商业保险的四大险种是什么

以下3步，教你分清不同险种之间的理赔差异。第一步：确认投保险种保险不是万能的，每种保险的作用都不一样，如果不了解自己买的是什么险种，理赔时就会没有方向。 可以看到，医疗险、意外险中的意外医疗都是“费用报销型”的。其他的几种保险，则是符合条件后一次性赔付。第二步：确认产品保障范围1.重疾险重疾险的保障范围非常清晰，以条款中的疾病定义为准，什么疾病属于重疾，疾病达到什么程度能赔，都会写得一清二楚。2.医疗险在使用医疗险时，大家一定要重点关注以下保障范围：医院范围： 只能报公立，还是私立也可以？对医院等级有要求吗？门诊住院： 如果你买的是住院医疗险，看门诊也是无法报销的。病房类型：大部分的医疗险不能报销特需部、国际部这种高级病房。报销范围： 可报销费用是否限定在医保目录内？目录外费用能报吗？在确认符合保障范围后，就可以根据具体的理赔规则（免赔额、赔付比例等）来进行报销。3.意外险保险中的“意外”和大家日常理解的意外有点不同。常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物等都是满足意外定义的，都可以通过意外险来获得赔付。而猝死、中暑、高原反应属于疾病，跳楼自杀、故意自残不符合“非本意”，这些情况都是无法拿到理赔的。4.寿险意外身故、疾病身故都可以赔。第三步：确认哪些不赔除了要看保险保什么，我们还要看不保什么，也就是免责条款。一般来说，各个险种都有除了通用的免责条款，各个险种还会有一些特定的免责。深蓝君建议，大家有空可以多看看条款。

以下3步，教你分清不同险种之间的理赔差异。第一步：确认投保险种保险不是万能的，每种保险的作用都不一样，如果不了解自己买的是什么险种，理赔时就会没有方向。?可以看到，医疗险、意外险中的意外医疗都是“费用报销型”的。其他的几种保险，则是符合条件后一次性赔付。第二步：确认产品保障范围1.重疾险重疾险的保障范围非常清晰，以条款中的疾病定义为准，什么疾病属于重疾，疾病达到什么程度能赔，都会写得一清二楚。2.医疗险在使用医疗险时，大家一定要重点关注以下保障范围：医院范围：?只能报公立，还是私立也可以？对医院等级有要求吗？门诊住院：?如果你买的是住院医疗险，看门诊也是无法报销的。病房类型：大部分的医疗险不能报销特需部、国际部这种高级病房。报销范围：?可报销费用是否限定在医保目录内？目录外费用能报吗？在确认符合保障范围后，就可以根据具体的理赔规则（免赔额、赔付比例等）来进行报销。3.意外险保险中的“意外”和大家日常理解的意外有点不同。常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物等都是满足意外定义的，都可以通过意外险来获得赔付。而猝死、中暑、高原反应属于疾病，跳楼自杀、故意自残不符合“非本意”，这些情况都是无法拿到理赔的。4.寿险意外身故、疾病身故都可以赔。第三步：确认哪些不赔除了要看保险保什么，我们还要看不保什么，也就是免责条款。一般来说，各个险种都有除了通用的免责条款，各个险种还会有一些特定的免责。深蓝君建议，大家有空可以多看看条款。

通过上面内容，我们已经了解买保险有哪些地方需要注意，下面再和大家说一下如何挑选合适的保险产品。每个险种我都会详细说明，按照我所说的步骤来选择产品，一定能买到最适合自己的保险。大家也可以直接点击目录，跳转至自己想要了解的险种。（一）重疾险怎么买？重疾险可以说是所有保险里关注度最高的险种，当然也是“水最深”的保险，具体有哪些常见的需要特别注意地方，一起来看看。目前市面上大部分重疾险的保障如下：怎么去挑选重疾险，我们可以从多个保障方面入手分析。①仅重疾保障仅有重疾保障的重疾险又被称为“纯重疾险”，顾名思义，就是只保重大疾病，没有其他方面的保障。选择这类产品的人群的一般分为2种：主要目的是预防大病风险，一些轻症中症的费用自己能够承受，所以觉得买一份纯重疾险就够了，而且也便宜已经有了一份重疾险，再买一份纯重疾险用于加保，增加重疾保障，防止大病风险如果你是属于以上2种人群中的任意一种，那么纯重疾险就很适合你，如果不是，那你千万别碰。对于纯重疾险，大家主要关心的是赔付的比例，而非重大疾病的数量。在2020年，保险行业协统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。这个规范里，有28种重大疾病从名称到疾病定义都被统一了标准，任何保险公司都不能修改，而且必须包含在自家的重疾险内。这28种重大疾病具体如下：别看才28种重疾，但这28种重疾却基本上占据了重疾险理赔的95%以上，可以说是核心中的核心。所以，大家挑选重疾险的时候，不必过多关注重疾的数量，在预算范围内，买尽可能赔付比例高的产品就行。②重疾+中症+轻症这类重疾险是目前市面上产品的主流形态，不仅有重疾保障，还要轻症和中症保障。重疾责任的理赔门槛较高，要在患者病情十分严重时才能赔付。随着医疗技术的进步，疾病的检出呈现早期化、轻度化的特点，客户的病症往往达不到重疾理赔的标准。轻症和中症责任的出现弥补了客户病症较轻时的保障缺失，对于消费者来讲非常实在且有必要。同样，轻症和中症责任的选择也要优先考虑轻症病种的质量而非数量。关注病种的质量，也就是轻症和中症责任所包含的病种类型，比如有没有包含理赔概率高的高发轻中症症，同时，轻症赔付比例也需要重点关注。大师姐整理了最高发的12种轻中症疾病在下列表格里，大家也可以保存收藏：总的来说，优先考虑高发轻中症的涵盖情况；其次再去考虑赔付比例。③重疾+中症+轻症+疾病额外赔很多时候，赔付比例在大众心里的重要性是非常高的。高赔付比例的产品往往能优先进入消费者考虑的名单之内，所以很多产品也推出了疾病额外赔付保障。比如众所周知的超级玛丽6号重疾险：60岁前首次确诊重疾，能够额外赔付100%保额；首次确诊中症，能额外赔付20%保额。达尔文6重疾险：60周岁之前且在第五个保单周年日之前确诊初次发生重大疾病，额外赔付80%；60周岁之前且在第五个保单周年日之后确诊初次发生重大疾病，额外赔付100%。不同的产品，对于疾病额外赔具体保障责任都不同，如额外赔的比例不同、年龄限制不同等等。所以，大家根据自己的实际情况去选择就好，这里需要控制好预算。④重疾+中症+轻症+疾病额外赔+癌症多次赔付/心脑血管多次赔付医疗技术的提高，代表着很多以前看似绝症的疾病，放到现在都能够治愈，或者稳定控制。同样，医学也不是万能的，很多大病重病复发转移的风险也非常高，比如癌症和心脑血管方面的疾病。因此，不少保险公司都有癌症多次赔付和心脑血管疾病多次赔付保障。这两项排个序的话，我建议：癌症二次赔心血管二次赔。因为在所有重疾理赔中，癌症占比最高。根据中国人寿2020年上半年的理赔报告，癌症全部重疾理赔的72%。可以说，重疾保障大多数情况下，保的就是癌症。而癌症又是比较容易复发的病种，随着医疗水平不断提高，很多癌症也逐渐从绝症转变为慢性病。很多时候，患者只要持续服药就能和正常人无异，未来这种情况肯定会越来越多。现在的癌症多次赔，保的不仅仅是复发，癌症的新发、转移、持续，都能保，是单次重疾保障的有力补充。癌症虽然发病率高，但不代表着一定要附加癌症多次赔责任，心脑血管疾病多次赔同样需要关注。我们都知道，心脑血管疾病的危险因素中存在遗传因素这样一个重要的影响指标。也就是说如果患者的家族中有人发生了心脑血管疾病，则后代发生心脑血管疾病的概率或风险也会明显增加。所以，如果有心脑血管疾病家族史的话，那么一定要优先考虑心脑血管疾病多次赔这项保障。当然，如果你预算非常足，全部都附加上也不是不可。⑤重疾+中症+轻症+疾病额外赔+身故责任说实话，身故责任大师姐并不是很推荐大家附加，最主要的原因是附加身故责任之后，会导致保费上涨30%左右，实在是贵啊。这类话题大师姐之前也聊过，评论区大家讨论的非常激烈，各自观点都非常鲜明且有理有据。支持重疾险带身故责任的观点：重大疾病的赔付都需要达到疾病约定的条件，如果没有达到条件而身故了，那么重疾则无法赔付，但能够赔付身故责任。如严重慢性肾衰竭：指双肾功能慢性不可逆性衰竭，依据肾脏病预后质量倡议（K/DOQI）制定的指南，分期达到慢性肾脏病5期，且经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗。万一患者没有进行至少90天的透析治疗就离开了，不带身故责任的话，那么一分钱都赔不了。支持重疾险不带身故责任的观点：不带身故责任的重疾险保费便宜，性价比高，适合大多数普通家庭。而且市面上99%带身故的重疾险中，重疾保险金和身故保险金不可重复赔付。假如患重疾在前，理赔过后身故责任就终止了，相当于多付了钱但没享受到两份保障，不划算。可以考虑不带身故的重疾险+定期寿险的组合，来保证身故和重疾责任都能得到赔付，而且还便宜。最终该怎么选，依旧是看各位的需求、偏好以及钱包的厚实程度了。⑥重疾险推荐最后我们再来看看目前市场上有哪些高性价比的重疾险值得推荐。Ⅰ.达尔文6号：价格便宜达尔文重疾险成名已久，这款达尔文6号重疾险的保障同样优秀。它的重疾可附加60岁前额外赔保障，保单前5年，额外赔80%，满5年后，则额外赔100%，买50万能赔100万。如果你对于高保额有需求的话，那么达尔文6号绝对能满足你的要求。此外，产品非常灵活，可以自由选择保定期还是保终身，也不捆绑身故责任，重疾复原金、癌症医疗津贴等保障均自由可选。我们可以根据自己的需求来选择附加一些保障，完全不受限制。达尔文6号的价格也比较便宜，30岁投保，保70岁，买50万保额，每年只需3千多。不过需要注意的是，东三省（黑吉辽）、内蒙古、河南省的朋友，加重疾额外赔后最高只能买到35万保额，而且癌症多次赔和心脑血管2次赔不能同时附加。如果说你预算有限，也可以选择保70岁定期版本，在60岁重疾能额外赔，还不贵，或者你想买高保额的话，达尔文6号也非常值得考虑。Ⅱ.超级玛丽6号：保终身首选超级玛丽6号也是属于目前市面上第一梯队的重疾险产品。附加60岁前额外赔后，重疾能额外赔100%保额，买50万赔100万；中症也能额外赔20%保额。而且重疾复原金，也可称为重疾二次赔付，是它的最大特点。一般的可多次赔付的重疾险，同种重疾只可赔付一次，而超级玛丽6号的重疾二次赔付，就算第二次换的是同种重疾，也能赔。如第一次患了肺癌，治疗康复后，得到一次赔付；过了4年，肺癌又复发了，这种情况下还能再赔80%保额。你就说牛不牛，简直打破常规。不过同样的，对于东三省（黑吉辽）、内蒙古、河南省的朋友来说，最高只能买到30万保额如果各位看重性价比，又想保终身，超级玛丽6号绝对首选。Ⅲ.微医保·全家福：重疾、轻中症都有额外赔微医保·全家福是微信微保上的一款重疾险。重疾60岁前重疾额外赔80%，买50万能赔90万；60岁前首次确诊轻症或中症，分别额外赔10%或15%而且产品还支持支持月缴，可以减轻经济压力。经济紧张又想买终身重疾险的朋友，可以考虑一下这款产品。（二）百万医疗险怎么买百万医疗险的作用非常大，能够报销住院期间产生的，免赔额以上的医疗费用，而且报销范围广，不限社保，可以说是社保的有力补充。那么百万医疗险怎么选？主要看4个方面：1、四大保障必须有百万医疗险有“四大责任”，是产品的核心保障，保障全不全面，关键要看这四大保障。这四大保障分别是：住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊。百万医疗险最重要的当然就是住院医疗保障了，不论是疾病或意外导致住院所产生的医疗费用都能报销。百万医疗险里有四大责任是标配，分别是住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊。特殊门诊，是指符合规定大病、慢性病，在门诊治疗也可以按照住院报销。如国寿的如E康悦C，对于特殊门诊中的器官移植抗排异治疗仅提到了肾移植，没有其他器官移植的抗排异治疗。但市面上大家比较熟悉的尊享e生2022百万医疗组则对门诊抗排异治疗器官没有限制。但从这项保障上来看，哪款产品更加全面，想必大家心里都清楚。而门诊手术，就是指可以通过门诊手术治疗，无需住院的手术。比如白内障手术现在普遍可以通过门诊手术进行，但各种手术费用加起来也不便宜，按进口人工晶体计算，差不多一只眼睛要花费1.5万。如果产品包含门诊手术责任，则这些费用可以通过百万医疗险报销。住院前后门急诊，意思就是与住院相同原因接受门急诊治疗，所发生的合理且必需的费用都可以报销。我对比了各个产品的住院前后门急诊责任，发现保险公司会在天数上耍些小心机：常见的住院前后门急诊是保障前7天后30天，比如e保无忧2021、e生保保证续保版2020等。也有一些产品只保障前7天后7天，如果出院后要是第8天去复查，产生的医药费，就不能报销，比如E康悦C。当然了，最优秀的住院前后门急诊是前后30天，可保障的范围更广，更加人性化，比如好医保20年期、e享护-医享无忧、尊享e生2022。虽然保障复杂，一般人确实很难知道自己买的产品，保障到底齐不齐全。但好消息是：这四大保障责任，市面上99%的百万医疗险都是涵盖的，而且保障水平相差不大。虽有极个别产品，保障上可能有一些“阉割”，但核心保障却相差不大，大家在购买时注意一下即可。2、续保条件好不好？买医疗险最怕什么，相信大部分人的答案都是怕自己身体变差或者曾经理赔过，保险公司不给续保，到那时候想买新的产品也比较困难。所以，百万医疗险的续保条件是否友好非常重要。目前市面上百万医疗险按照保证期限条件大致可分为4类：20年保证续保保15年6年保证续保1年期比如支付宝上好医保20年期，就是一款可以保证续保20年的产品，20年内无论是否理赔过，或者健康发生变化，都不影响续保。而1年期的产品，只能交一年保一年，如果发生了理赔，就有可能无法续保，会被保险公司拒绝。比如一些需要长期治疗的疾病：尿毒症，需要定期进行透析治疗，才有可能延续生命。而百万医疗险就可以报销门诊肾透析的费用，缓解家庭的经济压力，如果没有百万医疗险或者续保时被拒保，那么这些费用都必须自己承担。因此在选择百万医疗险时，我们一定要考虑保障的长期性和稳定性。3、有没有外购药？所谓外购药/特药保障，其实就是医院里面没有，需要到院外病房里购买的药品。外购药的特点就是疗效好，但是贵，且社保无法报销或者报销比例低，大部分都需要自费。比如前段时间很火“CAR-T疗法”一针120万，最终还是没能进入医保目录，费用只能自己承担。虽然现在很多靶向药都已经被纳入了医保内，但却不一定能进到每一个患者手里。毕竟这些药非常昂贵，也不是医院的常用药，每个医院不可能有大量的储备，所以有时候只能去外面买。有些百万医疗险产品会在免责条款里写明不保外购药，所以各位一定要看清楚条款。4、有没有增值服务？很多公司会把自家产品里的增值服务吹得天花乱坠，不明真相的群众就会觉得好像挺牛，然后就心动了。但实际上，真正实用，能帮到我们的增值服务有3项：住院垫付、就医绿通和质子重离子责任。就医绿通：相当于VIP通道，看病就医有专人安排，非常省心。质子重离子医疗：属当前最尖端、最优质的癌症治疗手段及医疗资源，癌症的治愈率高、效果好。费用垫付：保险公司帮患者先行垫付住院费用或押金费用，有的已经升级为费用直付，省去中间理赔结算环节，患者就医更省心。以上3点，是最核心最实用的保障，在此之外如果还有其他的增值服务，当然是越多越好，锦上添花。但如果这3种少了其中一种或多种的话，就要自己考虑一下了。5、百万医疗险产品推荐目前市面上的百万医疗险比较多，甚至一家公司会推出好几款，但最值得买的只有下面几款。Ⅰ.e享护-医享无忧：保20年首选e享护-医享无忧是由太平洋承保的一款百万医疗险，在品牌上来说，非常具有优势。产品保证续保20年，而且还有1万元的重疾津贴，可以用于抵扣免赔额。此外，产品的投保年龄范围比价广，最高65岁也能买。最重要的是，对于外购药的报销比例为100%，非常全面。想要保障时间长，或者给父母买的话，这款产品值得选择。Ⅱ.好医保长期医疗（20年）：健康告知宽松好医保长期医疗（20年）是支付宝上一款著名的百万医疗险，也是能够保障续保20年。它健康告知比较宽松，而且如果停售续保新产品，可以免健康告知直接购买非常友好。除此之外，产品也有外购药、费用垫付等功能。同样适合想要保障时间长，或者给父母购买。Ⅲ.尊享e生2022：高龄老人也能买尊享e生系列百万医疗险一直是百万医疗险里的领军人物，只不过受限于承保公司为财险公司，无法开发保证续保的产品。但一年期的尊享e生2022同样值得考虑：投保年龄高：最高70岁也能买可选责任多：可附加重疾保险金、重疾重疾津贴增值服务丰富，外购药、医疗垫付、就有绿通等通通都有因为不保证续保，所以一般来说推荐年龄较大的老人购买。

商业保险是指由保险公司提供的面向商业领域的保险产品和服务。根据保险的保障对象和风险类型，商业保险可以分为以下四大分类：1.财产保险：财产保险是为企业和个人的财产提供保障的保险产品。财产保险可以包括车险、家财险、财产损失险等，保障范围涵盖了财产的损失、损坏、被盗等风险。2.人身保险：人身保险是为个人的生命和健康提供保障的保险产品。人身保险可以包括寿险、医疗保险、意外伤害保险等，保障范围涵盖了人的生命、健康和意外伤害等风险。3.责任保险：责任保险是为企业和个人的法律责任提供保障的保险产品。责任保险可以包括雇主责任险、产品责任险、公共责任险等，保障范围涵盖了因为法律责任引起的赔偿责任。4.信用保险：信用保险是为企业的信用风险提供保障的保险产品。信用保险可以包括贸易信用保险、债券保险、担保保险等，保障范围涵盖了企业的信用风险和商业交易的风险。

商业保险的四大分类包括：1.人寿保险：保障的是家庭责任，可以提供身故或者全残的赔偿。人寿保险有定期寿险和终身寿险两种，功能和保障时间有所区别。定期寿险提供一段时间的保障，而终身寿险则提供终身的保障。2.重疾保险：针对重大疾病罹患的情况下提供定额给付责任的产品统称。如果一个人不幸患上重病，就意味着他在未来长时间内无法正常工作，被动切断了经济收入。而重疾险这类商业险的作用就是确诊相应疾病后保险公司当即赔付一大笔赔偿金。这笔钱可以用于各种用途。3.医疗保险：保障的是疾病风险，可以对医疗费用支出予以补偿报销。商业医疗险一般是对医保的一个强有力的补充。4.意外保险：针对突发的意外事故造成的意外伤害后果带来补偿。意外险保障的是意外风险，涵盖了意外医疗、意外伤残以及意外死亡责任。这四大类险种基本覆盖了生活中常见的风险情况，为我们的生活提供了全方位的保障。

商业保险的四大分类包括：人寿保险：可以分为定期寿险和终身寿险，二者的功能性和保障时间都有区别。重疾保险：针对重大疾病罹患的情况下提供定额给付责任的产品统称。医疗保险：针对医疗费用支出予以补偿报销权益的产品。意外保险：针对突发的意外事故造成的意外伤害后果带来补偿的产品，涵盖了意外医疗、意外伤残以及意外死亡责任。此外，商业保险还包括了财产保险、理财保险、养老保险等等。