万不等，入院门槛也大不相同。但整体来说，民办的环境和选址会更为讲究和“高大上”，医护人员和入住者比例更是能做到多对1，线上线下服务齐全，例如线上连线医疗专家远程问诊，线下配备家庭医生上门服务。护工资质和比例查看护工是否有养老护理员证（分初、中、高级），不少养老机构为了提升护理员素质，院内还会进行专业养老人才培训。护工和入住者的比例不能太低，否则会出现护工忙不过来，老人得不到及时照料的情况。部分养老院在介绍时可能会将医生、心理咨询师、护士、管家、前台等人员一并算入，看起来像很多人能同时服务一位老人，实际情况却有待考究，大家要注意甄别。医养条件绝大部分家庭选择机构养老，都是考虑到有专业、全面的医疗保健服务需求。因此可以通过考察养老院内是否设有预防保健科、康复科、内科、检验科等科室，能满足看病、护理、康复等需求。是否和当地医院建立双向转诊和就医绿色通道也同样重要，关键时刻老人可以及时得到救治。饮食现在不少养老机构都能为长者提供特殊个性化餐饮服务，院内的营养师还会针对入院者的身体状况提供膳食计划。但最直观直接的考察方法就是在院内就餐，亲自品尝菜品是否合口味。同时查看餐厅的食品安全等级公示属于哪个级别，A级最佳，说明不管是食物品质，食材储存条件，还是厨房卫生状况都是非常过关的。（图源：前海观颐之家）娱乐娱乐一般分为日常娱乐和节日活动。日常娱乐包括下棋、书法、绘画、广场舞、阅读等，丰富养老生活。节日活动则是在端午节、冬至、元宵等传统节日，养老机构会举办节日活动，组织长者们一起包粽子、包饺子、写春联，让留院过节的老人们也能感受到节日的喜庆与欢乐。但娱乐活动再丰富，也需要长者有积极参与的意愿。就像前文提到的，倘若在老人沟通顺畅，体力精力还跟得上的阶段入住，也许他们能更好地适应养老机构的生活。距离最后很多人可能会忽视距离这个因素，目前许多养老机构（尤其中高端养老社区）都在偏郊区、远离市中心的地方，主打“世外桃源”、“坐拥海景”的名号。虽说郊区的环境和空气对比市区更适宜长者们居住，但我们也要考虑到探视时来回车程所花费的时间。如果去一趟养老院来回要花2~3个小时，时间长了可能容易打退堂鼓。

多家保险公司表示，3.5%预定利率的产品一定会退出市场，时间可能就在6月30日之前。2023年增额终身寿险榜单推荐以下几款产品：①金满意足3号：支持双投被保人金满意足3号由弘康人寿承保，可以选择双被保人，比如夫妻、母子一起投保。如果一名被保人不幸身故，保单仍然有效，现金价值继续增长。而其他产品只有一个被保人，一旦他身故了，合同就终止了，我们的资金就无法进一步增值。它还支持双投保人，比如母亲做第一投保人，儿子做第二投保人。万一母亲去世，保单投保人就自动变成儿子，现金价值就无缝给到了儿子，避免成为遗产被他人分割。如果你担心上面提到的这些问题，可以考虑这款。②金玉满堂典藏版：现金价值超过保费的时间快金玉满堂典藏版由弘康人寿承保，它的现金价值增长较快，按照表格中的交法，第5年交完保费，第6年底现金价值就超过了总保费。此外，这款产品减保规则比较宽松，每年减保没有上限，只需要剩余的现金价值≥500元即可，不过没有写进条款，可能会变更。③康乾3号·瑞祥人生：男性趸交收益高大部分增额寿，男性女性买收益相差不大，康乾3号·瑞祥人生比较特殊，男性趸交收益很高。以30岁男性趸交为例，第4年末，现金价值就超过保费，到60岁时收益率有3.499%，很适合手里有一大笔闲钱的男性朋友投保。不过它的减保规则和鑫享福（青春版）一样，每年不超过已交保费的20%，比较严格。④增多多3号（泰山版）：后期收益高增多多3号（泰山版）由和泰人寿承保，后期收益率能到3.48%以上，位居前列。此外，1/3/5年交的首期保费达到5万或者10年交首期保费达到2万，就可以投保最低保证利率为3.0%的金多多万能险。⑤爱传家：全国可以投保爱传家由中英人寿承保，是互联网产品，全国都可以买。不过这款收益率低一些，按照上表中的交费方式，第30年收益率只有3.049%。

3.5复利终身寿险的产品选择，可以从多个方面进行考虑。以下是一些具有代表性的产品：康乾1号益利多：10年交收益最高，加减保规则宽松，现金价值超过已交保费的时间较快。恒大人寿万年禧：1年、3年、5年交收益最高，但不支持加保，适合资金充足且有明确资金规划的朋友。昆仑健康增多多3号：收益能排到前三，但同样不支持加保。信泰人寿如意尊3.0：3、5、10年交收益不错，能排进前五，加减保规则比较宽松，现金价值超过已交保费的时间整体上比较快。海保人寿鑫满意：1年、10年交收益能排进前三，加保很宽松，5年、10年交现金价值超过已交保费的时间较快。此外，还有复星保德信星盈家等产品。最终选择哪一款产品，需要根据个人的需求和财务状况，以及产品的保障内容、费用水平、增值服务等方面进行综合考虑。

对于是否适合购买年金保险，这取决于个人的财务状况和需求。以下是一些需要考虑的因素：1.投资目标：年金保险是一种投资工具，旨在提供稳定的现金流。如果你希望在未来某个时间点获得定期的收入，以应对退休生活或其他长期财务目标，那么年金保险可能是一个合适的选择。2.风险承受能力：年金保险通常会涉及一定的风险。你需要考虑自己对于风险的承受能力。如果对于投资风险感到不安，或者更倾向于稳健的投资方式，那么你可能更适合选择其他类型的保险产品。3.费用结构：年金保险的费用结构通常比较复杂，包括保险费、管理费、手续费等。你需要仔细比较不同产品之间的费用结构，选择最适合自己的产品。4.保险公司的信誉和财务稳定性：购买年金保险意味着你将长期持有这份保险合同，因此你需要选择一家信誉良好、财务稳定的保险公司。5.了解产品条款：在购买年金保险之前，你需要仔细阅读产品条款，了解保险合同的详细信息，以确保你购买的保险产品符合自己的需求。综上所述，是否适合购买年金保险取决于个人的财务状况、需求和风险承受能力。在做出决策之前，建议咨询专业的财务顾问或者保险公司。

增额终身寿险作为养老工具是合适的。增额终身寿险的保额和现金价值随着时间增长，可以提供稳定的长期保障，并且可以通过减保或退保的方式获得现金价值，用于养老或其他的长期资金规划。此外，增额终身寿险还可以提供身故保障，为被保险人的生命安全提供保障。需要注意的是，增额终身寿险的收益和保障水平取决于保险公司的投资能力和经营管理水平，因此选择一家可靠的保险公司非常重要。同时，个人在购买增额终身寿险时需要根据自己的风险承受能力、保障需求和财务状况进行选择，并在需要时进行适当的调整和规划。