退保的钱和保单现金价值有差异是怎么回事

所谓保单现金价值又称“退保价值”或“解约退还金”，是指带有储蓄性质的人身（寿险）保险单所具有的价值。保险人/保险公司为履行合同责任一般都会提存责任准备金，中途退保的情况发生时，即以该保单的责任准备金当做是给付解约的退还金。被保险人要求退保或解约的时候，寿险公司应该发还给被保险人的金额。以及在长期寿险契约/合同中，保险人/保险公司为履行契约责任，也一样通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求退保或者解约时，保险人/保险公司按规定，将提存的责任准备金扣除解约后的余额退还至被保险人，这部分余额就是解约金，换言之就是退保时保单所具有的“现金价值”。我们都知道，随着人的年龄增加，死亡率会上升。因此，您向保险公司支付的保险费本该随年龄逐年增加。为了考虑上了年纪的人在更需要保障时因体力下降可能收入减少，缴不起保险费，保险公司一般采用均衡保费的科学方法将整个缴费期间应缴的保险费，“均匀”地分摊到整个交费期内，使得每年所交保险费有固定一个标准，不会随年龄而不断增加。年轻时“多”交一些，年龄大时“少”交一些。每年交的一样多了。因此在保单生效后，“多”交的保险费便“存”在了保险单上，这部分“存”起来的保险费，就是寿险保单所包含的现金价值。它主要来保证保险公司履行将来的给付义务。因此，如果退保时，保险公司要按现金价值表，退还一笔现金。但在购买保险单的头两年，保险公司从结算代理人手续费、员工工资、承保制单等各项管理费用开支较大，如果此时退保，保险公司扣除各项手续费后退还的保险费将是很少的。即使之后发生了中途退保，保单现金价值随缴费年限不断增加了，但是也不可能高于保险公司的满期给付的保险金的。综上，一旦购买了保险以后，拥有了相应保障，不到万不得已的时候最好不要弃保。不然的话，经济上将会蒙受一定的（较大的）损失。

终身重疾险、定期重疾险、定期寿险、终身寿险、年金险等，这些长期型保险都会产生现金价值。而一年期保险，比如意外险，由于采用自然费率，每年交的保费主要用来支付保障成本，没有储蓄功能，也就不会产生现金价值。我们重点看下不同重疾险现金价值的差异：1、消费型重疾险：消费型的重疾险所交的保费主要是风险保费，简单来讲就是花钱买保障，没有储蓄的作用。但由于采用了均衡费率的定价方式（每年缴费金额相同），所以会有现金价值的产生。为了更加方便大家理解，深蓝君选择了某消费型重疾险为例，做了通过2个不同保障时间，看一下现金价值走势图：现金价值走势图：30岁女性，50万保额保障到70岁（红色）保障终身（蓝色）我们可以直观的看出，消费型重疾险的现金价值走势是从0到最高点，然后逐渐降低，直至变为0。如果选择保障到70岁，那么70岁满期后现金价值为0。如果选择保障终身，那么在106岁时现金价值为0。2、储蓄型重疾险：绝大部分线下投保的终身型重疾险，之所以会缴纳非常多的保费，主要是由于这类保险除了风险保障，还有储蓄的作用。为了方便大家的理解，深蓝君以华夏健康人生为例，同样选择30岁女，50万保额。我看一下现金价值的走势：通过对比分析，我们可以直观的看到不同类型保险，现金价值还是有比较大的差异的，这也是消费型重疾险和储蓄型重疾险本质的区别。

终身重疾险、定期重疾险、定期寿险、终身寿险、年金险等，这些长期型保险都会产生现金价值。而一年期保险，比如意外险，由于采用自然费率，每年交的保费主要用来支付保障成本，没有储蓄功能，也就不会产生现金价值。我们重点看下不同重疾险现金价值的差异：1、消费型重疾险：消费型的重疾险所交的保费主要是风险保费，简单来讲就是花钱买保障，没有储蓄的作用。但由于采用了均衡费率的定价方式（每年缴费金额相同），所以会有现金价值的产生。为了更加方便大家理解，深蓝君选择了某消费型重疾险为例，做了通过2个不同保障时间，看一下现金价值走势图：现金价值走势图：30岁女性，50万保额保障到70岁（红色）保障终身（蓝色）我们可以直观的看出，消费型重疾险的现金价值走势是从0到最高点，然后逐渐降低，直至变为0。如果选择保障到70岁，那么70岁满期后现金价值为0。如果选择保障终身，那么在106岁时现金价值为0。2、储蓄型重疾险：绝大部分线下投保的终身型重疾险，之所以会缴纳非常多的保费，主要是由于这类保险除了风险保障，还有储蓄的作用。为了方便大家的理解，深蓝君以华夏健康人生为例，同样选择30岁女，50万保额。我看一下现金价值的走势：通过对比分析，我们可以直观的看到不同类型保险，现金价值还是有比较大的差异的，这也是消费型重疾险和储蓄型重疾险本质的区别。

年末现金价值是退保时的钱，具体指的是保单年度结束的时候可以收回的实际金额在保单所附的现金价值表中相应的价值。也就是在保单年度结束的时候可以退的钱。保单年末现金价值是指投保人在下一个保单生效日前一天所持有的保险合同价值。投保人在保单年度结束时解除合同，其退保金额等于保单年度结束时的现金价值。保单年度的结束是每个周年的保单付款日期，例如，如果一份保险合同的生效日期是2022年2月20日，那么2022年2月20日至2023年2月20日是保单年度，而2023年2月20日是保单年度结束，届时下一个保单年度的保费将到期。现金价值是投保人所持有的以及保险合同的价值，也就是每次支付保险费扣除保险费用、经营费用、保险费用和其他相关费用后的累计价值。退保的时间不同，现金价值也会不同，若需要退保，也是与当时退保的现金价值为准的，可以通过保险公司查询。

不一定。现金价值不一定就是退保的钱。重疾险、寿险退保金是现金价值，分红险、万能险、两全保险等退的是生存总利益，包括现金价值和未领分红、生存金，如果有附加万能账户，那么退保金就是现金价值+万能账户价值。而且现金价值不是所有保险都会有的，一年期保险产品是没有的，若是半途退保，一般会在扣减了已保障日数的保险费用后，退还剩下保险费用。另外定期保障重疾险的现金价值是在达到顶峰后，就会下降，最后为0。只有储蓄型保险，如重疾险、年金险和终身寿险等长期险保单，现金价值会随着时间增加而增加。现金价值一般怎么看？现金价值表查看方式有三种：1、翻开合同最后一页，有根据个人交费金额对应的现金价值表，已经计算好，不需要个人重新计算，不同年龄退多少钱一目了然；2、翻开合同最后一页，只有10000保额或1000保额对应的现金价值表，需要个人简单计算，比如第二年10000保额对应的现金价值是100元，个人投保20万保额，那么对应现金价值就是20×100=2000元，退保金就是2000元。3、如果遇到年金险附加万能账户、分红险等，那么需要简单计算，现金价值+累计分红和累计生存金才是最后的退保金额。保单现金价值是指带有储蓄性的人身保险所具有的价值，通常投保人犹豫期后退保时按当前保单现金价值退还费用，另外，凭现金价值还可以申请保单贷款，额度最多为80%现金价值，贷款期限为半年。退保退现金价值的流程是什么？1.到保险当地公司的柜面去人工办理退保，只需要携带好身份证、保单和银行账户，填写好退保申请书，并咨询退保所需具体资料；2.根据保险公司要求准备好退保资料，一般是需要准备解除保险合同申请书（可在保险公司官网下载，或在平安保险公司线下服务网点填写）、保单、投保人身份证、保费缴纳凭证等；3、携带好退保资料前往保险公司柜台申请办理退保手续。4、资料审核通过后，要求投保人填写解除保险合同申请书，保险公司一般会收回保单，退保金会在约定时间内退还到投保人指定的银行账户中。

现金价值是指人寿保险单的退保金数额，因此可以说现金价值就是退保的钱。在保障期限比较长的人寿保险中，因为采取趸交保费或者均衡纯保费制度，保单项下积累有一定的责任准备金，若后期被保险人要求退保，那么保险公司可以从责任准备金中扣除一定的退保手续费，余额则作为退保金退还给被保险人或者投保人，这类在退保时可以领取的退保金数额，就是该保单的现金价值。一般来说，具有现金价值的保单，经过背书后可转让。

保单现金价值是退保金额，但并非所有的保险产品都是以保单现金价值作为退保金额，部分保险产品是以未满期净保费计算退保金额的。再者，保险产品如果是在犹豫期内退保，一般可以退还已交保费，犹豫期后退保，才是将保单现金价值作为退保金额退还给投保人的。虽然大多数保险产品以保单现金价值作为退保金额的时候，投保人会承受一定的额经济损失，但是诸如万能险等保单现金价值比较高的保险产品退保，还是有机会可以不承担经济损失的。