如何做养老规划

经过30年的经济体制改革，我国的收入分配制度发生了很大变化，社会收入分层也日渐明显。目前，我国既有一大批高收入者，也有一个庞大的中等收入群体。高收入者通常是一些知名演员、歌手、运动员、高级管理人员、私营企业主，年收入少则几十万元，多则高达几百万元，甚至上千万元。高收入者承受各种人生风险的能力都很强，购买保险的目的主要是为了更好地保全自己的财富。首先，我们要知道理财型保险有哪些优势：1、保费使用的透明度高，可以较为清晰地了解保险公司在运用保费时的基本策略，进而有较多的信息来判断某一家公司的产品、某一项产品更值得购买。2、缴费额度和频次灵活，可以根据实际的账户价值，决定缴费频次，避免因为缴费不及时导致保单效力中止，以及便于资金的周转。3、保险金额可调整，根据自身实际情况，节省部分保费，提高保费的使用效率。那么高收入人群购买理财保险是否有必要?当然有必要。高收入人群尽管自身的经济收入可以保障不错的生活质量，在遭遇疾病或一定的财产损失的时候，依靠自己的收入也能够应付。但理财保险能够满足此类人群追求安全感、方便家庭综合理财的需要。一般高收入人群比普通人群更具有保险意识，根据调查显示，高收入人群更偏向于将保险作为稳健投资的一种方式，偏爱购买理财类的保险产品。建议优先考虑保障型保险。保险工具分为保障型保险、储蓄型保险以及投资型保险。风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。如果目前收入有限，没有能力购买保费较高的终身寿险或投资型保险，就可以选择消费型的定期寿险，用以保证在遭遇损失时，有足够的财务保障。所以投保人在保费预算有限的情况下，应优先满足意外险、疾病险和定期寿险类保障需求。如果经济状况较好，可在保障的前提下，再考虑投资型保险产品。理财保险对于高收入人群来说可谓锦上添花，做好理财规划，选择适合的理财保险才能更好地规避风险，保障资产。合理规划保险理财对年轻人来说具有重要意义，毕竟在这个迅速变化的时代，不会理财意味着一辈子无法致富，没有保险的话，意味着抗风险能力太低。

　　许多人对于理财没有清醒认识，认为理财就是投资赚钱，有的人甚至认为，要一年内资产翻几番，才算真正的理财。什么才是理财?有的人理财为什么不见财?　　专家分析：光理财却不见财，其实归根结底就是投资者犯了以下一些错误：　　1、从众心理重别人赚钱就跟风：看着朋友炒股赚钱就跟着炒股，其实自己对股市并不了解，因此而栽了跟头。　　2、就爱买房子，固定资产占比过高：鉴于现在房价的增长速度，许多市民觉得买房子保值增值的投资方式，所以手头一有钱，就去买房子，而导致手头固定资产比重过高。　　3、忘记了最根本的理财手段——存钱：一般都奉行“会花钱的才会赚钱”，导致手头无存款。　　4、凭年轻，忽视保险：很多人都认为自己年轻，有社保，不需要购买商业保险。其实越是年轻，就更应该为自己的财富做一个规划，选择适合自己的理财险，利用钱生钱，为自己的将来造福。　　5、只注重当下，没有长期规划：很多人都只是拼命赚钱，缺少对未来的考虑，应该要从自己的风险承受能力出发，建立科学的资产配置。　　以上对于理财为什么不见财提供的建议仅供参考，投保时请与代理人联系设计符合你的投保方案。

保险,是一个曾充满争议的名词。然而随着时代的发展,人们从绝口不提渐渐转变为主动咨询买保险的问题,这或可被视作社会日趋成熟的标志。几乎所有人都意识到“人没死,钱花完了”这一出人生悲剧,决不能在自己或家人的人生舞台上出现。如何做好家庭保险规划呢？　　一般情况下,家庭保险首先需要保障的对象是这个家庭的主要经济来源,然后再考虑其他人。这种先后排序的方式并非是“自私”,而是对整个家庭保险规划的合理设计。我们可以通过以下这些问题进行思考：　　1.哪些家庭风险需要保障；　　2.给谁买,买什么；　　3.需要支出多少为合适；　　4.要注意哪些细节。　　具体怎么安排呢？　　当下中国的保障体系主要由社会保险和商业保险构成。社保保障的是基本需求,是每一个人的必要之选。而商业保险所涉及的范围更广,自主选择的余地更大,是规避家庭风险的重头。

　　有人认为，既然是阶梯式消费，就应该是爬坡式向上，保险产品只能越选越多，保额也应该逐渐累加。其实不然。随着人生阶段的不断向前，总体而言保险是越买越多了，但具体到每一个险种上并非完全如此。　　寿险规划的改变，并不只是意味着保单数量的增加。由于家庭责任、经济收入变化，每一时期需要的保障重点会有所不同。　　比如，寿险额度在单身期较少，到家庭成长期和成熟期因家庭负担较重而变得很高，但到了老年会再次降低，因为老人已经不是已成年子女的最主要经济来源了。医疗类产品的变化也不是直线上升的，因为不同时期对具体的健康医疗类产品需求很不一样。年轻时需要的意外医疗保险，到了35岁以后可能更多考虑终身健康保险和终身医疗补贴。　　到底是增是减，关键还是看具体的需要。

为孩子投保，怎样最划算？专家提醒家长，购买少儿险，要冷静做好家庭财务规划，根据需要投资。一、投保从需求出发面对众多的险种，最主要的考虑因素还是家庭的需求。弄清楚家庭的收入状况如何，现在的开支、负债怎样，家庭现在已购买哪些保险，以便提早规划，结合家庭经济实力考虑投保费用。值得注意的是，在为子女购买保险时，父母也不能忽视对自己的保障，毕竟父母是家庭的经济支柱。二、投保顺序要留意一般情况下，要注意少儿险的投保顺序，先健康再教育。部分家长在给子女购买保险时往往片面看重教育金的准备而忽视了对少儿疾病、医疗提供充足保障。少儿险专家建议，在健康和教育保障的前提下，家庭又有多余的资金，可以考虑用少儿分红险来替代养老险。三、早投保早保障保费更低人在拒绝保险时，最大的侥幸就是想着也许。可一旦灾难来临，就不再有任何也许来补救了。对于少儿险而言，越早投保，越有利。以某公司少儿重大疾病险为例，假设基本保险金额为1万元，采用20年的分期缴款方式，如果从出生即0岁时开始投保，每年缴费258元，而如果从10岁时才开始投保，则每年需要缴费306元。越早投保能让子女越早享受保障，保费的缴纳也会更加合算。