如何才能不买错保险？

很多家庭在问 买什么保险，实质上是问该怎么买才会不买错。这个是很能理解的问题，保险是会伴随我们几十年的一个产品，保险行业的口碑又不是特别好，所以，我先来说说不买错保险这件事。 我认为，应该站在家庭财务的角度去看待保险。以终为始，去思考保险是什么，能解决什么问题？
1、保险是什么？
从理财的角度来看保险，它只是资产配置方式的其中一种，它对冲的是你的金融风险。当然，你可以选择用股票，用房子，但是保险给你确定或许是最高的，毕竟它是一个杠杆的作用。如果用房子和股票来对冲风险， 相当于在减少你的家庭总资产，我认为，投资房子、股票和基金，都是改善生活品质的手段，保险，是生活的底线。就像做人一样，是需要有底线的。在有了底线的基础上，去尽最大能力实现财富自由，实现世世代代有钱花的目标。
2、保险怎么买？
以中产家庭为例，我们应该把定期寿险、重疾险、 意外险和 补充医疗险考虑在内，这是人身四大基本保障。
3、量化家庭责任
为什么要量化家庭责任？因为我们要对冲的是 具体的家庭风险。当前我们的家庭结构是怎样的， 以一个典型的421家庭而言，一个年龄30的家庭经济支柱，上有四个老人，下有1个小孩，靠两夫妻承担整个家庭的经济责任，如果正处于家庭成长期的家庭而言，这样的负担其实是很大的。以寿险和意外险举例，如果一旦出现极端风险，那我们的整个家庭就会进入一个几乎停滞运转的局面。比如说，家庭经济支柱出现人身意外风险，收入就会中断，只靠配偶来支持整个家庭的运转，配偶的生活费怎么办？孩子毕业前的生活费用怎么办？孩子教育费用怎么办？父母赡养费用怎么办？家庭负债余额怎么办？生活应急费用怎么办？当把每一项的责任用数字量化之后，其实作为家庭 顶梁柱的我们来说，责任真的很大。
以我自己来说，我自己本身是独生女，对这种家庭责任尤感深重。我希望孩子能得到较好的教育质量的同时，也希望我的父母能老有所养，也希望我的能力能让他们过上更有品质的晚年生活。所以，作 为一名独生女，我的压力可想而知。因此对我而言，我的家庭责任量化后，就是父母20年的赡养费用+房贷余款+孩子的赡养费用+教育费用+我二十年的收入损失—快速应急变现的现金。那每个家庭的结构是不同的，家庭责任也是不同，要想不买错，可以先找专业的保险顾问做咨询，了解你的家庭构成情况，量化你的家庭责任。
以重疾险和医疗险为例，我们还需要去思考一些问题。我们都知道，一旦生病，我们会经历三个阶段， 诊断期、治疗期和康复期。在诊断期，是我们特别焦虑的一个阶段。因为这个阶段可能结果还不太确定，我们不知道这个病到底能不能治好，不仅焦虑结果，还焦虑花费，这才是一个开头，还不知道得花多少钱，家人还要牺牲工作时间来照顾我们，也许作为病人，会有一种愧疚感。如果在量化 保额的时候，能把这个阶段的损失计算在内，是否会让患者愧疚感没那么重呢？进入治疗期，其实花费会更多，治疗所需的自购药品费用、社保能报销以外的费用、靶向治疗费用和家属陪护费用等等在内，如果我们把这部分也考虑在内，是否保额能让你较为满意呢？治疗期过后，进入到康复期。在康复期，病人还是需要持续的营养补充、足够的休息时间和康复，这些量化后也是源源不断的开销，和骤减的收入，是否我们也要把保额考虑进去呢？
当我们能够细致量化所需的费用后，就不会出现买不够的尴尬场面。