投保商业养老保险有什么小窍门？

时下不少人有这样的误解：我每月都上缴社会养老保险费，将来退休就不愁了。事实上，若以这部分作为退休后的生活费，只能维持中等偏下的生活水准。如果想要在退休后保持原有或稍高一点的生活水平，只有靠社会保险并不够，还需要商业养老保险的支持。一个人在其一生之中，从20岁到60岁只有大约40年的时间有收入，因此必须考虑如何将这些收入连续地分配到没有收入的时间中去。商业养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，从理财的角度分析，购买商业养老保险必不可少。

商业养老保险值不值得买？商业养老保险值得购买的。目前国内人口老龄化、少子化越来越严重，全面开放二胎效果不佳，未来缴纳社保的劳动力人口会大幅度减少，养老金收支不平衡将会进一步扩大，社会养老金替代率也将逐年降低，目前在40%左右。未来单独依靠社保养老可能并不足够，可以考虑用商业养老保险规划养老金，提前把未来的养老生活品质确定下来。商业养老保险的作用商业养老保险是现有社保养老体系的有效补充。我们现在的社会养老体系正在从“养儿防老”的思想中摆脱出来，逐步的开始配合国家政策购买社保养老。但是社保的养老替代率大概在40%左右，远远不能满足正常的养老需求，急需有其他的养老方式介入做补充！试想一下，在退休之前每个月的收入是10000元，退休后变成了4000元，给谁也有点儿受不了，瞬间就觉得自己穷了。如果有商业养老保险，可以通过商业养老保险有效的补充社保养老的不足，让老年之后的你在衣食无忧的基础上还有余钱做一些其他的事情。商业养老保险有哪些种类？商业养老保险产品很多，但是基本形态都差不多。企业年金保险：很多人以为企业年金是属于社保体系里面的，其实不是。企业年金是由企业和个人共同出资购买的商业养老保险年金保险。一般企业年金的交费不超过企业总工资的12%！其中个人交纳不超过总工资的4%部分享受税优政策，企业交纳不超过总工资8%部分享受税优政策。企业年金保险的交费是和自己工作的时间有关系的，领取的时候需要按照退休年龄计算，和社保养老的个人账户领取计算方式差不多。企业年金现在在我国的企业中覆盖率不超过10%！很多企业没有这一项，覆盖率亟待改善！商业年金保险就是人们常说的理财险，按照合同返还型的产品。现在此类返还型产品最早的返还时间为五年。返还的方式包括依照所交保费返还，依照购买保额返还。返还的资金可以选择现金领取，也可以选择累积生息，还可以和万能账户相结合，可以将返还的资金进去万能账户，享受更好的收益，在未来养老的时候有一个不错的资金积累。还有一个其他的养老年金保险，但是都不是主流就不再一一介绍！购买商业养老保险的注意事项企业年金保险由不得个人决定，一般都是由企业和保险公司签订合同，员工只有权决定是参与还是不参与！个人购买的商业保险需要注意的就是交费年期，领取方式，万能账户的保底利率。交费年期越短越好，短期交费可以让资金快速积累。而且可以让自己在人生顺境的时候就完成养老补充积累。缺点就是需要的资金量比较大。领取方式也是越早越好，这笔钱可以累计生息，可以进入万能账户。无论是哪一种当时，也都是一个道理越早拿到钱进入万能账户越能享受保险复利带来的收益！如果有万能账户，联系看看保底利率，如果在2.5以下，就不要考虑了，太低了。最后，如果经济允许建议购置一些商业的养老保险。可以有效的解决未来的养老问题。可以有一个确定的未来养老生活！

任何一个健康保险都不会是完美的，必定是各有千秋，这也提醒了消费者在购买商业健康保险时要根据个人情况和需求来选择保险产品。下面向大家介绍商业医疗险投保的“高低”原则。如何选择合适自己的商业医疗保险?一、低保额，低免赔产品这类产品保额一般在一到五万元之间，并且没有免赔保额，只要住院了产生费用就能报销。对于这种产品，理赔的概率很高，可以作为社保的补充，解决小额医疗风险的问题。二、高保额，高免赔产品这种保险产品是目前比较流行的百万医疗保险，一般保额都在几百万起步。由于这类保险有一万元的免赔额，过滤掉了绝大部分医疗费用理赔，对于保险公司来说理赔风险比较小，所以价格也不贵。中年人或者老年人可以考虑购买。三、其他医疗保险想到公立医院特需部、私立医院就医，可以选择高端医疗险，可以很好地提高就医体验;海外医疗险：如果想去海外就医，可以购买海外医疗险;目前我国商业医疗保险种类比较多，不同产品各具优势。所以建议每个人都根据自己的实际需求来选择，尽量投保一些保费适中，可以保障全面医疗保险，这样可以在提供全面保障的同时，不给家庭经济带来负担。

新的一年，不少家长希望为孩子购买一份少儿保险以增加保障。专家提醒，家长在投保少儿保险时应注意以下几点。其一，投保品种无须求全。现在保险公司为少儿设计的保险产品有很多，主要有重大疾病保险、医疗保险、教育储备金保险和意外伤害保险等几种；家长为孩子购买保险应量力而为，最好按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序购买。其二，保额在10万元左右比较合适。为了防范道德风险，保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额，而且少儿保险不能重复投保，因此少儿保险的身故保障达到5万元或10万元即可。其三，保险期限不宜太长。如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用，可以选择在约定时间每年返还一定数额生存金的少儿教育金保险，而且保障期限不宜太长，一般保障到25-30岁即可。其四，最好挑选有豁免条款的少儿保险产品。一些保险公司规定，投保人因意外或者疾病导致身故或者全残均可以豁免；有的公司则规定，只有投保人身故才能豁免；还有的公司规定只有意外身故才能豁免，疾病身故或者全残不在豁免范围之内。

商业养老保险的保险技术对于购买保险来说是非常重要的，想要了解的人请参阅以下介绍。首先，最好购买具有分红功能的商业养老保险。目前，我国商业养老保险主要有两种类型：一种是固定利率的传统养老保险，最高预期年利率为2.5%；另一种是分红型养老保险，养老金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。“养老险是长期的储蓄型险种，在低利率时代，消费者应尽量选择具有分红功能的养老险。”分红型养老保险是将固定利率转变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制。其次，尽可能缩短付款期限。商业养老保险有多种缴费方式，除一次性缴费外，还有三年缴费、五年缴费、十年缴费、二十年缴费等缴费期限，消费者可以根据自己的具体情况进行选择。“对于商业养老保险，缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。”在经济宽裕的情况下，消费者应尽量缩短缴费期限，这样比较省钱。不过，对于手头没有大笔余钱的工薪阶层，选择期缴的负担会轻些，但也可以相应缩短缴费期限，比如选择10年期缴方式。最后，早买总比晚买好。对于商业养老保险，保险公司根据保费复利计算产生的储蓄金额支付被保险人养老金。因此，被保险人年龄越小，储蓄时间越长，支付的保险费越小。此外，消费者应在50岁以下投保商业养老保险，因为保险年龄在50岁以上，保费支付相对较高。消费者在选择养老保险时，应购买具有分红功能的商业养老保险，尽可能缩短保险的缴费期限，投保越早越好。

通过上文，相信大家已经清楚个人要如何买商业养老保险了，接下来，深蓝君再来带大家看看比较优秀的商业养老保险产品，榜单如下：深蓝君给大家总结了这3款产品的特点，我们一起来看看：1、养多多3号养多多3号是年金险，它有两个计划，养多多3号（计划一）能保证领取10年，养多多3号（计划二）能保证领取20年。保证领取的意思就是，若被保险人在保证领取期间不幸离世，其家人依旧可以领取完剩下的年金。当然，若被保险人一直生存，过了保证领取时间也能一直领钱。相比养多多3号（计划二），养多多3号（计划一）的IRR收益率更高，以“30岁女性，5年交，每年交5万，60岁领”为例，在被保险人80岁的时候，IRR能达到3.77%，更适合看重高收益的人群。不过养多多3号（计划二）虽然IRR收益率略低一些，但是保证领取时间长，能保证领取20年。如果想要更长的保证领取时间，可以选养多多3号（计划二）。2、乐享年年乐享年年是一款增额终身护理险，相比普通的增额终身寿险，它还多了个护理保障，如果看重保障，且希望能灵活支取的朋友，可以考虑一下乐享年年。以“30岁女性，5年交，每年交5万”为例，在被保险人50岁的时候，乐享年年的IRR为3.446%，在被保险人90岁的时候，乐享年年的IRR达到了3.490%。通过对比，其实我们可以发现，增额终身寿险的前中期收益率一般会高于年金险；而年金险的后期收益率会越来越高，理论上来说最高是能达到4.0%，但是增额终身寿最高不会超过3.5%。这两种产品各有优势，大家可以根据自己的情况来选择适合自己的产品。

商业养老保险是一种为未来养老生活提供经济保障的保险产品。它通常包括以下几种保障：1.养老金：这是商业养老保险的核心保障。在购买保险时，您需要选择每月或每年领取的养老金金额。退休后，您将按照约定的金额定期领取养老金，以应对日常生活开支。2.身故保险金：如果投保人在退休前不幸身故，保险公司会向受益人支付一笔身故保险金。这笔保险金可以用于弥补家庭收入损失和丧葬费用。3.残疾保险金：如果投保人在退休前因意外事故导致残疾，保险公司会根据残疾程度支付相应的保险金。这笔保险金可以帮助投保人维持基本生活水平。4.利息收益：部分商业养老保险还具有投资功能，投保人的养老金会随着投资收益的增长而增加。这意味着您的退休金可能会随着时间的推移而逐渐增加。5.附加保险：一些商业养老保险还提供了附加保险，如医疗保险、护理保险等，以帮助投保人在退休后更好地应对健康问题。在选择商业养老保险时，您需要根据自己的需求、预算和投资风险承受能力来进行选择。同时，建议您咨询专业的保险顾问，以便为您量身定制合适的保险方案。

商业养老保险有很多种，以下为您推荐三种：1.两全险。两全险是以储蓄为重心的生存保险，这种保险的作用很多，可以用于养老、子女教育等。两全险除了在被保人到达一定年龄或缴费期满给付保险金外，被保险人如果在保险期内身故，保险公司还会按照合同约定给付相应的保险金。2.投连险。投连险全称为投资连结险，顾名思义就是和投资挂钩的保险，适合于风险承受能力较强的人群。3.星盈家两全险。星盈家两全险有生死俱保的特点，资金规划灵活，特色服务多多，例如达到一定保费，可对接养老社区，提供高端医疗、旅居、留学教育等多项增值服务。还可以附加天天盈万能账户，保底利率3%，实现资产二次增值。在选择商业养老保险时，需要综合考虑个人风险承受能力、投资目标等因素，选择适合自己的保险产品。以上推荐仅供参考，具体信息请咨询专业保险顾问。