养老终身寿险有啥用

对于我们来说人寿保险的重要意义在于保障和杠杆。也就是用比较少的钱撬动杠杆，以达到金额比较大的保障目的。其次，才是保费的价值增长问题。（当然，这只是我的理念，如果有不同的想法也无可厚非。）所以，在我看来挑选人寿保险不要只看满期保费是否给付或者保费是否增值。应当以最小的经济代价撬动较合理的杠杆为主要目标。因此，我建议类似各种保险计划（也就是保障意外、医疗等的综合保险）尽量不要考虑，因为性价比很低很低。对于成年人的保险购买考虑类型有：意外险、寿险、医疗险、重疾险既然你问的是人寿保险那我们着重讲人寿保险（寿险）：寿险分为定期和终身两种：1.定期寿险一般有保障二三十年或者保障至60.70.80周岁的。2.终身型的就是保障至身故。个人认为，依据寿险的功能和购买目的来说，定期的寿险比较合适。一般保障至60到65周岁即可。当然，这其中内在的含义在于，至少一名子女已有能力参加工作为宜（至少以长子女25周岁为宜）。定期寿险相较于终身制寿险来说：保费便宜保障高。定期寿险中又可以分为消费型和返还型的：1.返还型的就是满期给付对应额度的生存金。2.消费型的就是满期合同终止保费不退还。从保障和性价比的角度来说，消费型的比较合适。返还型的定期寿险保费并不比终身寿险低，另外几十年的保障期限满后当初我们投入的钱已经贬值得很低很低了。（当然如果经济允许可以考虑返还型的寿险，我这里主要谈的是性价比。）消费型的定期寿险，可以用最长的缴费年限缴纳较高的保险额度配置。保险行业一般都有一个公式，如果夫妻双方都有家庭收入，那么双方寿险的保额要各至少背负家庭债务的50%。例如：家庭有房贷100万，那么夫妻双方的定期寿险额度至少应为50万。当然，其中还要考虑到有可能的子女教育问题和父母赡养问题等等。根据不同个人情况要合理配置。我写这些只想给想投保人寿保险的朋友们一些参考，毕竟我经历过上保险、退保甚至是拒保的一系列事情。可能我知道的坑会更多一些。在此建议大家，上商业保险也要理智对待，保额一定要合理，保费最大支出不能超家庭总收入的20%。保险还是要更注重保障功能，人寿保险的保费增长还不如银行利息呢。

关于定期寿险，业内有句话形容得十分贴切：买给家人的爱与责任。设想一个场景，某一线城市三口之家，老公是家庭经济支柱，妻子主要精力放在家庭，房贷车贷150万元，万一老公不幸发生风险，那房贷、子女抚养、赡养老人的义务就全留给了妻子。如果此时有高额的定期寿险做支撑，虽然人不在了，但家庭经济状况并不会受到影响，不用担心房子被银行收回、子女和老人都能得到妥善安置。而目前市场上的定期寿险，30岁男性100万保障，保障20年每年才1000多，实乃居家必备。据此，深蓝君也总结了一句：人活着，自己来尽责；离开了，定期寿险代你尽责。但就这样一种保障功能非常强的产品，却被大家忽视了。究其原因，是因为很多朋友对于定期寿险的认知，还不是那么清晰。疑问一：我已经买了50万的终身型重疾险，含有寿险责任，还有必要买定期寿险吗？终身型重疾，本质还是侧重于重疾险，而非寿险。绝大部分终身重疾险，重疾和身故是共享保额的，万一得重疾赔了50万，身故就没得赔了。想用终身重疾险中的寿险来覆盖家庭责任，本身就是有风险的。疑问二：我已经买了100万的意外险，还需要定期寿险吗？意外险和定期寿险，责任略有重叠，但不可相互替代。身故责任：意外险只保因意外导致的身故。而定期寿险对疾病或意外导致的身故均可保障。伤残责任：意外险可保障因意外导致的1-10级伤残，而定期寿险仅保障全残（即1级伤残）。还有一些其他的问题，这里我们就不一一列出了。总结一下：定期寿险是纯保障型产品，保障目的明确，较小的保费支出就能获得较大的保额，是所有保险产品中最能体现保险温度的产品，深蓝君强烈建议大家配置。

寿险作用如下：1、老年生活的可靠保障：人到老年退休，没有了正常收入，但仍需支出。如果没有足够的老年生活费用，就得在年老时继续劳碌下去，凭劳力赚一分用一分。2、病残时的有力保障：意想不到的病残会侵吞劳动力，减少或剥夺收入，然而并不减少支出。购买人寿保险，可以为被保险人病残时提供经济保障。3、储蓄美德的养成：储蓄既是一种预备手段，又是一种积累手段。作为预备手段，其作用是未雨绸缪。保险是一个汉语词语，本意是稳妥可靠保障；后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。

终身寿险的犹豫期是为了给投保人提供一定的时间，以重新考虑是否要购买该保险产品。在犹豫期内，投保人可以仔细阅读保险合同条款，了解清楚保险产品的保障范围、保险期限、保费支付方式等方面的信息，以确保自己是否真正需要该保险产品。如果投保人在犹豫期内确定要退保，保险公司会按照规定退还相应的保费，这有助于投保人减少不必要的经济损失。此外，一些保险公司还为犹豫期内的投保人提供了一些额外的保障和服务，例如免费体检、免费续保等，这些也有助于提高保险产品的吸引力和竞争力。需要注意的是，不同的保险产品可能有不同的犹豫期规定，投保人需要仔细阅读保险合同条款，了解清楚犹豫期的具体规定和要求。