如何挑选年金险

如果你确认自己要购买一份年金险，那么我们主要通过以下几个纬度，来对比分析：1、固定返还or分红？目前市场上流行的开门红产品，主要分为2类：（1）每年低固定返还+不确定分红+万能账户（2）每年高固定返还+万能账户需要知道的是期望于分红获得高额回报是不切实际的，而且极端情况下，可能存在保险公司股东红利很高，而给客户不分红的情况，所以不要被夸张的宣传所误导。所以在选择的时候，需要知道一点，我们购买这款保险是分红还是不分红的，要多家对比和确认，看自己更加倾向于那种返还方式。2、预定利率衡量一款产品价格的重要因素就是预定利率。预定利率越高，意味着保险公司给客户的回报率提高了，同等保额的产品因为预定利率的提高，所需要缴纳的保费就低了。预定利率越高说明保险公司将风险更多的转移到自己身上，所以在选择一款产品，尽可能选择预定预定利率高的产品。3、万能账户万能账户一般是归属于年金险或者其他保险的理财账户。万能账户是个好东西，但是随着各家保险公司的设计，首期返还、分红、年金、生存金等等收益都放到万能账户中，也令产品对比更加复杂和困难。但是请认准一条：选择万能账户保底结算利率高的即可，也就是说不论今后银行利率水平怎样变化，这个账户都需要提供不低于保底的年化结算利率。因为这个是保险合同白纸黑字写明，存在100%的确定性。4、后续手续费万能账户是可以追加保费的，当我们追加的资金越多，我们获得的投资回报会更高，保单现金价值超过已支付保费也会更快一些。我们以追加费用扣3%为例，就是说只要你当年追加就扣3%的手续费，这还没开始复利呢，直接3%就没了。有的产品领取还收手续费，所以一个来回下来，手续费就花了不少钱...所以一款万能账户的追加和领取收费，也是我们在选择一款产品时的关键。

如果你确认自己要购买一份年金险，那么我们主要通过以下几个纬度，来对比分析：1、固定返还or分红？目前市场上流行的开门红产品，主要分为2类：（1）每年低固定返还+不确定分红+万能账户（2）每年高固定返还+万能账户需要知道的是期望于分红获得高额回报是不切实际的，而且极端情况下，可能存在保险公司股东红利很高，而给客户不分红的情况，所以不要被夸张的宣传所误导。所以在选择的时候，需要知道一点，我们购买这款保险是分红还是不分红的，要多家对比和确认，看自己更加倾向于那种返还方式。2、预定利率衡量一款产品价格的重要因素就是预定利率。预定利率越高，意味着保险公司给客户的回报率提高了，同等保额的产品因为预定利率的提高，所需要缴纳的保费就低了。预定利率越高说明保险公司将风险更多的转移到自己身上，所以在选择一款产品，尽可能选择预定预定利率高的产品。3、万能账户万能账户一般是归属于年金险或者其他保险的理财账户。万能账户是个好东西，但是随着各家保险公司的设计，首期返还、分红、年金、生存金等等收益都放到万能账户中，也令产品对比更加复杂和困难。但是请认准一条：选择万能账户保底结算利率高的即可，也就是说不论今后银行利率水平怎样变化，这个账户都需要提供不低于保底的年化结算利率。因为这个是保险合同白纸黑字写明，存在100%的确定性。4、后续手续费万能账户是可以追加保费的，当我们追加的资金越多，我们获得的投资回报会更高，保单现金价值超过已支付保费也会更快一些。我们以追加费用扣3%为例，就是说只要你当年追加就扣3%的手续费，这还没开始复利呢，直接3%就没了。有的产品领取还收手续费，所以一个来回下来，手续费就花了不少钱...所以一款万能账户的追加和领取收费，也是我们在选择一款产品时的关键。

今天榜单涉及的产品有这11款——养多多2号、乐养多、金盈年年、e养添年、光明一生、光明慧选、福满满、金生有约、百岁人生、京福颐年、挚信一生。1、健康告知养老年金险不比健康险，健康告知要求多，但也不是完全没有门槛~咱们挑选养老年金也一样，千万别被那些吹得天花乱坠的收益、服务所迷惑，能买到、能享受到手的保障，才是真正的！就今天的榜单产品，大师姐整理出来他们健康告知的限制，帮助大家一步步筛选产品。无需告知，随便买养多多2号、金盈年年、光明一生、光明慧选、福满满、挚信一生。1条健告，轻松投■1条健康告知：乐养多、e养添年、百岁人生（保费≤200万时）N条问询，别忽略■京福颐年：健康告知4条■金生有约：经历告知7条；健康告知12条■百岁人生：8条健康告知（保费＞200万时需人工核保）虽然有些产品有健康告知，但好在限制没有很严格，如果没有罹患健康告知问询的疾病，大家还是可以按照自己的喜好随意挑选。2、收益性咱们在选择养老金时，最关心的就是退休以后每年能领到多少钱。够不够维持基本生活？能不能实现环球旅行？不依赖子女，还可以拥有自己的小金库……这些应该是大多数人的核心诉求。因此，咱们先来看看，选哪款以后的老年生活更有保障！咱们以30岁男性为例，年缴纳保费10万，缴纳10年，60岁开始领取养老金，领取金额及IRR，如图所示。这么多百分比堆在一起很难提取重要信息，大师姐已为大家整理出来——60岁开始，每年领取15万以上■金生有约（保证领取20年）：18.11万/年■金生有约（保至终身）：15.5万/年■乐养多：15万/年60岁开始，每年领取12万以上■养多多2号：14.34万/年■京福颐年：14.01万/年■福满满：14万/年■光明慧选（保至85岁）：13.99万/年■百岁人生福享版：13.92万/年■光明一生：13.45万/年■光明慧选（保至终身）：13.35万/年■e养添年：12.06万/年60岁开始，每年领取10万左右■挚信一生：10.95万/年■金盈年年：9.68万/年这样罗列下来最为直观，不必多说，想要60岁开始领取较多养老金的☛首选金生有约和乐养多。特别是乐养多，健康告知仅1条，养老金又高！不过，金生有约投保门槛就没那么宽松，涉及健康告知数量较多。万一无法通过，咱们可以退而求其次，选择金额低一点点，但是无健康告知的养多多2号、福满满、光明一生和光明慧选。虽然每年领不到15万那么多叭，但至少每年也能有13万、14万的养老金呢。有人可能会有疑问，年金险好像是在退休后才开始领取养老金。那…如果未达到领取年龄，或在领取过程中不幸逝世了，这笔钱又该怎么办？是不是亏了？你的担忧，保险公司也都考虑到了！并且“解决方法”已经明确写入条款。（图源：金生有约保险条款）以金生有约为例：■保证领取20年；■如果领取期间身故，将剩下的养老金一次性给付；领了1年养老金就过世了，那么就把剩下19年的保证领取金额给受益人。■如果领取完还健在，那保险金将一直给付至被保险人身故。当然，不同产品设置不同，有些产品还有现金价值。这个需要具体问题具体分析。3、灵活性盘点完这几款的收益后，咱们来看看他们的灵活性如何。为什么要关注产品的灵活性？如果我们还未达到养老金领取时间，但是有应急需求时，这份保单不仅不会占用过多现金流，还可以为我们提供资金来应急。但能够提供多少，怎么提供，咱们一起来看看——如图可知，大部分产品都是支持加减保、保单贷款和减额交清，只有极个别产品需要特别注意——✘不支持加保金盈年年、京福颐年、挚信一生✘不支持减保e养添年当我们遇到有用钱需求的时候，真正能够提供帮助的功能是减额交清和保单贷款，以上产品中，具备这两项功能的有——仅支持减额交清养多多2号、光明一生、光明慧选、福满满、金生有约、挚信一生、金盈年年仅支持保单贷款e养添年、福满满、金生有约、乐养多、百岁人生、京福颐年、挚信一生、金盈年年支持保单贷款&减额交清金盈年年、福满满、金生有约、挚信一生4项功能都兼顾福满满、金生有约到目前位置，金生有约和福满满，不论从养老金领取金额，还是加减保、保全方面，都“表现”出色。特别是福满满，还没有健康告知，简直是梦中情“金”。难道“擂台比拼”就到此结束了？当然没有，既然是养老年金，那提供更多“养老特色服务”，才是它的亮点啊！这时咱们就要来看看产品附加的其他功能都有哪些？4、附加功能—锦上添花养老社区轻松住既然是为养老做准备，那就免不了考虑考虑入住养老社区。今天测评的这10款产品中，可以提供养老社区入住权的有——e养添年、金盈年年、养多多2号、光明一生、光明慧选、福满满。不过它们的养老社区入住门槛不一——太平养老社区e养添年总保费≥150万，1个入住权。光大养老社区金盈年年、光明一生、光明慧选单总保费≥30万，旅居；≥70万，长居；≥100万，长居+旅居。大家养老社区养多多2号保费≥25万，旅居9折；≥50万，旅居85折；≥100万，旅居8折；保费≥200万，城心养老基础权益+旅居75折；保费≥300万，城心养老基础权益+社区优先选择+旅居75折；保费≥350万，城心养老基础权益+社区、房型优先选择+旅居7折。福满满保费≥25w，可享旅居疗养社区；保费≥200w，可享城心养老社区。■旅居入住门槛较低：养多多2号、福满满、金盈年年、光明一生、光明慧选■长居+旅居性价比之王：金盈年年、光明一生、光明慧选■社区资源、环境最好：e养添年多份收益—含万能账户这年头的保险产品，一个比一个卷，除了保险金额、保全灵活度，各家产品还会通过提供多样的增值服务，力争上游。来自大家养老的养多多2号，光大永明的光明一生、光明慧选，不仅保费达到一定数额后，就可获得养老社区入住权。除此之外，这4款养老年金还可以附加万能账户。什么是万能账户呢？可以把它看成一个“余额宝”。一般会有三种利率——演示利率、保底利率和结算利率。保证利率是明确写入合同的；结算利率就是当下的收益。这2种利率数值比较靠谱，以后在看万能险或其他产品附加的万能账户时，主要看这两个数值就可以。以上4款养老年金保底利率较高的是——光明一生、光明慧选和京福颐年，为3%；结算利率也相差无几——京福颐年最高，4.9%；光明一生和光明慧选为4.85%。如果保不齐手里有点闲钱，有可能还会追加的话，那就首选——保底利率、结算利率最高，且提供追加功能的京福颐年吧。资产传承—保险金信托最后一个锦上添花的增值服务就是保险金信托服务。像光明一生和光明慧选，总保费到达1000万，可对接保险金信托。信托大家可能了解的不多，它可以使资产更加稳健地增值，同步实现资产隔离和财富传承。如果家里从商，担心未来会遇到经营风险、发生债务纠纷，希望可以有效保障家庭资产不受影响，就可以充分利用信托来实现。由于信托门槛较高，保费达到百万甚至千万才有对接资格，其实普通家庭很少有机会用上。不过，这也不是只有千万富翁才能做，满足以下条件也可对接——■金生有约：总保额≥300万；■挚信一生：总保费≥500万；■光明一生和光明慧选：总保费≥1000万。如果家里有点小资产，还有想通过信托来规避风险，可以优先考虑金生有约，毕竟它的收益性、灵活度都还不错！

年金险的挑选需要考虑以下几个方面：1.确定购买目的：首先，你需要明确购买年金险的目的，是为了养老、子女教育还是财富规划等。不同的目的会影响到你选择年金险的类型和产品。2.了解产品类型：年金险有多种类型，如养老年金、教育年金、定期年金、终身年金等。你需要根据自己的需求选择合适的类型。3.评估保费预算：购买年金险需要支付一定的保费，你需要根据自己的经济状况和保费预算来选择合适的年金险。4.关注现金价值：年金险的现金价值是指保单在某个时间点可以退保并领取的金额。你需要关注现金价值的高低，以及现金价值的增长速度。5.了解保险期限：年金险的保险期限有短期、中期和长期之分。你需要根据自己的需求选择合适的保险期限。6.关注保险公司的信誉：购买年金险需要选择一家信誉良好的保险公司。你可以通过查看保险公司的评级、资产规模、盈利能力等方面来了解保险公司的信誉。7.了解保险合同条款：购买年金险前，你需要仔细阅读保险合同，了解保险责任、保险费、保险期间、犹豫期等相关条款，确保自己的权益得到保障。8.咨询专业人士：如果你在选择年金险时遇到困难，可以寻求专业人士的帮助，如保险顾问、律师等。总之，在购买年金险时，你需要根据自己的需求、经济状况和保险公司的情况来综合考虑，确保购买到合适的年金险。

年金险的挑选需要考虑以下几个方面：1.确定购买目的：首先，你需要明确购买年金险的目的，是为了养老、子女教育还是财富规划等。不同的目的对应不同的产品类型，例如养老需求可以选择养老年金险，子女教育需求可以选择教育年金险。2.了解产品类型：年金险有多种类型，如传统型、分红型、万能险等。了解各种类型的优缺点，选择适合自己需求的产品。3.关注领取年限：年金险的领取年限是一个重要因素，需要考虑自己的实际需求。一般来说，领取年限越长，保额越高，但保费也会相应增加。4.评估保费预算：根据自己的经济状况，合理评估保费预算。购买年金险的目的是为了实现长期规划，但过高的保费负担也会影响生活质量。5.关注保险公司的信誉：购买年金险时，要关注保险公司的信誉和实力。选择一家有良好口碑和服务保障的保险公司，可以在一定程度上降低投资风险。6.了解保险合同条款：在购买年金险之前，务必仔细阅读保险合同，了解保险责任、保险期限、犹豫期等相关条款，确保自己的权益得到保障。7.咨询专业人士意见：如果你对年金险不够了解，可以寻求专业人士的意见，如保险顾问、金融规划师等。他们可以根据你的实际情况，为你提供合适的建议。总之，在购买年金险时，要充分了解产品特点、评估自身需求、关注保险公司信誉和合同条款，以便挑选到适合自己的年金险产品。

挑选年金险理财产品时，可以考虑以下几个方面：1.**产品类型**：不同的年金险产品有不同的保障期限和领取方式，比如固定领取、按年领取、按月领取等。需要根据自己的需求和预算选择合适的产品。2.**保险公司信誉**：选择有良好信誉和口碑的保险公司，可以确保投资安全和稳定回报。可以通过查阅相关资料、咨询专业人士或参考其他用户的评价来了解保险公司的信誉。3.**保费和保额**：需要权衡保费和保额之间的关系。一般来说，高保额意味着高保费，因此需要根据自己的财务状况和需求来决定。4.**领取方式**：不同的领取方式可以满足不同的需求。例如，有些人可能希望在退休后按月领取养老金，而有些人可能希望一次性领取大部分资金。5.**万能账户**：一些年金险产品会配备万能账户，这个账户可以作为一个额外的储蓄工具，将资金投入其中以获得更高的收益。需要考虑是否需要配置万能账户以及配置的比例。6.**合同条款**：需要仔细阅读合同条款，了解产品的详细信息、责任范围、费用结构等。如果对合同条款有疑问，可以向保险公司咨询或寻求专业人士的帮助。7.**风险承受能力**：投资总是存在风险，需要评估自己的风险承受能力，选择适合自己的产品。8.**定期评估**：投资是一个持续的过程，需要定期评估自己的投资计划和目标，根据市场变化和个人情况做出相应的调整。总的来说，选择年金险理财产品需要综合考虑多个方面，包括产品类型、保险公司信誉、保费和保额、领取方式、万能账户、合同条款以及个人的风险承受能力和投资目标等。在购买前应该充分了解产品的相关信息并咨询专业人士的意见。

挑选年金险时，有几个重要的考虑因素：1.**需求分析**：首先要明确你购买年金险的需求和目标。例如，你是否需要为退休做准备，或者是否需要为孩子的教育费用提供保障。2.**预算**：确定你愿意投入多少资金在年金险上，这将帮助你选择合适的产品。3.**产品类型**：选择合适的年金险产品。你可以选择终身年金、定期年金或者定期终身混合型的年金产品。4.**保险公司**：选择信誉良好、财务稳定的保险公司。你可以考虑他们的背景、历史、财务状况和其他客户评价。5.**合同条款**：仔细阅读保险合同，了解保险责任、保险期限、退保规定等重要条款。如果有任何疑问，可以向保险公司咨询。6.**现金价值**：了解保险的现金价值，这将帮助你了解在需要资金的时候，你能得到多少资金。7.**红利分配**：如果你选择的年金产品有红利分配，那么了解红利的分配方式和可能的增长幅度是很重要的。8.**理赔和客户服务**：了解保险公司如何处理理赔，以及他们提供的其他客户服务。9.**比较不同产品**：在决定购买前，比较不同年金产品的价格和保障范围，可以帮助你做出最佳选择。10.**咨询专业人士**：如果你对年金险还有疑问，或者需要更深入的建议，可以咨询保险顾问或者财务规划师。总的来说，挑选年金险需要全面考虑你的需求、预算、产品类型、保险公司、合同条款、现金价值、红利分配、理赔和客户服务等多个方面。

挑选年金险时，可以从以下几个方面进行考虑：1.保险目的：不同的保险目的会影响年金险的选择。例如，如果目的是为养老做准备，可以选择养老年金险；如果目的是为孩子教育做准备，可以选择教育年金险。2.保险期限：需要考虑想要的保险期限。对于长期规划（如养老或孩子教育），通常需要选择期限较长的保险；而对于短期目标（如短期储蓄），可以选择期限较短的保险。3.收益与风险：年金险的收益与风险是成正比的。高收益往往伴随着高风险，而低收益则风险相对较小。需要根据自己的风险承受能力和对收益的需求来选择。4.保险条款与费用：不同的年金险产品可能有不同的保险条款和费用结构。在选择时，需要仔细阅读保险条款，了解费用结构，避免未来可能产生的纠纷。5.保险公司信誉与实力：选择有良好信誉和实力的保险公司，可以更好地保障自己的权益。可以通过查看保险公司的历史业绩、市场评价等多方面信息来了解。总的来说，挑选年金险需要综合考虑多个方面，包括保险目的、期限、收益与风险、条款与费用以及保险公司信誉与实力等。建议在选择前咨询专业的保险顾问或财务规划师，以更好地满足自己的需求。